Автоматизация приема платежей: Автоматизация приема платежей с помощью терминалов самообслуживания

Когда компания составляет план расширения, отдел кредиторской задолженности не всегда находится в верхней части списка.Однако многие организации не осознают, что кредиторская задолженность — это важная бизнес-функция, которая держит ваши внутренние процессы в рабочем состоянии. В растущей компании есть длинный список проблем для недостаточно автоматизированного отдела кредиторской задолженности.

Ручные процессы часто приводят к ошибкам. Сюда входят такие вещи, как просроченные, неудачные или повторяющиеся платежи, на исправление которых уходит слишком много рабочих дней. С точки зрения оптимизации видимости практически нет. Команда AP часто берет на себя вину, когда от владельца счета всплывают штрафы за просрочку платежа и проценты.Это потому, что они реагируют на приходящие счета-фактуры. Они должны сосредоточиться на всей сквозной системе и эффективном управлении денежными средствами.

В ручном процессе так много шагов (выставление счетов, проверка, утверждение, оплата и т. Д.), Что это может привести к задержкам, ошибкам передачи обслуживания и неточным отчетам. Вот почему AP-отделу нужны подходящие технологии, чтобы обуздать неэффективные процессы.

Автоматизация платежей — это решение, используемое предприятиями для проведения ACH, чеков, банковских переводов и платежей по виртуальным картам поставщикам, где процесс идет на один шаг дальше, чем «ok to pay», не только проверяя данные учетной записи, но и фактически платит также поставщикам.Автоматизация платежей предназначена для ускорения процесса оплаты, а также снижения вероятности человеческой ошибки за счет автоматизированных процессов.

Он нацелен на автоматизацию и оптимизацию процедур и навыков, которые исторически выполнялись людьми. Типы автоматизации платежей включают:

• Точки взаимодействия

• Обработка счетов

• Проверка ACH

• Автоматическое согласование

Это позволяет AP быстро и точно платить поставщикам.

Автоматизация во многом началась с кредиторской задолженности. В частности, с передачей данных EDI (электронный обмен данными). Одной из первых технологий, препятствующих бумажным проверкам, был сбор данных и электронное выставление счетов. Для растущего бизнеса финансовая автоматизация имеет решающее значение для масштабирования систем кредиторской задолженности и поддержки общего роста бизнеса.

Автоматизация платежей — это гораздо больше, чем просто электронные счета. Хотя они превосходят бумагу, они тоже требуют ручной обработки.Даже при отправке по электронной почте счет-фактура приходит в разных форматах. Он прикреплен в виде документа Word или PDF? Или, возможно, он вставлен в тело письма (все еще в другом формате). Управление данными из всех этих различных каналов часто может быть слишком трудоемким для AP. Это может привести к ошибкам при вводе данных, которые увеличивают время задержки и приводят к просроченным платежам поставщикам.

Автоматическая обработка счетов — это метод оплаты, в котором используется технология, называемая оптическим распознаванием символов (OCR). Документ сканируется, и данные организуются в цифровые таблицы.Это избавляет AP от выполнения утомительных задач, которые могут привести к человеческой ошибке. Это также быстро ускоряет процесс оплаты.

После получения счета-фактуры он автоматически направляется соответствующим сторонам для утверждения. В отличие от ручной системы, которая создает узкие места (на чьем столе он находится?), Автоматизация платежей позволяет AP устанавливать определенные требования и фильтры, чтобы счет попадал на стол нужного сотрудника. Например, продукты, приобретенные для определенного отдела, могут автоматически направляться руководителю этого сектора.Или для счета-фактуры, превышающего определенную сумму, может потребоваться набор утверждений. Затем система направит запрос к нескольким людям.

Automation обеспечивает правильное владение учетной записью, предотвращает возникновение узких мест и укрепляет рабочие процессы.

Когда дело доходит до выплаты средств, один из самых популярных способов отправки и получения — использование автоматизированной клиринговой палаты, также известной как ACH. Однако организации по-прежнему нужен эффективный метод подключения и проверки данных банковского счета клиента.Без информации о банковском счете невозможно узнать, является ли перевод ACH безопасным. Требуемые данные обычно состоят из номера счета и номера маршрута.

Банковское подтверждение необходимо для того, чтобы клиент мог инициировать платеж вам со своего текущего счета. Проверка банковского счета проверяет, является ли пользователь, прикрепляющий реквизиты счета, владельцем. Это также гарантирует, что при обработке не будет недостаточно средств.

Этот тип мгновенной проверки имеет решающее значение для подтверждения учетной записи обеих сторон.Транзакции ACH не могут происходить без проверки.

Обычно финансовое учреждение может проверить три способа:

• Микро-депозиты

• Мгновенное подтверждение счета

• Сторонняя интеграция

Независимо от того, является ли это аккредитивом ACH или дебетом ACH, применимы все эти правила.

Микро-депозиты

Это крошечные депозиты менее 10 центов, которые подтверждают право собственности на конкретный банковский счет.Хотя это подходит для подавляющего большинства населения США, если банк не предлагает онлайн-банкинг или пользователь не может вспомнить свои данные, этот вариант может обеспечить автономный процесс проверки. Другими словами, это недействительно.

Мгновенная проверка счета (IAV)

Некоторые приложения могут быстро и легко проверить учетную запись с помощью кода. Это позволяет бизнесу интегрировать IAV. Чтобы подтвердить учетную запись, пользователь должен ввести свои банковские данные. Такая интеграция переводов ACH может снизить трудозатраты и затраты на обработку платежей.

Сторонняя проверка

Партнерство со сторонней организацией дает клиентам возможность подтверждать право собственности на банковский счет без обмена конфиденциальной информацией (что может быть отключением для потенциальных клиентов). Он защищает данные при одновременном их распределении.

Есть миллион способов, которыми автоматизация революционизирует бизнес. Когда дело доходит до финансового сектора, вот несколько аргументов в пользу технологии:

Полная интеграция
Автоматизация опасается того, что ее добавление в процессы является дорогостоящим и сложным.Удалять текущие точечные решения и заменять их автоматизацией нет необходимости. Он может работать прямо над вашими текущими системами ERP и делать их более эффективными. Он только оптимизирует ваш сквозной бухгалтерский процесс за счет консолидации данных и улучшения взаимодействия.

Сниженный риск
В 2015 году 73% организаций стали объектами мошенничества с платежами. Усилия по бухгалтерскому учету всегда подвержены риску сбоев в регулировании, проблем с соблюдением и, что хуже всего, мошенничества. При обработке платежей вручную более вероятно нарушение безопасности.Трудно отслеживать проблемы и выявлять потенциальные красные флажки, прежде чем они станут серьезными проблемами. Автоматизация дает группе по работе с кредиторской задолженностью гораздо больший обзор общих транзакций.

Укрепление отношений с поставщиками
Ваши поставщики и поставщики жизненно важны для рабочих процессов и проектов, которые обеспечивают функционирование вашего бизнеса. Отсрочка платежа, уплата неправильной суммы или неуплата со временем ухудшат отношения. Автоматизация гарантирует, что вы всегда будете платить нужную сумму вовремя и каждый раз.Это укрепляет отношения с поставщиками и сохраняет ваши партнерские отношения в неприкосновенности. Это также помогает компании избежать каких-либо сборов или штрафов, связанных с просрочкой платежа.

Кроме того, некоторые программы позволяют автоматически регистрировать поставщиков. Это упрощает процедуру утверждения и адаптации новых продавцов. Обычно это происходит через портал поставщиков, где они должны создать учетную запись с банковскими реквизитами и налоговой информацией. Это означает, что не только клерки AP могут пропустить ввод данных, но и выставление счетов готово к работе.

Экономия затрат
Электронные платежи всегда дешевле бумажных чеков. Средняя стоимость чековой транзакции составляет 3,00 доллара по сравнению с ACH, которая может варьироваться от 0,26 до 0,50 доллара. Вы также должны учитывать экономию на рабочей силе. Команда AP может пропустить такие задачи, как ввод данных, и сосредоточиться на масштабировании бизнеса.

Рост технологий автоматизации открывает более стратегическое будущее. Он превращает группы по работе с кредиторской задолженностью в мощные центры бизнес-аналитики.Последнее десятилетие стало свидетелем невероятного ускорения автоматизации точек доступа. Дело уже не только в повышении эффективности. Каждый новый инструмент, который выходит, может сделать еще несколько вещей, чем предыдущий. Сейчас есть платформы, которые могут помочь отделу кредиторской задолженности напрямую поддерживать управление денежными средствами и прибыль организации.

Если на повестке дня стоит рост бизнеса, очень важно навести порядок в AP. Эра цифровой эволюции уже наступила, и если вы продолжите сопротивляться модернизации, бизнес проиграет конкуренции.Особенно те бренды, которые используют возможность ускорить работу финансового двигателя.

При разработке плана роста многие компании уделяют слишком много внимания комплексным проектам. Требуется корпоративное решение, которое будет применяться к различным частям бизнеса. Возможности, которые создает автоматизация точек доступа, слишком сложно игнорировать. Начните процесс прямо сейчас, получив видимость и контроль над своей системой точек доступа. Найдите время, чтобы рассказать руководству о преимуществах этих усилий и о том, как они вписываются в планы компании по масштабированию.Это не только поднимает боевой дух, но и создает универсальный рабочий процесс, который открывает возможности для масштабирования.

Метрика в миллион долларов Большинство руководителей SaaS не хватает

В вашей воронке есть отверстие.

Неудачные платежи — угроза продажи чего-либо в Интернете. Скорость приема платежей значительно ниже, чем при личной покупке.

По этой причине большинство поставщиков электронной коммерции, торговых площадок и поставщиков цифровых платежей вкладывают огромные ресурсы в платежи, чтобы повысить доходность.

Здесь, в Paddle, мы выделили команды инженеров для оптимизации приема платежей в течение многих лет. Их работа значительно повысила ARR в сотни миллионов долларов, которые проходят через платформу Paddle.

И тем не менее, наш опыт работы с более чем 2000 компаний-разработчиков программного обеспечения, мигрирующих или запускающих на Paddle, оставляет желать лучшего. очень немногие руководители SaaS оптимизируют или даже осведомленный о приёме платежей как вопрос.

Это подробное руководство, которое поможет вам вернуться на правильный путь и сохранить уже проданный доход .

Это ваш самый важный рабочий процесс, приносящий доход (о котором вы ничего не знаете).

Ваши потоки доходов и доходы основаны на небольшом количестве рабочих процессов и процессов. Если вы используете модель B2C или B2B, самообслуживание или поддержку продаж, у вас, вероятно, будут активны некоторые или все эти приносящие доход рабочие процессы.

• Воронки регистрации и адаптация (оптимизация коэффициента конверсии)

• Оценка и маршрутизация потенциальных клиентов (оптимизация квалификации и скорости создания возможностей)

• Выставление счетов за подписку (оптимизация общей стоимости)

Есть громадный объем литературы и понимания в пространстве SaaS по каждому из них.

Но есть еще один основной рабочий процесс — не менее важный, — который увеличивает доход.

