Как работает платежная система: Виды и принцип работы платежных систем

как работает онлайн-оплата, как подключить?

Рецепты для бизнеса

Про ЮKassa

09.07.2021

Онлайн-оплата для интернет-магазинов стала практически обязательной опцией. Ещё бы, ведь по данным Mediascope ещё в 2019 году 90% россиян хотя бы раз оплачивали товары и услуги онлайн, а в период пандемии покупки через интернет стали частью повседневной жизни большинства наших сограждан. В этой статье мы разберём, как подключить онлайн-оплату для интернет-магазина, выбрать платёжную систему для сайта и начать принимать платежи от клиентов через интернет.

Онлайн-платежи: особенности и способы

Онлайн-оплата на сайте совершается через интернет без использования наличных, когда клиент приобретает товары или услуги. Их можно совершать на сайтах интернет-магазинов, в мобильных приложениях, через платёжные формы и так далее. Обычно это выглядит следующим образом:

1. Клиент выбирает товар или услугу на сайте/в приложении/на странице продавца в соцсетях, а затем оформляет заказ.
2. Покупатель переходит к оплате заказа и вводит свои платёжные реквизиты — например, данные банковской карты.
3. Банк или другая финансовая организация подтверждает наличие нужного количества денег на счету клиента. Нередко ему требуется подтвердить платёж кодом из смс или push-уведомления.
4. Продавец подтверждает факт продажи, деньги перечисляются на его счёт.

Существуют разные способы оплачивать покупки онлайн. Так, платёжная система для сайта от ЮKassa позволяет подключить 20 методов оплаты, чтобы клиент мог выбрать привычный для себя. Ниже перечислим самые популярные из них.

1. Банковские карты. Это перевод денег за покупку с карточного счёта на счёт продавца. В нём участвуют банк и процессинговая компания, отвечающая за приём платежей на сайте. Такой способ оплаты в интернет-магазине знаком большинству пользователей.
2. Электронные кошельки: ЮMoney, QIWI, WebMoney и другие. У клиента должен быть кошелёк, зарегистрированный в соответствующем сервисе, с достаточным остатком средств для совершения покупки.
3. ApplePay и AndroidPay — токенизированная мобильная оплата. В смартфоне клиента содержится токен, с помощью которого осуществляется доступ к прикреплённой карте покупателя для списания средств. Покупателю не нужно вводить данные карты для покупки, платёж подтверждается через TouchID или FaceID. Этот способ оплаты набирает обороты, поскольку он не только быстрый, но и безопасной.
4. Внесение наличных через терминал или в салоне связи. Клиент вносит наличные через платёжный терминал или банкомат в пользу системы приёма платежей, к которой подключен продавец. Это можно сделать в банках, салонах Связной, Мегафон и МТС, через терминалы QIWI, QuickPay и другие.
5. Платёж с баланса мобильного телефона — нередко используется в играх и мобильных сервисах. Для такой оплаты клиенту нужно указать в платёжной форме номер телефона для списания, а затем подтвердить оплату по инструкции в смс от оператора.
6. Интернет-банкинг: Сбербанк Онлайн, Тинькофф, Альфа-Клик и другие. Оплата происходит через личный кабинет в интернет-банке или мобильном банке, часто требуется подтверждение через смс.

Чтобы принимать платежи онлайн за свои товары или услуги, требуется подключение платёжной системы к сайту, приложению или другому ресурсу, который вы используете для торговли. О том, что такое платёжная система и как её выбрать, читайте ниже.

Краткий гид по платёжным системам

Платёжная система для интернет-магазина— это сервис, который обеспечивает приём платежей на сайте от клиентов и перечисление средств на счёт продавца в автоматическом режиме. Обычно платёжные системы взимают комиссию с транзакций, но заметно упрощают процесс оплаты как для бизнеса, так и для покупателя.

Есть два основных способа наладить приём платежей на сайте: интернет-эквайринг от банков или услуги агрегатора платежей. Рассмотрим особенности каждого из них.