Как вы принимаете платежи и как вы оптимизируете прием платежей.

Прием платежей касается всех.

Даже при оптимальных рабочих процессах воронки регистрации, оценки потенциальных клиентов и выставления счетов за подписку низкий уровень приема платежей резко снизит ваш доход. Успешная продажа не гарантирует получение денег в банке.

Но в отличие от других отраслей, зависящих от онлайн-платежей, прием платежей не является общей метрикой, обсуждаемой в SaaS.😱

Часто мы передаем на аутсорсинг всю нашу обработку платежей, а также все повседневное управление и оптимизацию сторонним поставщикам.

(Передаем ли мы на аутсорсинг наши воронки регистрации, оценку потенциальных клиентов, ежедневное управление и оптимизацию выставления счетов за подписку и сторонним поставщикам?) такие обсуждения, как LTV: CAC, окупаемость CAC, быстрые коэффициенты и AARRR «Пиратские метрики».

🤔 Наша гипотеза: в показателях SaaS не говорится о приеме платежей, потому что это просто непонятно.

Итак, в этом посте мы собираемся распаковать:

• Что означает прием платежей

• Как осмысленно думать о приеме платежей (чтобы вы могли его оптимизировать)

• Ознакомьтесь с базовой инфраструктурой который работает от вашего имени

☝️ Вернуться к содержанию

Как (значимо 👌) рассчитать прием платежей

Проще говоря, принятие платежа — это доля успешных платежей по сравнению с теми платежами, которые были предприняты.На языке кредитных карт это часто называют «степенью авторизации».

Вы можете рассчитать это, получив данные из вашего платежного процессора (большинство инструментов позволяют экспортировать платежные данные в виде CSV для всех попыток платежа — неудачных и успешных).

Но никогда не смотрите на прием платежей в совокупности. Он слишком общий, чтобы быть точным или значимым, особенно в сфере подписки.

Вам необходимо учитывать повторные платежи (например, из-за нехватки средств или неверных данных карты), неудавшиеся платежи за разные расчетные периоды (например, годовые подписки, оплачиваемые картой, по сравнению сежемесячно), различные способы оплаты (если кредитные карты не являются прямым источником средств, а банковский перевод является прямым), страна и т. д.

Может быть, поэтому этот показатель не так широко используется? 😏

Вы правы!

Из вашего платежного процессора вы должны иметь возможность извлекать данные о попытках платежа. Например, с помощью Stripe вы можете экспортировать все платежи (включая неудавшиеся платежи).

Имея эти данные, вот пять полезных способов значимого сегментирования приема платежей.

1. Единый прием платежей Подсчет на основе попыток оформления заказа и отдельных попыток оплаты. Иногда это называется «чистым» приемом платежей.
   

2. Прием платежа по типу платежа Сравнение платежей через «кассу», автоматические платежи по подписке и обновление платежей по карте. Это особенно важно для SaaS-бизнеса.
   

3. Прием платежей по платежному циклу Как ежегодные платежи по подписке сравниваются с ежемесячными или разовыми платежами.
   

4. Прием платежа по способу оплаты Сравнение способов оплаты, таких как PayPal, прямой дебет и карта.
   

5. Прием платежей по странам Сравнение скорости приема платежей в разных странах.

⚠️ Ключевой вывод: «исходный» прием платежей — не самая полезная метрика

Вы должны понимать это в контексте успешных платежей, совершения оплаты по сравнению с повторяющимися, стран, способов оплаты и так далее.

☝️ Вернуться к содержанию

Имея правильную метрику для оптимизации, вам необходимо понимать механизмы того, что вы оптимизируете.

Итак, давайте углубимся в банковскую и финансовую инфраструктуру, лежащую в основе всех наших предприятий.

🏦 Как банки разговаривают друг с другом

Независимо от используемого метода оплаты, все равно существует общая закономерность движения денег с банковского счета вашего клиента на ваш банковский счет.

Платежам нужны три вещи:

1. Средства, доступные для оплаты (да..)

2. Действительный запрос, отправленный через общие платежные сети

3. Учетные записи для перевода денег между

Итак, допустим, у клиента есть деньги otherwise (в противном случае это очень скучный пост…)

Будь то через кредит карта, банковский перевод или отправка чека, все начинается с отправки сообщения со всей информацией, необходимой для платежа, через общую сеть.

• Проверки есть физическое сообщение (сеть — это почта в отделение банка)

• Использование банковских переводов сети (например, Fedwire, SEPA и SWIFT — подробнее об этом позже…)

• Карты проходят через ваш «банк-эквайер» через карточные схемы (например, Visa и MasterCard) в «банк-эмитент» клиента

Запрос на платеж либо разрешен, либо отклонен. Авторизация — это соглашение банков о переводе денег.

Клиринг и расчеты идут последними. Клиринг — это обновление реквизитов банковского счета, а расчет — это фактический перевод денег.

Для осуществления клиринга и расчетов банкам необходимо переводить средства между счетами, которые они ведут друг с другом.Эти взаимные счета в других банках называются «Корреспондентские банковские счета» .

Если у них нет соответствующих банковских отношений, им необходимо переводить средства через другой банк (-а), который (-ы) имеет — в контексте платежей это иногда называется «Платежная цепочка» . Это становится важным при оптимизации нескольких частей платежей, которые вы увидите позже …

Независимо от способа оплаты, эта модель 1-2-3 одинакова для всех платежей. Если вы проследите за этим, вы увидите, как платежи могут не выполняться (и что вам нужно сделать, чтобы их исправить).

⚠️ Ключевой вывод: подумайте о модели 1-2-3 для платежей

Все платежи имеют эти три общие части — доступные средства, сообщение по сети и перевод между счетами. Это полезно для понимания и улучшения приема платежей.

В этом посте мы собираемся погрузиться в восемь основных причин низкого приема платежей среди софтверных компаний .

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой №1: Отсутствие средств на способе оплаты

Звучит глупо, но «отсутствие средств» является второй по значимости причиной сбоев в оплате.

Из миллионов попыток оплаты через платформу Paddle мы обычно видим, что 19% всех неудачных попыток оплаты вызваны нехваткой средств (большинство платежных систем возвращают это в своих причинах отклонения).

Карточные платежи (особенно кредитные карты и карты с предоплатой) чаще всего отклоняются по этой причине, поскольку для них установлены лимиты кредита или расходов. Эти лимиты обычно ниже, чем реальный источник средств.

Как зафиксировать упущенную выгоду?

1. Повторные платежи (если по подписке)

2. Предложить альтернативные способы оплаты

Повторные платежи имеют решающее значение для повышения ваших общих ставок.Большинство инструментов для выставления счетов по подписке предлагают последующие действия в определенное время. Более сложные инструменты будут изучать шаблоны для умных повторных попыток, например, даты в стране, где производится расчет заработной платы. Мы видим, что это снижает отток доходов примерно на 10%.

Одним из ключевых индикаторов того, насколько эффективно работает ваша логика маршрутизации и повторных попыток, является то, что прием платежей высокий, но есть также много попыток платежа, разница между количеством попыток платежа и количеством успешных платежей.

Большая разница в производительности указывает на то, что в среднем предпринимается много попыток повторения, чтобы максимизировать эффективность вашего дохода.В Paddle мы в среднем делаем 107 попыток оплаты на 100 успешных транзакций, чтобы обеспечить максимальную скорость приема платежей.

Альтернативные способы оплаты могут подключаться к прямому источнику средств. Цифровые кошельки, такие как PayPal, содержат баланс и могут использовать несколько других источников (например, кредитные карты и банковские счета). Сами банковские счета выступают в качестве прямого источника средств.

В Paddle мы видим, что у платежей по картам доля неудачных платежей более чем в 2 раза выше по сравнению с такими источниками, как PayPal и банковский перевод, где вероятность их отклонения из-за «нехватки средств» гораздо ниже.Вот почему нам нравятся цифровые кошельки, особенно те, которые поддерживают подписки и транзакции B2B с более высокой стоимостью.

⚠️ Ключевой вывод: вам нужна стратегия на отказ от средств

В качестве второй по величине причины отклонения вам необходимо иметь повторные попытки и предлагать альтернативные способы оплаты, чтобы получить этот доход.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 2: транзакции «Карта не представлена»

Все платежи по карте онлайн — это «карта отсутствует» или CNP транзакции .Поскольку карты нет, мошенникам проще попытаться использовать карту для покупки чего-либо, не раскрывая свою личность. Вот почему прием платежей для CNP значительно ниже, чем при личных операциях с предъявлением карты.

Это особенно проблематично для продления подписки, когда нет карты И покупателя нет, поэтому он не может реагировать на отказ на экране перед ним. Даже если уведомление поступит позже, у них, скорее всего, будет доступ к программному обеспечению.Намного меньше общения и мотивации к действию. немедленно.

Действия по оплате продления подписки — это «транзакции, инициированные продавцом», в отличие от оформления заказа или обновления данных платежа. Прием платежей здесь ниже, даже при токенизации и хранении карты (так что вы имеете право снова взимать плату в будущем).

Токенизация и маршрутизация платежей могут противоречить друг другу. Чтобы направить и повторить платежи, вам потребуется авторизация. Если этот токен привязан к платежной системе, вам необходимо:

1. Повторно получить авторизацию (что очень мешает работе ваших клиентов 😒)

   или…
   

2. Управляйте маршрутизацией платежей через платежный коммутатор (за дополнительную плату) или используйте платформу с управляемой для вас маршрутизацией платежей (например, Paddle). (Редко есть смысл строить самостоятельно, так как вы берете на себя ответственность на соответствие PCI — это не шутка. )

При всех попытках оплаты через Paddle мы видим необработанный прием платежей для продления составляет 72% от приема платежей или обновления платежных реквизитов .

Вот почему так важно, чтобы логика повтора была встроена в вашу платежную и биллинговую систему.Это не только поможет поймать недостаток средств, но и поможет уменьшить непроизвольный отток после неудачной оплаты.

⚠️ Ключевой вывод: прием платежей за продление подписки ниже

У вас должна быть логика повтора с токенами карты в файле или маршрутизация платежа, чтобы попробовать альтернативный источник, чтобы максимизировать прием платежей с подписками.

☝️ Вернуться к содержанию

Однако, как мы уже говорили, наиболее эффективный способ уменьшить непроизвольный отток — это в первую очередь остановить невыполнение платежа…

Давайте продолжим…

Проблема с оплатой № 3: неверная, отсутствующая или просроченная информация

Некорректная или отсутствующая информация в первую очередь препятствует отправке платежных сообщений.

Любой из них (и многие другие) может привести к сбою сообщения о первоначальном платеже.

Необходимо иметь проверка карты в формах оформления заказа чтобы клиенты могли явно отправлять нужные данные. К ним относятся такие атрибуты, как длина номера кредитной карты (16 символов), срок действия ( проверить алгоритм Луна — работает для большинства типов карт) и CVV (3 символа, 4 для American Express).

Вам также следует добавить в кассу визуальные подсказки, указывающие на необходимое форматирование. В Paddle мы предлагаем это через нашу оверлейную систему plug-and-play.

Если вы создаете свои собственные «встроенные» формы оформления заказа, не забудьте встроить проверку кредитной карты в дизайн формы и отправку данных.

Просроченные, деактивированные и аннулированные карты также снижают прием платежей.

В отличие от других платежей, вы заметите, что кредитные карты не действуют вечно. Различные законы и постановления, а также меры по предотвращению мошенничества со стороны банков-эмитентов означают, что у карт должен быть срок действия.

При среднем сроке службы 36 месяцев вы можете видеть, что 2-3% ваших карт истекает каждый месяц до их отмены или деактивации.

Конечно, прием платежей снижается, когда с карты не может быть снята оплата. 🤷

Это особенно касается годовых подписок, оплачиваемых по карте. Ежегодная предоплата — лучшая практика SaaS для стимулирования денежного потока, но она должна сочетаться со стратегией приема платежей, чтобы клиенты не теряли возможности продления.

На практике это требует обновления данных карты:

1. Запрос покупателя на обновление своих данных

2. Автоматическое обновление данных карты через банки

Во-первых, предложение покупателям обновить данные карты может привести к ним. пересмотреть свою покупку вне контекста продукта — это может увеличить количество клиентов, решивших отказаться и активно меняющих .

Важно протестировать это и изучить уведомления в приложении или чат в реальном времени по сравнению с отправкой электронных писем людям вне контекста.

Второй вариант — автоматический. Карточные схемы поддерживают «средства обновления учетной записи», такие как Программа обновления счета Visa а также MasterCard Automatic Billing Updater которые синхронизируют обновления учетных данных карты в файле и продлевают срок действия этой учетной записи, чтобы по-прежнему можно было взимать регулярные платежи.

Проблема в том, что это будет представлять только небольшую часть карт — вы можете ожидать от двух.5–5% карт проходят через службу обновления карт для обновления на регулярной основе или во время обработки платежа (в зависимости от вашего провайдера).

Большинство платежных систем и платежных коммутаторов предлагают услуги по этому поводу, хотя некоторые из них могут передавать (и, возможно, наценку) плату за использование карточных схем за выполнение поиска.

⚠️ Вывод: убедитесь, что платежные реквизиты верны, прежде чем снимать с

Проверка форм и средства обновления карт максимально увеличивают количество совершаемых вами попыток оплаты.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой №4: триггеры мошенничества

Мошенничество — серьезная проблема для онлайн-платежей.

В 2020 году, онлайн-платежи стоят около 2,93 триллиона долларов с более 17 миллиардов долларов потеряно из-за мошенничества — около 0,6% от суммы сделки.

(Интересный факт: 17 миллиардов долларов — это столько же денег Netflix потратит на новый контент в 2020 году . 😮 Видите ли, если бы у нас не было мошенничества … у нас было бы более высокое качество приема платежей И, возможно, еще один Netflix!)

Хотя схемы кредитных карт, такие как Visa и MasterCard, могут помочь в выявлении мошенничества, именно банки могут здесь потерять деньги. — особенно банки-эмитенты, которые берут на себя удар по кредитным картам (это одна из причин, по которой структура их комиссионных намного выше, чем у других способов оплаты), поскольку именно они, а не клиент, находятся вне своего кармана.

Потеря денег — это не только проблема прибылей и убытков для банков — она ​​также влияет на ликвидность и то, как деньги могут перемещаться между счетами. Поскольку это жизненная сила банковского дела, банки крайне нетерпимы к отслеживанию случаев мошенничества, возвратных платежей и даже высоких ставок возмещения.

Чтобы минимизировать свои потери, банки очень жестко относятся к отказу в авторизации, если подозревают мошенничество . Это непропорционально влияет на более мелких продавцов с меньшим объемом продаж в категории «без карты».

Объем «ложных отклонений» (при которых отклоняются подлинные онлайн-платежи) значительно превосходит реальный объем мошеннических платежей — В этом отчете предполагается, что к 2021 году ложное снижение составит 443 миллиарда долларов в год и продолжаем расти. Это дает ложные отклонения около 15% всех попыток онлайн-платежей.

Это также указывает на то, что на каждый доллар мошеннических онлайн-платежей ложно отклоняется 25 долларов подлинных онлайн-платежей. Этот множитель 25X показывает, насколько банки не склонны к риску — они скорее откажутся от транзакций на сумму 25 долларов, чем рискуют потерять 1 доллар из-за мошенничества.

В 2020 году на каждый доллар мошеннических онлайн-платежей ложно отклоняется 25 долларов реальных онлайн-платежей.

🚫 TL; DR: когда банки сомневаются, они отказываются.

Это не то, что было бы в карточных схемах. Все общедоступные правила для карточных схем содержат положение «соблюдайте все карточки» — вы не можете произвольно различать типы карточек (за небольшим количеством исключений, не относящихся к программному бизнесу).

Версия Mastercard заявляет, что для этого требуется следующее:

«Торговец должен соблюдать все действующие Карты без дискриминации, когда они надлежащим образом представлены для оплаты.Торговец должен придерживаться политики, не допускающей дискриминации среди клиентов, желающих совершать покупки с помощью Карты ».

Версия Visa очень похожа и продолжается:

«Торговец может также рассмотреть, создают ли текущие обстоятельства чрезмерный риск (например: если продажа включает в себя дорогостоящую электронику, но панель подписи карты не подписана, и у Держателя карты нет другой идентификации) . »

Но решать, выглядит ли транзакция мошеннической, остается за банком.

🕵️ Два фактора, вызывающие мошенничество.

Подробная информация о том, как банки оценивают мошенничество, но основные принципы являются общими для многих проблем, от мошенничества до онлайн-обзоров продуктов. это видео дает блестящее объяснение последнего .

Есть две вещи, которые я могу оценить, чтобы определить

Один из способов подумать об этом — какое влияние может оказать следующий два наблюдения — «правило преемственности» (статистический прием XVIII века).

Если бы между мошеннической и подлинной транзакцией было подбрасывание монеты 50:50, как бы на мой ожидаемый результат повлияло добавление одного успеха и одного провала?

Если бы у меня было очень небольшое количество прошлых наблюдений (или вообще не было бы!), То влияние было бы существенно другим. Если число было больше, оно могло иметь меньшее влияние.

(Конечно, настоящие алгоритмы мошенничества намного сложнее, но…)

Это помогает проиллюстрировать два фактора, снижающих количество ложных отказов от продажи программного обеспечения в Интернете. — у вас должен быть низкий уровень мошенничества и возвратных платежей, но вам также нужен большой объем, чтобы убедить банки, что вы являетесь надежным продавцом.

Как «ложные отклонения» 💥 влияет на софтверный бизнес

Программное обеспечение не содержит специальных положений для крупных трансграничных транзакций, таких как авиакомпании или отели. Вместо этого в схемах карт есть несколько кодов, которые помогают классифицировать транзакции на предмет мошенничества, комиссий за транзакции, а также для целей налогообложения:

• Код категории продавца (MCC) — четырехзначный код для классификации продавца по тому, какие товары или услуги он продает. Это общий стандарт в ISO 18245 .

• Коды категорий транзакций (TCC) — специально для карточных схем, таких как Mastercard, для классификации того, как происходят транзакции (например, «карта отсутствует»)

Вы не можете подделать MCC, а также построить устойчивый бизнес.MCC были введены IRS в 2004 году по соображениям налога с продаж. Налоговые органы могут и будут преследовать вас и вашу компанию за уклонение от уплаты налогов (поскольку в некоторых юрисдикциях существуют разные стандарты для разных типов продуктов).

Существует четкое законодательство и инструкции налоговых органов о том, что прямое уклонение от уплаты налогов влечет за собой суровые штрафы и тюремное заключение в большинстве стран, включая страны, в которых вы физически не работаете.

(Налог с продаж в программном обеспечении тоже сложен.У нашего финансового директора есть видео и руководство. ).

Поскольку налоговые органы ввели MCC, карточные схемы и банки также используют их, чтобы:

• Определить профиль риска продавца (т.е. категории высокого риска, такие как азартные игры)

• Запретить определенным торговцам использовать карточную схему

• Расчет вознаграждений по кредитным картам на основе категорий

Это означает, что ваш программный бизнес будет оцениваться на основе их данных и алгоритмических предубеждений в вашей категории.Нет разумного способа избежать этого.

👀 Что это значит для SaaS-бизнеса?

SaaS и одноразовое загружаемое программное обеспечение подпадает под код MCC 5817. и включает транзакции «без предъявления карты». Краткий справочник MasterCard PDF объясняет категорию :

«Продавцы, которые продают предварительно написанные программные приложения, предоставляемые держателю карты через удаленный доступ (например, размещенный сервер) или загружаемые. Такие приложения включают, помимо прочего, бухгалтерские или финансовые программы, офисные пакеты, ресурсы управления данными, организаторы изображений, медиаплееры и инструменты разработки анимации.”

Важно отметить, что это не делает различий между покупками B2B и B2C. . В Paddle мы видим, что ставки возвратных платежей для продавцов программного обеспечения, переходящих с других платформ, в 20 раз выше, чем в среднем по нашим продавцам, до каких-либо программы сокращения возвратных платежей на месте.

«Более рискованными» категориями обычно являются транзакции B2C, большие объемы и не ограничиваются географией (тогда как транзакции программного обеспечения B2B, как правило, концентрируются в регионах с более высоким ВВП на душу населения, таких как Европа и Северная Америка, где люди более дорогие.).

В программном обеспечении B2B вы взимаете относительно небольшой объем крупных платежей, которые иногда также пересекают границы. Даже при наличии положительных сигналов, таких как наличие законного юридического лица, этот вид транзакции имеет тот же отпечаток, что и продавцы программного обеспечения с более высоким риском.

Чтобы решить эту проблему, вы можете использовать:

1. Пассивная стратегия — увеличивать объемы и улучшать прием платежей с течением времени (принятие этого не будет стимулом для бизнеса)

2. Активная стратегия — ищите инструменты для борьбы с мошенничеством и активно оптимизируйте их, чтобы уменьшить количество возвратных платежей.Стоимость некоторых из лучших в своем классе инструментов защиты от мошенничества начинается с 30 000 долларов в год (включая инструменты, которые мы используем в Paddle).

Для сравнения, Paddle выступает в качестве торгового посредника для тысяч компаний, производящих программное обеспечение. Мы концентрируем выручку в сотни миллионов долларов через один Центр клиентов, плюс неизменно низкий процент возвратных платежей по нашим транзакциям (благодаря нашим защита от мошенничества , предотвращение возвратных платежей , управление аккаунтом и поддержка по подписке ).

⚠️ Ключевой вывод: SaaS-предприятиям нужны объемы платежей для борьбы с сигналами мошенничества

Использование торгового посредника означает, что ваш бизнес использует их объемы и «репутацию» для минимизации ложных отказов и максимального приема платежей.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 5: запросы на оплату имеют разный формат

Помните, что важно иметь хорошие отношения между банками.