Услуги интернет-эквайринга оказывают многие банки, в том числе СБЕР, Тинькофф, Альфа-Банк. Перечисление средств на счёт продавца происходит через процессинговый центр на следующий рабочий день. Для подключения услуги вам потребуется договор с банком — нужно будет собрать пакет документов и дождаться завершения процедуры верификации. Комиссия для небольших бизнесов обычно достаточно высока, зато средства перечисляются моментально. Кроме того банки заботятся о безопасности транзакций. У всех перечисленных банков есть готовые модули для CMS и интеграция по API, что упрощает процесс подключения оплаты на сайт.

Агрегаторы платежей позволяют подключить разные способы оплаты, заключив всего один договор. Клиент сам выбирает, как ему платить: картой, с электронного кошелька, через интернет-банк или как-то ещё. Агрегаторы тоже взимают комиссию за свои услуги, её размер может варьироваться в зависимости от типа и оборотов бизнеса, способов оплаты и тарифов поставщика услуг.

Помимо разнообразия способов оплаты к плюсам агрегаторов относится быстрое подключение и простая интеграция с онлайн-кассами для формирования фискальных чеков в соответствии с законом 54-ФЗ.

Платёжных агрегаторов немало: самый крупный из них — ЮKassa, к которому подключено более 120 000 магазинов в Рунете, также популярны Робокасса, CloudPayments, PayU и другие.

Как выбирать платёжную систему?

Обращайте внимание не только на тарифы, но и на соответствие системы приёма платежей требованиям вашего бизнеса. Ниже перечислим ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание.

1. Методы оплаты. Несмотря на то, что платежи картами в большинстве случае преобладают, есть клиенты, которым будет удобнее платить другими способами. Чем больше выбор у клиента, тем лучше.
2. Репутация. Если агрегатор давно работает на рынке и им пользуются крупные интернет-магазины, он, как правило, дорожит своей репутацией. У известных агрегаторов платежей могут быть выгодные партнёрские предложения для организации документооборота, бухгалтерии и других бизнес-процессов на аутсорсе. Почитайте отзывы, прежде чем принять решение.
3. Скорость техподдержки. Сложности с оплатой покупки могут возникнуть у клиента в любой момент. Важно, чтобы специалист платёжной системы мог быстро отреагировать и помочь в любое время.
4. Условия перечисления средств. Важны сроки перевода денег на счёт продавца а также отсутствие комиссии за вывод.
5. Простота интеграции. Это особенно важно, если вам нужно быстро стартовать, а также если у вас небольшой бизнес и в штате нет разработчика. Подключение некоторых платёжных систем для интернет-магазина требует серьёзных доработок сайта, а значит затрат времени и денег.
6. Возможность тестирования. В отличие от банков, крупные агрегаторы работают с самозанятыми, то есть вы сможете их протестировать, не создавая юридического лица. Кроме того, вы сможете продолжать работу без юрлица, пока вам не понадобится, скажем, нанимать сотрудников или наращивать обороты.
7. Дополнительные возможности. Сюда входят подписка на платежи, оформление возвратов, приём оплаты от юрлиц, платежи картами зарубежных банков, кредитование покупателей и многое другое. О том, как наличие дополнительных платёжных инструментов влияет на продажи, мы писали ранее. Проверьте, есть ли в выбранной платёжной системе все необходимые функции.

Как подключить на сайте платежную систему?

Итак, вы выбрали платёжную систему для сайта. Что дальше? Схема подключения будет похожей для большинства сервисов, но в ряде случаев будет различаться пакет документов, сроки заключения договора, процесс интеграции. Мы разберём самый простой вариант подключения платёжной системы для сайта на примере ЮKassa.

1. Зарегистрируйтесь на сайте, и у вас появится личный кабинет.
2. Заключите договор. Для этого в личном кабинете заполните заявку на подключение ЮKassa с указанием нужных вам способов оплаты и платёжных инструментов. ЮKassa заключает один договор на все методы платежа, вся процедура проходит онлайн, от вас нужен только паспорт.
3. Установите платёжную систему на сайт. В случае с ЮKassa возможна интеграция по API, а также использование готовых модулей для любой популярной CMS. Все способы интеграции есть на сайте ЮKassa.

Резюме

1. Перед тем, как сделать онлайн-оплату на сайте, выберите платёжную систему. Два наиболее распространённых варианта: услуги банков и агрегаторы платежей.
2. Интернет-эквайринг от банков позволяет принимать оплату картами. Его существенный плюс — моментальное перечисление средств, а также выгодные условия для крупных бизнесов. Комиссия, которую взимают банки с небольших компаний, может быть довольно высока. Кроме того вам потребуется собрать пакет документов для заключения договора и пройти верификацию, в связи с чем процесс подключения платёжной системы на сайт может затянуться.
3. Через агрегаторы платежей можно принимать оплату разными способами: как банковскими картами, так и через интернет-банк, со счёта мобильного, электронными деньгами и так далее. При этом вы заключаете только один договор с агрегатором. Агрегаторы хороши для быстрого старта, так как сделать на сайте платёжную систему можно за 2–3 дня. Оформление документов и интеграция с помощью готовых платёжных модулей происходят быстро.
4. При выборе платёжной системы обращайте внимание на её репутацию, отзывы клиентов, размер комиссии, условия вывода средств, количество способов оплаты, а также скорость и качество поддержки.
5. Подключение онлайн-оплаты на сайте состоит из двух основных этапов: заключение договора и интеграция самой системы на сайт. В случае с ЮKassa весь процесс происходит онлайн, вам понадобится только паспорт и три рабочих дня. ЮKassa — самое популярное платёжное решение в рунете, его используют более 120 000 магазинов.

Платежные системы — Отправляем деньги через Сеть / Хабр

Отправляем деньги через Сеть

Статьи Посты Авторы Компании

Сначала показывать

Порог рейтинга

Уровень сложности

OcMaRUS 000Z» title=»2023-05-04, 13:35″>4 мая в 13:35

Уровень сложности Простой

Время на прочтение 5 мин

Количество просмотров 36K

Платежные системы *Лайфхаки для гиков

Мнение

Только через распространение информации мне видится возможность справится с глупостью платёжной системы (ПС) «МИР» и банков, идущих у них на поводу.

С ростом услуг по подписке (каршеринг, стрим-музыка, кино и т.п.) во многих платежных системах появились рекуррентные платежи. Суть такого типа платежа (даже если вы не слышали называние, то наверняка сталкивались) в том, что согласившись один раз с компанией, она (через банк) будет списывать с вашего счета регулярные платежи за оказываемые услуги. «Удобство» в том, что нет надобности заново вводить данные банковской карты, подтверждать оплату и т.д. «Всё для клиента».

Казалось бы — пользуйся на здоровье!

Читать далее

Всего голосов 89: ↑72 и ↓17 +55

Комментарии 316

kartbjlansj

000Z» title=»2023-04-20, 13:15″>20 апр в 13:15

Уровень сложности Простой

Время на прочтение 7 мин

Количество просмотров 10K

Платежные системы *Лайфхаки для гиков

Аналитика

За прошедший год, со всеми известными событиями, получение платежей из-за границы стало серьезной проблемой, как для фрилансеров, работающих с иностранными заказчиками, так и для компаний, предоставляющих онлайн сервисы и продающих товары зарубеж. Почти все Российские банки отключены от SWIFT, а те, кто остались, существенно увеличили лимиты, как по бизнес, так и по индивидуальным счетам клиентов. Возможностей получать деньги, с каждым днем, становится все меньше и меньше.

У меня есть несколько проектов с клиентами из США и ЕС. Мне очень не хотелось их терять и в 2022 году я попробовал, как мне кажется, все доступные способы, как приема платежей из-за рубежа, так и оплаты различных сервисов и услуг: SWIFT-переводы, счета в зарубежных банках, крипто-процессинговые операции, посреднические сервисы и платформы. Идеального решения нет, все они имеют свои плюсы и минусы, далее, собрал и описал те, которые попробовал я сам.