Так же, как разговорный и письменный языки, банки говорят на разных «языках», чтобы общаться между собой. Они, как правило, сосредоточены вокруг общих стандартов связи, таких как транспортные контейнеры, размеры розеток, стандарты W3C для всемирной паутины и т. Д.

Есть только одна проблема.- стандарты не распространяются на все банки. 😩

В банковской сфере не было эквивалента тому, что W3C делает для Интернета. Но это постепенно начинает меняться.

В финансовом секторе произошел огромный шаг вперед по внедрению единых стандартов финансовых транзакций (включая платежи) — так называемый ISO 20022 .

(ISO означает «Международная организация по стандартизации». Они помогают создавать и развивать общие стандарты).

⚠️ Банковская интеграция может стать довольно сухой.Но оставайся со мной …

В нем указаны ключевые проблемы, принципы и действия для компаний, производящих программное обеспечение, поэтому вам не придется продираться через всю документацию, которая действительно есть у вас, например, это руководство или «ISO 20022 для чайников». 🥱

В ISO 20022 для чайников (не рекомендуйте аудиокнигу… 😳), есть объяснение того, как создание нового стандарта платежей принесет пользу всем участвующим сторонам.

«Сообщения ISO 20022 приведут к более высокому уровню сквозного STP с меньшим количеством ложных срабатываний, возникающих из-за некачественной информации, несущей риски, в обменах, связанных с платежами.»

(Говорят, что это для чайников, но что за рот …)

Давайте распакуем, что …

STP — это «Сквозная обработка» — термин, используемый в банковской сфере для автоматизированных транзакций. Почти все современные транзакции, от сделок до транзакций по кредитным картам, являются STP и проходят через физическую сетевую инфраструктуру (похожую на Интернет) — за исключением гоблинов в Гринготс.

«Меньше ложных срабатываний» означает, что банки с меньшей вероятностью отметят подлинную транзакцию как мошенническую, потому что у них больше «Информация, несущая риск» .В отсутствие информации или информации хорошего качества банк будет проявлять осторожность, чтобы избежать ответственности за возможные убытки — помните, 25 долларов в платежах отклоняются на каждый доллар реального мошенничества.

Сообщения ISO 20022 будут содержать больше данных и использовать общий язык (синтаксис и семантику), поэтому банки-эмитенты имеют информацию, необходимую им для выявления случаев мошенничества по существу данных.

Начиная с ноября 2021 года, большинство основных банковских систем отображают свои услуги и переходят на стандарты ISO 20022 для платежей — более 10 000 банков по всему миру.

Но этот процесс невероятно сложен (поэтому дорог) и влияет на большую часть того, как банки и межбанковские сети (такие как SWIFT, Fedwift, SEPA, ACH, CHAPS) будут взаимодействовать — все это выделено красным цветом в этот документ о переходе на ISO 20022 из Deutsch Bank .

Также важно, что 10 000 банков — это лишь небольшая часть банков во всем мире.

• IBAN.com (организация, стоящая за IBAN — наиболее распространенный идентификатор для банков) имеет более 330 000 отдельных банков и отделений в 75 странах-участницах IBAN по всему миру .
  

• Сеть SWIFT («Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций»), которая управляет частью обмена сообщениями транзакций между более чем 10 000 банков в более чем 200 странах.

  SWIFT выдает банкам код бизнес-идентификатора (BIC), который является еще одной формой маршрутизации транзакций в ISO 9362 . Коды BIC необходимы для подключения к сети SWIFT, но менее 40% банков с кодом BIC подключены к сети SWIFT.
  

• В пределах этого есть не менее 1500 банков, которые выпускают кредитные карты (часто от имени клиентов других банков).Хотя вполне вероятно, что банки-эмитенты более крупные, подключены к SWIFT и принимают ISO 20022, именно банк-эквайер отправляет первое сообщение, включая сообщение, которое банк-эмитент оценивает на предмет мошенничества.
  

10 000 из 330 000 банков (около 3%) будут иметь сильный стимул для перехода на ISO 20022.

Между тем, почти все операции с картами сегодня следуют другому стандарту, установленному в 80-х годах — ISO 8583 .

Помните, что стандарты — это не правила.ИСО не законодатели. Итак дебаты бушуют по о миграции с учетом огромных невозвратных затрат и взаимозависимости от миграции других банков (или миграции всего на ISO 8583!).

Так что принятие происходит медленно. Тысячи банков с невероятно сложными и невероятно дорогими изменениями, которые нужно перенести, где никто не выиграет от раннего внедрения. Благодаря этому программные гиганты, такие как Oracle, SAP, IBM и Microsoft, выглядят гибкими, как колибри…

(И просто действительно запускают технарей , ISO 20022 основан на XML…)

👀 Что все это значит для SaaS-бизнеса?

Вы не можете рассчитывать на то, что в ближайшие 5–10 лет будете проводить платежи через одного поставщика.Слишком уж там беспорядок …

Пока стандарты не сойдутся, вы столкнетесь с упадком из-за сбоев при передаче данных (например, усечения) и потери несущей риски информации при передаче. Это приводит к тому, что банки ложно отклоняют платежи.

Вместо этого, вам необходимо использовать инфраструктуру, которая повторяет и повторно отправляет запросы на авторизацию через несколько платежных маршрутов . Лучшая платежная инфраструктура разумно управляет маршрутизацией платежей через разные процессоры и банки на основе исторических данных — машинное обучение — мощный инструмент для оптимизации.

Для этого вам нужно выбрать глубину, которую вы хотите построить самостоятельно —

Если вы глобальный гигант электронной коммерции или платежей , вы можете создать или интегрировать несколько платежных систем с переключателем платежей для маршрутизации и повторения платежей через разные банки по всему миру. Может быть, вы тоже беретесь за соблюдение требований PCI. У вас будет как минимум одна полная команда инженеров, занимающаяся оптимизацией и оркестровкой платежей.

Но если вы софтверная компания , более вероятно, что ваши инженерные ресурсы вкладываются в разработку продукта, а не в оптимизацию платежей.Вот почему часто встречается посредник по платежам, который некоторый этого от вашего имени.

Но это ограничивает вас одним набором отношений и сети. Вы упускаете много возможностей для оптимизации, что особенно эффективно, когда вы имеете дело с трансграничными сборами…

⚠️ Ключевой вывод: повторная попытка по разным маршрутам улучшает прием платежей

Если вы используете только одну платежную систему, у вас может быть только «один шанс» на прохождение платежа.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 6: Подлинные трансграничные «иностранные» транзакции легко отклоняются

Международные платежи сопряжены со многими проблемами, связанными с тем, как банки общаются друг с другом.

Во-первых, трансграничные транзакции будут иметь более длинные платежные цепочки. что увеличивает вероятность ошибки из-за различных стандартов обмена сообщениями и снижения.

Помните, что банки должны иметь «корреспондентские счета» друг с другом, чтобы переводить деньги между собой.Это требует денег или «ликвидности» для поддержания (чтобы вы могли производить выплаты на счета при поступлении запросов на расчет), поэтому банки будут поддерживать только корреспондентские счета, на которых у них имеется достаточный объем транзакций для обмена между ними.

Ужесточение правил после кризиса 2008 года привело к консолидации банковского сектора. Это особенно верно в отношении международных платежей — достаточно сложно соответствовать новым стандартам и правилам в вашей стране, не говоря уже о сотнях других.

В этом документе Банка международных расчетов показано, что, хотя объем трансграничных транзакций быстро растет, корреспондентские банковские отношения и даже связи между странами находятся в упадке через сеть SWIFT (упоминалось ранее).

Если вы посмотрите на это на уровне страны, картина выглядит мрачной — особенно в Северной Америке и Европе, которые доминируют в объемах B2B SaaS.

(За исключением удачи ирландцев 9)

Это означает, что платежи проходят через посредников — более крупные банки с большей ликвидностью, которые могут иметь корреспондентские счета в банках по всему миру.

Каждый из этих банков-посредников добавляет комиссии (что вы увидите как «Трансграничные сборы» или же «Международные платежи» в большинстве платежных систем), а также вероятность ошибок в данных и транзакций, помеченных как мошенничество.

Во-вторых, иностранные банки вряд ли будут иметь существующие отношения . При наличии большого количества банков-корреспондентов между ними гораздо менее вероятно, что международные банки-эквайеры будут иметь отношения с банком вашего клиента по вашей компании (или «идентификатору продавца») и категории.

С точки зрения мошенничества, банку-эмитенту становится намного сложнее определить, является ли транзакция подлинной, без какой-либо конкретной зависимости.

Торговый банк в средней Америке вряд ли будет поддерживать отношения с банком-эмитентом в Бразилии, Великобритании или Китае. Вместо этого им пришлось бы проходить через банки-эквайеры, такие как Bank of America (США), Barclaycard (Великобритания) или Cielo (Бразилия).

Есть еще одна проблема с подключением — American Express хорошо подчеркивает это, учитывая свою уникальную модель.American Express работает как карточная схема (например, Visa и MasterCard), так и как банк-эмитент (AMEX выдает клиентам свои собственные карточные счета). На них возложена задача создания сетей «приема продавцов» и эквайринга.

В их Отчет инвестора за 2019 год , American Express поделилась своим «паритетным принятием мер для продавцов» в США с 99% покрытием для продавцов, но также и своим прогрессом в отношении международного признания.

«Мы также добились значительных успехов в увеличении охвата торговых точек на международных рынках, где наши участники карты чаще всего живут, работают и путешествуют, добавив более 2 миллионов торговых точек в 2019 году.Это останется для нас в центре внимания в 2020 году ».

Для сравнения, У Visa более 46 миллионов торговых точек по всему миру. .

В Paddle мы работаем только для перепродажи программного обеспечения и в очень больших объемах — только на прошлой неделе мы продали в 228 странах, совершив сотни тысяч транзакций. У нас гораздо выше вероятность регулярного взаимодействия с различными банками по всему миру.

Наконец, существует реальный риск мошенничества с иностранными транзакциями. Мы уже обсуждали дорогостоящие испытания «карты без предъявления» в категории программного обеспечения, являющиеся риском: иностранные транзакции добавляют больше посредников, удаляют доверительные корреспондентские отношения и увеличивают риск того, что банк-эмитент не получит выплат.

Также больше шансов, что сигналы о мошенничестве будут выглядеть подозрительно. Давайте посмотрим на разные типы данных страны:

• Страна банка-эмитента — также страна карты клиента

• IP-адрес кассы (который должен совпадать с картой клиента)

• Адрес электронной почты кассы должна соответствовать карте страны

• Страна продавца

• Страна банка-эквайера

Представьте себе покупку программного обеспечения на 200 долларов на карту, выпущенную Ирландией (и покупателем) австралийскому торговцу через банк-эквайер в США из Канадский IP-адрес.Считает ли все это законной транзакцией ирландскому банку-эмитенту, оценивающему этот запрос? 🤔

Это очень легко заметить. Например, первые числа на вашей кредитной карте предназначены для укажите банк и страну, выпустившую его — попробуйте в этот интерактивный инструмент (не волнуйтесь, запрашивается только первый бит!)

👀 Что вы можете сделать по этому поводу?

Продажа на международном уровне — это все, что нужно для банковского обслуживания на местном уровне.

Самая эффективная стратегия — использование местных банков-эквайеров.Это работающие для вас банки, которые запрашивают средства через карточную схему у банков-эмитентов.

Помните, что речь идет не о карточных схемах (их термины говорят «соблюдают все карты»), а о взаимоотношениях между банками.

Местные эквайеры с гораздо большей вероятностью будут иметь отношения с банками-эмитентами в одной и той же стране — они могут даже быть одним и тем же банком! ChasePaymentech — один из крупнейших банков-эквайеров и торговых предприятий, в то время как Chase также является крупнейшим банком-эмитентом в США.

Чтобы направлять платежи местным эквайерам, вам необходимо соединить ваш платежный коммутатор (логика маршрутизации), платежный процессор (для транзакции) и банк-эквайер.

Когда мы A / B тестировали местный эквайринг в США на Paddle, мы увидели На 20% увеличилось количество завершенных платежей при оформлении заказа и на 3% увеличилось количество завершенных платежей по подписке. (это улучшение на 3%, которое может увеличиваться каждый месяц).

Это только для Соединенных Штатов — экономики с хорошими связями и развитой банковской системой.

Это не просто случайность весла — это действительно работает.

На самом деле существует немного тематических исследований, посвященных скорости авторизации и принятию платежей через местный эквайринг, хотя вы можете найти некоторые — Wix перешел с 30% на 85% приема платежей в Бразилии с местными эквайринговыми отношениями. 📈

«Результаты были потрясающими! 85% успеха при первоначальных покупках (все говорили, что не стоит ожидать больше 70–75%), а также вторая страна (после США) по количеству проданных премиальных планов.Но помните — этот процесс занял у нас почти год ».

👀 Как вы настраиваете местных эквайеров?

В большинстве стран банки требуют, чтобы у вас было местное юридическое лицо, прежде чем открывать в них какой-либо счет.

Для компаний-разработчиков программного обеспечения создание бизнес-структур по всему миру обычно не является приоритетом до более позднего этапа или при открытии полевых офисов. Это обременяет бизнес административной, налоговой, кадровой и финансовой волокитой.

Бюрократия продолжается с установлением отношений с каждым банком-эквайером — компании, которые составили этот отчет, потребовали почти год, чтобы настроить обработку платежей (включая возврат средств, возвратные платежи и любые местные правила), а затем несколько месяцев с объемами до того, как начал расти прием платежей, пока банки все еще «Узнать тебя» .

Затем вам нужно повторить это для каждого географического рынка, который вы хотите оптимизировать. 😰

Построить все это самостоятельно — не единственный вариант.

Подобно тому, как многие удаленные или глобальные компании-разработчики программного обеспечения начинают с подрядчиков или агентств, действующих в качестве «официальных работодателей» (чтобы они могли просто «задействовать» таланты и соответствовать требованиям, не запутываясь в самих правилах), вы можете обратиться к -маркет по всему миру через реселлера под «Официально зарегистрированный торговец» модель, которая управляет и оптимизирует платежи от вашего имени.

Paddle работает по этой модели, поэтому тысячи продавцов программного обеспечения могут использовать нашу платформу, инфраструктуру, соблюдение налоговых требований и исторические отношения для оптимизации для более быстрого роста на местных рынках.

⚠️ Ключевой вывод: продажа на международном уровне означает банковское дело на местном уровне

Используйте местные банки-эквайеры, у которых есть отношения с местными банками, чтобы значительно увеличить количество принимаемых платежей на зарубежных рынках.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема с оплатой № 7: конвертация валюты

Даже если существуют банковские отношения, существует еще один уровень сложности, когда вы вводите иностранную валюту.

Все проблемы с международными платежами усугубляются продажей в единой валюте.

1. Вы заставляете более длинная цепочка платежей (меньшее количество банков будут иметь корреспондентские счета в разных валютах)

2. У вас гораздо больше шансов открыть маршрут вокруг существующих отношений

3. Вы добавляете больше триггеры мошенничества

Ранее мы установили, что тенденция к снижению международных банковских отношений из-за более высоких затрат, рисков и нормативных требований.Это концентрирует иностранные транзакции на пути через более крупные банки.

При использовании иностранной валюты более мелким банкам не хватает ликвидности для хранения средств в нескольких валютах для обеспечения обмена. Гораздо более вероятно, что платежные цепочки станут длиннее, а отношения между банками прекратятся.

Управление счетами в разных валютах — «управление денежными средствами» — также подвергает этот банк ежедневному росту и падению курса иностранной валюты.

(Помните, что только 0,6% онлайн-платежей являются действительно мошенническими, но банки готовы отклонять в 25 раз больше транзакций, чтобы минимизировать их обратную сторону.Банки очень не склонны к риску в контексте платежей и действуют непропорционально для компенсации.)

Это приводит к гораздо более высоким затратам, которые переносятся на комиссию за обмен валюты, но также оправдывают рыночную премию. С меньшим количеством банков, способных обеспечить ликвидность, необходимую для иностранной валюты, меньше конкуренции, чтобы снизить и эти цены.

Комиссия за обмен валют передается от банка-эмитента покупателю или продавцу (в зависимости от того, кто «конвертирует»).

Как местная валюта влияет на прием платежей?

✨ Рекомендация: продавайте за местную валюту

Лучше всего предлагать продажу на рынке в местной валюте. — мы видим постоянный рост конверсии в Paddle с продавцами, которые включают местные валюты.Местное ценообразование делает стоимость более прозрачной для покупателей, соответствует личным предпочтениям и кажется более индивидуальной.

«Истинно локализованные» цены могут стимулировать больший рост доходов, чем «косметические» цены , за счет ценообразования для каждого рынка. Это увеличивает доходы за счет более высокой эффективной стоимости заказа (с более высокими ценами) или увеличения объема покупок (с большим объемом).

Помимо высоких конверсий и цен, увеличивается и прием платежей. Помните, что прием платежа осуществляется при попытке платежа.Мы также видим выше конверсии — то есть больше попыток платежей — за счет введения местных валют.

В Paddle продавцы могут включать и переоценивать товары в десятках валют за пару кликов.

Мы видим, что 🇨🇦 канадский (CAD), 🇦🇺 австралийский (AUD) и 🇳🇿 новозеландский (NZD) доллары имеют на 1-2% более высокий прием платежей на своих внутренних рынках, но на некоторых рынках, таких как 🇯🇵 Япония, 🇰🇷 В Корее и Индии уровень приема платежей в местной валюте на 5–11% выше.

Местная валюта сокращает платежные цепочки что снижает вероятность ошибок в данных и увеличивает вероятность того, что банки-эквайеры и банки-эмитенты имеют корреспондентские счета друг у друга.Им не нужно проходить через более крупный банк для конвертации валюты.

Что ясно из данных нашего продавца:

• Прием платежей на азиатских рынках значительно выигрывает только за счет местных валют : За пределами Китая большинство стран торгуют на международном уровне за свою валюту. Южнокорейский вон и японская иена особенно эффективны там, где кредитные карты преобладают в местных онлайн-платежах, и есть снижение уровня мошенничества с местными кредитными картами .
  

• Доллар США доминирует.Для компаний за пределами США введение доллара — жизненно важный шаг к улучшению приема платежей. Это позволяет вам использовать банковскую инфраструктуру США без маршрутизации через конверсии (Примечание: в долларах США относительный прием платежей на 7% ниже во всем мире, чем в Соединенных Штатах).
  

• В Латинской Америке одних валют недостаточно . Местный эквайринг, местные способы оплаты и правила, связанные с этим, являются более серьезными препятствиями для установления связи с банками клиентов.Валюты здесь часто ограничены, и их можно покупать и продавать в иностранной валюте.

Есть несколько проблем с предложением дополнительных валют.

Во-первых, пакеты «по частям» не очень хорошо обрабатывают иностранную валюту. . Индивидуальные платежные системы + инструменты выставления счетов по подписке + метрики SaaS + инструменты выставления счетов + инструменты соблюдения налогового законодательства усложняются, поскольку значения выражены в разных валютах.

Например, для большинства инструментов подписки требуются отдельные продукты для каждой валюты, которые необходимо повторно интегрировать со всеми другими вашими системами.Отчетность зависит от конвертации валюты (но какой курс выбрать?).

Налог с продаж становится еще сложнее если юрисдикции единого налога обслуживаются несколькими валютами с помощью нескольких инструментов (например, банковские переводы по счетам-фактурам в долларах США, а платежи по местным картам в фунтах стерлингов).

Во-вторых, комиссии за обмен валюты, вводимые платежными системами. Если только ваша валюта выплаты не совпадает с валютой, в которой вы взимаете плату (SaaS-дружественные банки, такие как SVB позволяет хранить остатки в нескольких валютах ), большинство провайдеров взимают повышенную комиссию за конвертацию валюты.

Даже с этим (обычно между 1-3% в зависимости от валюты и вашего платежного процессора) вы должны получить чистую прибыль по:

Способ обойти это — настроить отдельные платежные процессоры для каждой основной валюты, а затем выполнять выплаты в банк, который может принимать несколько валют (или не взимать плату за конвертацию).

Проблема с обоими этими подходами заключается в том, что вы в конечном итоге сталкиваетесь с множеством платежных систем. с маршрутизацией платежей в восходящем направлении (включая последующую поддержку и запросы на возврат платежа), а также с унификацией данных платежей для согласования последующих этапов выставления счетов за подписки, управления доступом, налога с продаж, признания выручки и т. д.

Paddle управляет этим другим способом — работая в качестве торгового посредника, вы можете включить валюту и настроить цены за несколько щелчков мышью, а затем пройти через всю существующую инфраструктуру. Paddle сверяет и конвертирует платежи в валюту выплат, чтобы вы получали единый поток данных и доходов.

⚠️ Ключевой вывод: используйте местную валюту, чтобы улучшить прием местных платежей

… а также улучшение конверсии и возможность корректировки цен в соответствии с местными рынками.

☝️ Вернуться к содержанию

Проблема оплаты № 8: правила и геополитика

А, последняя часть, от которой вас не спасут никакие маршрутизация, повторные попытки, локальные эквайеры и валюты, но которая может оказать МАССОВОЕ влияние на прием платежей.

🇪🇺 В Европе строгая аутентификация клиентов (SCA) вступила в силу в сентябре прошлого года в соответствии с пересмотренной Директивой ЕС о платежных услугах (PSD2). Теперь банки могут оспаривать SCA во время транзакций «без предъявления карты» (например, онлайн-платежи) и отклонять, если оно не было одобрено — сообщение Майка содержит более подробную информацию о что нужно сделать SaaS-бизнесу, чтобы соответствовать требованиям , в частности, чтобы сохранить их регулярные платежи в Европе.

🇧🇷 В Бразилии существует ряд проблем с платежами, поступающими от международных продавцов.Карточки — самый популярный способ оплаты, но большинство карточек являются национальными карточками и не могут использоваться для международных платежей. Правила также налоговые карты на 6,38% для зарубежных транзакций (для поощрения внутренней торговли) . Местные правила ограничивают вывоз местных реалов (BRL) из страны. Бразилия также видит некоторые самый высокий уровень мошенничества «без карты» .