Читать далее

Всего голосов 22: ↑16 и ↓6 +10

Комментарии 26

cherkalexander 20 апр в 10:00

Время на прочтение 14 мин

Количество просмотров 12K

Платежные системы *Финансы в IT

Привет! Меня зовут Саша и я обычный программист, который пишет код, документацию иногда пишет статьи или посты, но уж точно и не любит и не касается всех этих банковских дел. В этом я придерживаюсь принципа “Настроил один раз — работает и не трогай”, но в 2022 все пошло не по плану.

Читать далее

Всего голосов 25: ↑16 и ↓9 +7

Комментарии 33

RSHBDIGITAL 5 апр в 16:33

Уровень сложности Простой

Время на прочтение 6 мин

Количество просмотров 10K

Блог компании РСХБ-Интех (Россельхозбанк) Платежные системы *Финансы в IT

Простым языком о том, как устроены межбанковские платежи, зачем миру кроме SWIFT другие системы передачи финансовых сообщений, и почему использование Телекса, электронной почты и факса никто всерьез не обсуждает.

Читать далее

Всего голосов 28: ↑26 и ↓2 +24

Комментарии 17

PatientZero 28 мар в 09:15

Время на прочтение 4 мин

Количество просмотров 2.2K

Информационная безопасность *Платежные системы *

Перевод

Меня всегда потрясает, насколько творчески люди могут использовать утечки данных. Разумеется, есть много вредного (фишинг, хищение личных данных, спам), но часто данные, незаконно полученные из чужой системы, применяют удивительно положительным образом. Когда я создавал Have I Been Pwned (HIBP), моя мантра звучала так: «делай хорошее после того, как случилось плохое». И сервис делал именно это: позволял людям и организациям узнавать о том, что они подверглись утечкам. Однако применять сервис можно гораздо шире, и об одном из способов я давно хотел написать после того, как услышал о нём от первого лица. Пока я просто назову этот подход «Взломан или бот» и обрисую картину на примере другой проблемы: снайпинга.

Читать дальше →

Всего голосов 15: ↑14 и ↓1 +13

Комментарии 4

digitalnomad777 21 мар в 13:03

Уровень сложности Простой

Время на прочтение 9 мин

Количество просмотров 2.9K

Платежные системы *Разработка под e-commerce *Управление e-commerce *Повышение конверсии *

Кейс

Recovery mode

Всем привет. В связи с введением всевозможных ограничений в финансовой сфере для пользователей из РФ многие предприниматели, в том числе и я, столкнулись с проблемой приема международных платежей на сайтах своих проектов. Большинство из работающих ранее способов стали не актуальными, в связи с чем многие начали активно искать возможные варианты приема оплаты от зарубежных клиентов.

В своей предыдущей статье я рассказывал о популярных альтернативных способах онлайн-оплаты, одним из которых была криптовалюта. В этой статье я бы хотел поделиться личным опытом решения проблемы приема платежей из-за границы для своего проекта, о котором кратко так же расскажу далее.

Актуальной и практически применимой информации по этой теме в открытом доступе нет так много, поэтому я расскажу о том, как поступал я. Возможно эта статья также поможет кому-то, кто хотел выйти на зарубежный рынок либо продолжить работать на нем, но допускаю, что часть информации, представленной ниже, на момент прочтения может быть неактуальна.

Читать далее

Всего голосов 22: ↑18 и ↓4 +14

Комментарии 6

Alesh 20 мар в 12:00

Уровень сложности Средний

Время на прочтение 12 мин

Количество просмотров 1.4K

Децентрализованные сети *Криптография *Платежные системы *Анализ и проектирование систем *Распределённые системы *

Аналитика

Recovery mode

Эта статья не о криптовалюте, а о блокчейне и совокупности технологий и идей, которые, на мой взгляд, помогут создать быстрый, масштабируемый и безопасный распределенный реестр (DLT). Простые DLT могут быть созданы с использованием возможностей смарт-контрактов блокчейнов второго или третьего поколения, но более сложные реестры могут потребовать альтернативных решений. Примером достаточно  сложного и специфического DLT может быть децентрализованная платежная система общего пользования, совместимая с государственной денежно-кредитной политикой, то есть платформа для «цифровых денег». Реализация такого проекта на смарт-контрактах едва ли возможна. Поэтому в статье предлагаю рассмотреть для этой роли

AppChain — гибридную платформу приложения и блокчейна.