🇮🇷 В Иране международные санкции против страны фактически лишают ее возможности осуществлять платежи (уровень приема платежей Paddle в Иране составляет 0%).SWIFT, которые соединяют международные банки и организованы так, чтобы быть политически «нейтральными», закончил выбор соблюдать санкции США подрывая усилия ЕС по поддержанию торговли в соответствии с предыдущей сделкой — это привело к образованию INSTEX предоставить альтернативу. Иран практически отрезан от остального финансового мира, и платежи по картам, как правило, осуществляются через карты предоплаты (у которых есть собственный рынок) .

Что это значит для SaaS-бизнеса?

Как бизнес, вы должны знать и уметь реагировать на законы и постановления, влияющие на платежи ( как налог с продаж ) и прием платежей.Вы должны сформировать свою стратегию вывода на рынок и сотрудничать с поставщиками платежных услуг, которые соблюдают правила во всем мире.

⚠️ Ключевой вывод: вам нужен партнер, который будет соблюдать международные правила

Правила оплаты (например, правила налога с продаж) могут существенно повлиять на ваши доходы в регионах по всему миру.

☝️ Вернуться к содержанию

Ваш софтверный бизнес зависит от приема платежей.

В вашей воронке есть отверстие.

Мы обрисовали в общих чертах механизмы, лежащие в основе сбоев платежей, и инфраструктуру, необходимую для повышения производительности и получения дохода от того, что вы уже продали:

• Проверка

• Том

• Маршрутизация

• Повторные попытки

• Местные эквайеры

• Валюты

• Правила

В отличие от других глобальных онлайн-продавцов (таких как электронная коммерция и торговые площадки), большинство компаний-разработчиков программного обеспечения не инвестируют в оптимизацию этого рабочего процесса, как они делают в другие основные рабочие процессы, приносящие доход (такие как процесс регистрации, выставление счетов по подписке или оценка потенциальных клиентов).

Для оптимизации требуется специальная группа инженеров и финансов. Вы можете либо построить все это самостоятельно (со всеми необходимыми инструментами и численностью персонала), либо сотрудничать с провайдером, который может оптимизировать прием платежей .

В Paddle у нас была целая команда инженеров, работающая над улучшением приема платежей с помощью всех стратегий, о которых мы говорили сегодня. Если вы изучаете варианты улучшения приема платежей в своем программном бизнесе, поговорите с одним из наших экспертов по приему платежей сегодня .

Какая польза для моего бизнеса от улучшения приема платежей? 🤷

Март 2020 года стал самым большим месяцем оттока пользователей в истории SaaS.

Сейчас более чем когда-либо важно удерживать клиентов, которые у вас есть, в том числе, в первую очередь, предотвращать неудачные платежи за продление подписки, чтобы обеспечить удержание чистого доллара.

Помните, небольшие улучшения ежемесячной производительности со временем увеличиваются.

• Улучшение на 1% в ежемесячных продлениях подписки На 10% больше дохода через 12 месяцев

• Улучшение на 2% в ежемесячных продлениях подписки На 21% больше дохода через 12 месяцев

• Улучшение на 3% в ежемесячных продлениях подписки На 30% больше дохода через 12 месяцев

И это просто прием платежей.Мы рассмотрели как минимум восемь стратегий, чтобы увеличить чистое удержание в долларах для SaaS-компаний и заработать больше денег на том, что вы уже продали.

Хотите узнать, какой потенциал роста вы можете увидеть?

👉 Попробуйте калькулятор удержания долларов.

Бесконтактные платежи с помощью BPN и кассового приложения

B2B-платежи никогда не были простыми. Разделенные денежные переводы, платежи по чекам, утомительное внесение наличных всегда требовали ручных усилий со стороны профессионалов AR.Но процессы приема платежей вручную добавляют дни к DSO, ограничивают денежный поток и сокращают оборотный капитал. Правда в том, что статус-кво медленный .

Но до недавнего времени альтернативы не было.

Business Payments Network (BPN) была запущена для решения одного из самых серьезных препятствий на сегодняшний день в сфере B2B-платежей: управления всеми данными и согласования, необходимых для обеспечения сквозной обработки.BPN автоматизирует процесс платежей, устраняя трение с обеих сторон уравнения платежей B2B.

Для корпоративных покупателей BPN предоставляет поставщикам точек доступа каталог предпочтений поставщиков в области цифровых платежей. Это позволяет поставщикам AP понять, какие формы оплаты будут принимать поставщики их клиентов, и позволяет им инициировать платежи (после того, как покупатель утвердит счет) без необходимости вручную вводить данные, такие как предпочтения по оплате, адреса электронной почты и информация о денежных переводах.

Для поставщиков BPN позволяет им получать многоканальные цифровые платежи в цифровой сейф, не беспокоясь о поиске несвязанных данных о денежных переводах. Затем BPN переводит средства в банк поставщика и отправляет данные о денежных переводах либо в систему ERP поставщика для кассового приложения, либо в решение Billtrust кассового приложения.

Бумажные чеки по-прежнему являются доминирующей формой платежей B2B. Покупатели часто по умолчанию проверяют, потому что единственные данные, которые им нужно собрать для отправки, — это адрес поставщика.Но обработка бумажных чеков медленнее и дороже для поставщиков (с учетом накладных расходов, мошенничества с чеками, ввода с добавленной стоимостью и добавленных DSO), чем большинство форм цифровых платежей.

А трансформация бизнеса, вызванная пандемией COVID-19, еще раз подчеркнула необходимость внедрения эффективных процессов цифровых платежей.

Billtrust Флинт Лейн сказал об этом лучше всего: «В этой новой норме, когда команды по работе с дебиторской и кредиторской задолженностью инициируют и принимают платежи, не выходя из дома, бумажные чеки просто не подходят для этой среды.”

BPN разработан, чтобы помочь компаниям увеличить процент цифровых платежей за счет автоматизации перемещения данных о денежных переводах вместе со средствами между покупателем и поставщиком, независимо от того, производятся ли платежи с помощью карты, ACH или банковского перевода.

BPN полностью автоматизирует процесс платежей B2B от инициирования платежа до перевода средств и подачи наличных.

BPN обеспечивает бесконтактные платежи с помощью двух технологий: Digital Lockbox и Billtrust Cash Application.

Цифровой сейф

BPN Digital Lockbox автоматизирует прием платежей и получение данных о денежных переводах по всем трем электронным способам оплаты: ACH, банковский перевод и кредитная карта.

Это непростой подвиг. Платежи ACH и банковские переводы печально известны тем, что они поставляются с несвязанными или отсутствующими данными о денежных переводах, что требует от профессионалов AR копаться в электронной почте, входить на порталы AP или обращаться к покупателям за данными.

Цифровой сейф BPN может автоматически извлекать платежи, отправленные по электронной почте, в виде вложенных файлов, через веб-портал AP или портал самообслуживания, размещенный у поставщика.Цифровой сейф имеет виртуальный банковский счет , который Billtrust использует для привязки каждого денежного перевода в цифровом сейфе к каждому доллару на расчетном счете поставщика.

Цифровой сейф BPN позволяет поставщикам, которые увеличивают количество своих покупателей, но изо всех сил пытаются идти в ногу со всеми своими платежными методами, продолжать расти без необходимости в дополнительных ресурсах. А для поставщиков, которые пытаются делать больше с меньшими затратами, цифровой сейф BPN позволяет им следить за приемом платежей, освобождая товарищей по команде для работы над другими жизненно важными задачами.

Денежное приложение Billtrust

Решение автоматизированного кассового приложения Billtrust завершает процесс бесконтактной оплаты для поставщика. Как только BPN Digital Lockbox получит транзакцию, он будет отправлять консолидированный файл денежных переводов поставщику так часто, как это необходимо.

Этот файл может быть загружен непосредственно в ERP поставщика для кассового приложения. Большинство ERP обладают некоторым уровнем функциональности автоматизированного кассового приложения, но они не оптимизированы для этой задачи, что приводит к низким коэффициентам совпадения и чрезмерной ручной обработке исключений.

Приложение Billtrust Cash Application — это специализированное решение, которое работает напрямую с данными о денежных переводах и счетах в ERP поставщика. Его интеллектуальный автоматический механизм сопоставления обеспечивает лучшие на рынке коэффициенты сопоставления на уровне конвертов и элементов — с почти 100% точностью.
Благодаря совместной работе BPN Digital Lockbox и Billtrust Cash Application поставщики, наконец, могут обеспечить бесконтактную прямую обработку почти всех своих цифровых платежей.

Billtrust Cash также является отличным решением для платежей, которые поставщики все еще получают в виде бумажных чеков.Захват чеков с помощью мобильного приложения или сканера, а затем их оцифровка с использованием технологии оптического распознавания символов (OCR) устраняет большую часть ручной работы и затрат на обработку бумажных чеков. Это также позволяет компаниям принимать платежи по чекам без необходимости доступа к сканеру чеков в физическом офисе.

Как BPN снижает стоимость приема кредитных карт

BPN помогает поставщикам снизить затраты на прием карт, сокращая трудозатраты и помогая им снизить комиссию за обработку кредитных карт.

Автоматизация обработки платежей снижает трудозатраты, устраняя необходимость вводить данные о платежах и переводах, передаваемые по телефону или по электронной почте. Он также обеспечивает соответствие требованиям PCI, обеспечивая безопасное хранение платежных реквизитов.

Сборы за обработку платежей по кредитным картам снижаются за счет обработки платежей с использованием данных уровня 2 или уровня 3 — чего многие поставщики пытаются добиться самостоятельно, — что приводит к снижению сборов.

Транзакции уровня 2 и 3 содержат намного больше точек данных, чем транзакции уровня 1.Обработчики карт считают транзакции, в которые поступает больше данных, более безопасными и с меньшей вероятностью могут быть мошенническими или ошибочными, поэтому они вознаграждают транзакции уровня 2 и уровня 3 более низкой комиссией. Поставщики могут снизить комиссию по своим кредитным картам до 1%.

Неоспорима растущая тенденция использования поставщиков AP среди покупателей, и это создает многочисленные проблемы для команд AR. Но автоматизация дополненной реальности может помочь поставщикам оптимизировать свои отношения с поставщиками точек доступа своих клиентов.

Billtrust Invoicing предлагает поставщикам технологию автоматизации портала точки доступа, которая избавляет их от необходимости входить в каждый из порталов точек доступа своих клиентов и вводить данные счетов вручную.

И BPN позволяет поставщикам автоматизировать прием платежей с порталов поставщиков AP, будь то платежи с помощью кредитной карты, ACH или банковского перевода. Цифровой сейф BPN извлекает данные о денежных средствах и денежных переводах и автоматически передает их в банк поставщика и систему ERP.

Платежный ландшафт B2B будет продолжать развиваться, и всегда может быть сочетание различных цифровых и бумажных каналов оплаты.Но сила автоматизации дает профессионалам в области дополненной реальности возможность рационализировать экосистему иррациональных платежей.

С помощью BPN поставщики и их команды AR могут сэкономить время и деньги на процессах приема платежей. Они могут лучше учитывать платежные предпочтения своих клиентов. И они могут уменьшить свои DSO и увеличить денежный поток.

BPN сделала доступными поистине бесконтактные платежи B2B. Если вы хотите узнать больше о том, как ваша компания может извлечь выгоду из BPN, заполните контактную форму на этой странице.

Лучшие практики контроля платежей | Автоматизация расчетов с поставщиками | AP

Мошенничество было проблемой для бизнес-транзакций B2B, пока эти транзакции существовали. Располагая более передовыми технологиями, попытки мошенничества с платежами незаконными сторонами становятся все более изощренными. По данным Ассоциации финансовых профессионалов, в прошлом году был зафиксирован самый высокий процент предприятий, пострадавших от мошенничества с платежами, за последнее десятилетие. Вот несколько передовых методов контроля платежей, которые ваш бизнес может применить сегодня для борьбы с мошенничеством.

Фото: Association for Finance Professionals

Растущее число случаев мошенничества с платежами затрагивает ИТ и сотрудников службы безопасности. 85% опрошенных специалистов по безопасности ответили, что их компаниям не хватает необходимой безопасности и инфраструктуры для борьбы с мошенничеством с платежами.

Самые большие возможности для мошенничества находятся в отделе расчетов с поставщиками (AP).Ошибки, допущенные в процессе ручного ввода данных, и неэффективное общение по электронной почте, касающееся десятков счетов-фактур в любой момент времени, являются лишь двумя примерами серьезной уязвимости. Тем не менее, большинство случаев мошенничества происходит из-за самого небезопасного способа оплаты, принимаемого компаниями — бумажных чеков.

В то время как большинство предприятий знают о мошенничестве и предпринимают некоторые шаги для смягчения его последствий, немногие готовы или способны уделять этому предмету безраздельное внимание, которого оно требует.

Обычные виды деятельности, которые компании используют для борьбы с мошенничеством, включают:

• Сверка действительности счетов, руководителей отделов и их поставщиков
• сравнение счетов-фактур с заказами на закупку вручную
• составление чеков с течением времени, чтобы финансовый директор подписал их позже

Теоретически этих действий может быть достаточно для изоляции кредиторской задолженности. Однако с увеличением объема по мере роста компании эти методы не соответствуют требованиям точки доступа безопасности.Если Outlook — это то место, где находится ваш процесс утверждения счетов, скорее всего, некоторые из этих счетов потеряны в случайном порядке. Узкие места возникают, когда приходит время провести аудит или получить одобрение через финансового директора, у которого может быть только небольшое окно доступности.

Несмотря на растущее распространение мошенничества в транзакциях B2B, вот некоторые передовые методы контроля платежей, которые вы можете применить сегодня, чтобы оградить свою компанию от связанных рисков.

1. Откажитесь от бумажных денег в пользу электронных способов оплаты

Поддержка электронных транзакций может принести множество преимуществ компаниям любого размера. Они не только удобны, безопасны и эффективны, эти типы платежей добавляют несколько уровней безопасности за счет шифрования. Виртуальные карты идут дальше с включением токенизации, процесса, с помощью которого данным присваивается серия символов, которые сохраняют важную информацию без ущерба для безопасности.

Помимо безопасности, электронные способы оплаты значительно ускоряют процесс оплаты.Эти дополнительные возможности сокращают обязательства и увеличивают выгоды от оборотного капитала, которые может использовать ваш бизнес. удобство электронных способов оплаты ощущается и на другой стороне транзакции. Клиенты и поставщики, которые могут использовать простую в использовании платежную систему в сочетании с вашим бизнесом, будут чувствовать большее удовлетворение от ваших отношений B2B. Повышение удовлетворенности партнеров приводит к более прочным отношениям и может привести к увеличению числа рекомендаций для вашего бизнеса.

2.Устранение автономии процесса платежей

Кредиторская задолженность не является исключением из правил, когда речь идет о проверках и балансах. Никогда не рекомендуется давать одному человеку полный контроль над потоком денег на счета компании и со счетов компании. Разделение процесса на нескольких сотрудников гарантирует, что ни один человек не несет ответственности за движение капитала. Назначение одного члена команды для настройки платежей, а другого — для утверждения и деблокирования этих платежей, обеспечивает надлежащие проверки и противовесы во время процесса.

3. Автоматизация расчетов с поставщиками

Автоматизация — это не просто модное слово, когда речь идет о ваших счетах и ​​отделе кредиторской задолженности. с объемами данных, которые должны быть получены, записаны и обработаны, есть много места для ошибок, когда задачи выполняются вручную.

К счастью, существуют современные инструменты и решения, которые можно использовать вместе с вашей ERP-системой. Автоматизация этих задач повышает безопасность, эффективность и преимущества, которые в результате может получить ваша компания.Если отбросить ошибки ручного ввода данных и головную боль, насколько легко вашему бухгалтерии соответствовать быстро меняющимся тарифам, правилам и законам? автоматизированное программное обеспечение, которое интегрируется с ERP, обеспечивает необходимую наглядность в реальном времени, чтобы исключить ошибки из уравнения.

Автоматизированный процесс учета кредиторской задолженности включает средства контроля платежей, такие как вышеупомянутое разделение обязанностей, в процесс AP и устанавливает их как простые и повторяемые процессы:

Разделение обязанностей: Решения для автоматизации AP назначают отдельные роли в процессе расчета кредиторской задолженности путем создания отдельных учетных данных для входа и отдельных информационных панелей.Это не только делает невероятно сложным получение разрешений, но и сохраняет получение всех разрешений в одном центральном месте для легкого доступа в любое время.

Двухфакторная аутентификация: внедрение решения автоматизации AP, которое требует двухфакторной аутентификации, снизит вероятность взлома учетной записи. процесс требует, чтобы пароль и проверочный код доставленного текстового сообщения были введены перед предоставлением доступа к системе.

Автоматическое трехстороннее сопоставление AP: Для предприятий, работающих с заказами на поставку, автоматизация AP может избавить от необходимости сопоставлять их с соответствующими счетами, выполняя это автоматически и отмечая любые несоответствия в вашей системе ERP. «Трехсторонняя» часть трехстороннего сопоставления относится к трем документам, которые будут сравниваться:

• Счет-фактура поставщика, который был получен и станет частью кредиторской задолженности организации после его утверждения
• Заказ на поставку, подготовленный организацией
• Отчет о приеме, подготовленный организацией

Имея эти элементы управления, намного проще защитить и поддерживать процесс AP, даже если вы продолжаете добавлять поставщиков на ежемесячной основе.Ощущается результат:

• Улучшение нормативно-правового соответствия и отношения с поставщиками
• Упрощенная настройка поставщиков и управление ими
• Улучшенная прозрачность, понимание и контроль всего процесса расчета кредиторской задолженности (AP)
• Способность сосредоточить вашу команду AP на более ценной работе

Когда автоматизация включена в уравнение, преимущества ощущаются еще больше:

• Сниженная стоимость счета (ИПЦ)
• Мгновенное хранение, защита и каталогизация электронных документов
• Оптимизация рабочих процессов AP
• Значительное сокращение расходов на бумагу и хранение
• Улучшение денежного потока с меньшим количеством ошибок при вводе данных и скидками за досрочную оплату
• Возможность работать где угодно, когда угодно, на любом устройстве

Мы можем помочь с оптимизацией AP-автоматизации и контроля платежей

Для получения дополнительной информации о том, как внедрить эти передовые практики и автоматизировать AP для вашего бизнеса, свяжитесь с экспертами Encompass Solutions.

Encompass Solutions — это консалтинговая компания по вопросам бизнеса и программного обеспечения, которая специализируется на ERP-системах, EDI и поддержке управляемых услуг для производителей и дистрибьюторов. Обслуживая малый и средний бизнес с 2001 года, Encompass модернизирует операции и автоматизирует процессы для сотен клиентов по всему миру. Будь то полномасштабное внедрение, интеграция или обновление существующих систем, Encompass предлагает специализированный подход к потребностям каждого клиента. Выявляя потребности клиентов и предлагая им правильные решения, мы гарантируем, что наши клиенты оснащены всем необходимым, чтобы соответствовать темпам развития отрасли.

СВЯЗАТЬСЯ С НАМИ

Практическое руководство для тестировщика с контрольным списком

Руководство тестировщика по тестированию платежных шлюзов:

Какие существуют платежные системы?

Согласно Википедии, «Платежный процессор — это компания (часто третья сторона), назначенная продавцом для обработки транзакций из различных каналов, таких как кредитные карты и дебетовые карты для торговых банков-эквайеров. Обработчик платежей проверяет полученные данные, отправляя их в банк-эмитент соответствующей карты или в ассоциацию карт для проверки, а также примет ряд мер по борьбе с мошенничеством в отношении транзакции.”

Некоторые распространенные платежные шлюзы: Braintree, Authorize.net, PayPal, Bluepay, Citrus Payments и т. Д.

В Интернете и в автономном режиме доступно множество литературы о платежных шлюзах и связанной с ними терминологии.

В этом руководстве я попытался упростить часть этой информации и попытался добавить свой опыт.

Рекомендуемое чтение => Тестирование инвестиционных банковских приложений

Во время моего первого проекта я понятия не имел, как правильно протестировать платежный шлюз.Я постепенно учился и работал над успешным внедрением интеграции PayPal, Braintree и Authorize.net с нашими приложениями электронной коммерции.

Мы обсудим общую терминологию, поймем сквозной поток транзакций, а также полезные советы и передовые практики.

Терминология платежного шлюза

Давайте обсудим некоторые термины, которые мы будем использовать в этой статье:

1) Торговец — Торговец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары или услуги.Flipkart, Amazon, eBay — вот некоторые примеры продавцов.

2) Кредитная карта — пластиковая карта, которую можно использовать для покупки товаров или услуг через кредитный счет. Он имеет 16-значный номер карты, дату истечения срока действия, голограмму, магнитную полосу, панель для подписи и номер значения проверки карты (CVV).

Лицевая сторона кредитной карты:

Оборотная сторона кредитной карты:

(Источник: about.com)

3) Банк-эквайер — Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца и позволяет ему принимать и обрабатывать транзакции по дебетовым и / или кредитным картам в своем магазине.

4) Банк-эмитент — Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выпускает дебетовую или кредитную карту клиента. Когда клиент использует кредитную или дебетовую карту для совершения покупки, банк-эмитент одобряет или отклоняет транзакцию в зависимости от состояния счета держателя карты и передает эту информацию банку-эквайеру.

Например, транзакция будет отклонена, если срок действия карты неверен, или если сумма покупки превышает кредитный лимит карты и т. Д.

5) Транзакция — сквозной процесс, посредством которого продавец получает средства для транзакции с покупателем.

6) Авторизация — Авторизация запрашивается, когда покупатель совершает покупку. Это разрешение предоставляется банком-эмитентом клиента и подтверждает действительность держателя карты, платежеспособность, наличие достаточных средств и т. Д. Как только это будет выполнено, средства удерживаются, а остаток вычитается из кредитного лимита клиента, но не пока не переведены на счет продавца.

7) Захват — в этом действии продавец собирает соответствующую платежную информацию клиента и отправляет запрос на расчет / захват процессору. Обработчик использует эту информацию, чтобы инициировать перевод средств между карточным счетом клиента и банковским счетом продавца.

Также читайте => Тестирование банковских приложений

Разница между платежным шлюзом и платежными системами

В Интернете доступно множество литературы о том, являются ли платежный шлюз и платежный процессор отдельными модулями с разными функциями.

В ходе своих проектов я заметил, что Платежный процессор и Платежные шлюзы используются взаимозаменяемо без каких-либо фактических различий. Продавцы обычно называют «Платежные шлюзы» обработчиками платежей, поскольку они обрабатывают все платежи.

«Обработчики платежей» считают себя платежными шлюзами, поскольку они действуют как средство обработки и завершения безопасной платежной транзакции.

Поток транзакции

Следующая блок-схема суммирует весь поток с момента размещения заказа покупателем до успешного или отклоненного заказа.

Если клиент желает отменить заказ, следующий поток:

Разница между аннулированием и возвратом зависит от того, захвачена транзакция или нет.

Неоплаченный платеж может быть аннулирован, что означает, что удерживаемые средства возвращаются на счет держателя карты. Если транзакция уже рассчитана или зафиксирована, то инициируется возврат средств, что означает, что средства снимаются со счета продавца и зачисляются обратно на счет держателя карты.

Рекомендуемая литература = >> 12 самых популярных виртуальных кредитных и дебетовых карт в США

Зачем нужно тестировать платежные шлюзы?

Если бы мы делали покупки в обычном обычном магазине, мы бы платили наличными или проводили нашу карту (кредитную или дебетовую) через автомат во время оформления заказа, чтобы завершить транзакцию.

При использовании кредитных или дебетовых карт машина POS (тестирование точки продаж) укажет, будет ли обработка платежа одобрена или отклонена.

Аналогичным образом, во время онлайн-транзакций нам необходимо иметь сопоставимую систему, которая мгновенно одобряет или отклоняет транзакцию.

С точки зрения клиента, обработка онлайн-платежей на веб-сайте электронной коммерции должна быть безупречной. Клиент нажимает кнопку «Оплатить сейчас» и через несколько секунд должен увидеть сообщение об успешном или отклоненном платеже.

С точки зрения магазина электронной коммерции, продавец должен убедиться, что полный цикл оплаты (получение транзакций из интернет-магазина, захват и авторизация, возврат, аннулирование) работает нормально.Если какой-либо из этих подкомпонентов не работает должным образом, это может быть проблемой для продавца.

С точки зрения продавца, этап тестирования позволяет им привыкнуть к выбранному потоку обработки платежей и оценить, действительно ли выбранный вариант лучше всего подходит для их приложения и бизнеса.

Требуемые виды испытаний

В зависимости от выбора платежной системы и требований к продукту / приложению от вас могут потребоваться следующие виды тестирования.

• Функциональное тестирование — Функциональное тестирование требуется для новых, менее известных платежных шлюзов, чтобы убедиться, что приложение работает должным образом i.е. он обрабатывает заказы, расчеты, налоги и т. д. именно так, как положено. Для более авторитетных платежных систем такое тестирование может не потребоваться.
• Тестирование интеграции — Тестирование интеграции имеет решающее значение при интеграции с платежным шлюзом. Как тестировщик, вам нужно будет убедиться, что интеграция вашего веб-сайта / интернет-магазина / приложения работает нормально с выбранными платежными шлюзами. Как тестировщику вам необходимо проверить весь поток транзакций:
  • Оформить заказ
  • Проверить поступление средств на торговый счет
  • Проверить, может ли транзакция быть возвращена или аннулирована успешно
• Тестирование производительности — Очень важно проверить работоспособность веб-сайта / интернет-магазина / приложения.Обработчик платежей не должен отказывать, если несколько пользователей пытаются завершить транзакции одновременно.
• Тестирование безопасности — Во время транзакции клиент будет предоставлять конфиденциальную информацию, такую ​​как номер своей кредитной карты, номер CVV и т. Д. Очень важно убедиться, что вся конфиденциальная информация передается после шифрования и что канал безопасен.

Полезные советы

Основываясь на моем личном опыте, вот несколько полезных советов для тестировщиков:

# 1) Изучите, доступна ли бесплатная среда песочницы (для пробных и исследовательских целей) для Платежного шлюза, который необходимо протестировать или внедрить.Наличие песочницы определенно полезно и дает команде дополнительную гибкость для настройки инструмента и тестирования по мере необходимости.

# 2) Убедитесь, что транзакция проходит сквозную проверку. В наших проектах мы протестировали и сообщили о многочисленных ошибках, связанных со сбором данных и потоком данных из приложения в платежный шлюз. Вот некоторые из конкретных ошибок:

• Информация об имени клиента (покупателя) фиксировалась неправильно
• Дата истечения срока действия кредитной карты клиента фиксировалась неправильно из-за неправильной функции, которая приводила к отклонению транзакций банком-эмитентом из-за неверной информации о кредитной карте.
• Повторяющаяся транзакция отображается в платежной системе

# 3) Изучите ограничения песочниц платежных шлюзов.

Например, песочница Authorize.net поддерживает одну валюту для каждой песочницы, поэтому, если вам нужно протестировать несколько валют, вам нужно будет настроить разные песочницы. Кроме того, вы никогда не сможете «по-настоящему» проверить, как система будет вести себя, когда учетная запись Live Authorize.net будет обрабатывать мультивалютные транзакции.

# 4) Если платеж не прошел во время транзакции по какой-либо причине, клиенту должно быть показано соответствующее сообщение. Любое сообщение об ошибке, которое носит слишком технический характер, например «Объект не установлен для экземпляра» или «Ошибка 404», может сбить с толку клиента и повлиять на его восприятие.

Также неплохо отобразить общее сообщение, например «Кажется, возникла проблема с обработкой транзакции, свяжитесь с нами по телефону 1-800-800-8000».

# 5) В целях постпроизводственной проверки выпуска клиенту (владельцу приложения) потребуется создать учетную запись действующего платежного процессора, настроить свой идентификатор продавца и т. Д.

В зависимости от выбранной платежной системы создание учетной записи может занять от 2 дней до нескольких недель. Менеджер проекта должен сообщить об этом клиенту заранее с достаточным временем для настройки реального счета, прежде чем приложение и интеграция платежного процессора будут запущены.

Контрольный список для тестирования платежного шлюза и примеры тестирования

Как и любое другое приложение, тестирование платежных систем требует правильного планирования тестирования.

Следующий контрольный список может быть полезен для тестировщиков и может использоваться в качестве справки:

1) Настроить песочницу платежного процессора.

2) Соберите номера тестовых кредитных карт, которые будут использоваться для тестирования различных кредитных карт. Например, такую ​​информацию о платежном процессоре Braintree можно найти на сайте Braintree payments.

3) Проверьте поведение приложения при успешной транзакции.

4) После успешной транзакции проверьте, возвращается ли платежный шлюз в ваше приложение, чтобы показать какое-либо сообщение об успешной транзакции / подтверждении.

5) Убедитесь, что клиент получает какое-либо уведомление о подтверждении транзакции, например электронное письмо с подтверждением заказа и т. Д., Если транзакция прошла успешно.

6) Проверьте, что произойдет, если платеж не состоится или обработчик платежей перестает отвечать — есть ли сообщение об ошибке?

7) Проверьте поведение приложения с включенным и выключенным блокировщиком всплывающих окон браузера. Это может быть полезно, если во всплывающем окне отображаются какие-либо подтверждающие сообщения.

8) Проверьте различные настройки защиты / защиты от мошенничества.

Например, если платежная информация клиента не совпадает с адресом, предоставленным банку-эмитенту, любое несоответствие приведет к отклонению транзакции.

9) Проверьте записи транзакций в базе данных, если у тестировщика есть доступ к базе данных приложения.

10) Проверьте, что происходит по истечении сеанса клиента.

11) Проверяйте консоль в течение всей транзакции и сообщайте обо всех обнаруженных ошибках консоли.

12) Убедитесь, что транзакция выполняется по безопасному каналу.

Например, страницы оформления заказа могут быть HTTPS, а остальная часть веб-сайта — HTTP-страницами.

13) Убедитесь, что валюта платежной системы установлена ​​правильно.

Например, если приложение / веб-сайт является канадской компанией / розничным продавцом, платежный процессор должен быть настроен на прием валюты CAD.

14) Если в приложениях есть несколько вариантов оплаты, таких как кредитная карта и PayPal вместе, оба варианта оплаты должны быть индивидуально протестированы от начала до конца.

15) Убедитесь, что сумма возврата или аннулирования (с портала администратора платежной системы) совпадает с суммой транзакции. Ни в коем случае сумма возврата / аннулирования не должна превышать сумму транзакции.

Читайте также => Тестирование розничной банковской системы

Настройка песочницы: пример платежей Braintree

1) Перейдите на веб-сайт Braintree.

2) Нажмите кнопку «Попробуйте песочницу».

(Примечание: щелкните любое изображение, чтобы увеличить его)

3) Вы будете перенаправлены на веб-сайт песочницы Braintree.Заполните всю необходимую информацию и подпишитесь на песочницу

4) На адрес электронной почты, указанный при регистрации, вы получите уведомление по электронной почте с подтверждением создания учетной записи

5) Вам необходимо заполнить форму информации о пользователе, чтобы продолжить обработку, где вам потребуется выбрать пароль. Нажмите кнопку «Принять и создать учетную запись»

6) Вы войдете в систему и будете перенаправлены на портал администратора Braintree

7) Обратите внимание на ключи песочницы и используйте их в своем приложении для интеграции с этой песочницей Braintree.

8) После завершения интеграции песочница готова к использованию. Если вам нужно обновить настройки песочницы, вы можете сделать это с помощью меню настроек.

Пункт меню часто используемых настроек:

Заключение

Обработчик платежей — очень важный компонент любого приложения электронной коммерции, предназначенного для приема платежей от клиентов. Поэтому очень важно тщательно протестировать этот компонент.Любой пропущенный сценарий может повлиять на продажи / транзакции продавца и негативно повлиять на пользовательский опыт покупателя или покупателя.

необходимо подготовить или настроить тестовую среду (песочницы, собрать информацию о фиктивных кредитных картах, коды ответов и т. Д.) И сформулировать стратегию тестирования — как для тестовой среды, так и для тестирования релизов в реальном времени / после выпуска.

Об авторе : Эта полезная статья написана Neha. В настоящее время она работает менеджером по обеспечению качества и специализируется на руководстве и управлении внутренними и оффшорными командами QA.

У вас есть вопросы или вы хотите поделиться своим опытом по тестированию платежных шлюзов? Дайте нам знать в комментариях ниже.

с примерами тестовых случаев

Подробности

Последнее обновление: 12 июля 2021 г.

Тестирование платежного шлюза