Читать далее

Всего голосов 3: ↑2 и ↓1 +1

Комментарии 22

MaFrance351 20 мар в 11:05

Уровень сложности Средний

Время на прочтение 22 мин

Количество просмотров 3.4K

Блог компании Timeweb Cloud Платежные системы *C *Старое железо

Туториал

Приветствую всех!

Не так давно я уже рассказывал о разработке приложений для банковских терминалов Ingenico. И тогда я сказал, что платформа Telium была выбрана из-за того, что она единственная, под которую в открытом доступе есть SDK.

Но вот так получилось, что в мои руки попал софт другой фирмы, некогда производившей терминалы, и я решил, что было бы неплохо написать пост и об этом.

Итак, в ходе данной статьи поговорим о несколько более древних и экзотических терминалах. Узнаем, как писать под них, где взять софт и что со всем этим делать. Традиционно будет много интересного.

Читать дальше →

Всего голосов 35: ↑35 и ↓0 +35

Комментарии 40

DumchevEvgeniy 17 мар в 12:47

Уровень сложности Средний

Время на прочтение 12 мин

Количество просмотров 4.6K

Платежные системы *NoSQL *API *C# *Разработка под e-commerce *

Из песочницы

Привет, меня зовут Евгений Думчев, я разработчик в DD Planet. Сегодня хочу поделиться опытом подключения платежного шлюза Сбера, чем мы занимались в рамках одного из проектов. Кажется, это будет полезная история, ведь в нынешние непростые времена многие из нас задумываются о том, чтобы открыть свой «маленький свечной заводик» – какой-нибудь небольшой бизнес на черный день. Тортики там печь, платы паять, в общем, что-нибудь, что бы обеспечило дополнительный доход. Раньше для коммерции подобных сайд-проектов не требовалось ничего, кроме условного Пейпала (к тому же он расширял географию продаж). А теперь волей-неволей приходится задумываться об отечественных решениях для проведения оплат.

Платежный шлюз – как раз такое решение. И оно на самом деле очень простое, любой посетитель Хабра, скорее всего, сможет его развернуть, достаточно хотя бы примерно представлять устройство REST API. В этой статье я расскажу, как подключить и настроить шлюз от Сбера – но в принципе эта инструкция пригодится со шлюзом от любого банка.

Читать далее

Всего голосов 17: ↑16 и ↓1 +15

Комментарии 11

seeklay1337 000Z» title=»2023-03-11, 20:00″>11 мар в 20:00

Время на прочтение 6 мин

Количество просмотров 7.1K

Платежные системы *DIY или Сделай сам

Ретроспектива

Замечали эту штучку у себя на карте? Нет? А ведь это та самая деталь которая делает из скругленного прямоугольника — платежный инструмент в эмоджи.

Почему в России не было магнитных полос? Они были, но не везде. В основном это связано с тем что банковские карты пришли в Россию поздно, и сразу с чипом. А вот в США, стране изобретения банковских карт, до сих пор куча терминалов которые чип не принимают.

Провести карту через ридер

Всего голосов 36: ↑34 и ↓2 +32

Комментарии 58

antonshakinko 6 мар в 16:24

Время на прочтение 10 мин

Количество просмотров 5.9K

Блог компании QIWI Платежные системы *API *Разработка под e-commerce *Финансы в IT

Привет! В одном из недавних постов ребята из Додо разбирали устройство интернет‑платежей и в самом конце текста задались десятком вопросов по теме. Меня зовут Антон, я IT‑менеджер в продукте Эквайринга, и мне удалось собрать знающих ребят в QIWI, чтобы довольно подробно ответить на эти вопросы.

Предложение пообщаться

Я думаю, что немного сомневаться в своих решениях и ресёрчить новые возможности просто необходимо на постоянной основе. У меня накопилась целая куча вопросов относительно интернет‑платежей, ответы на которые я пока для себя не нашёл.

@aurokk

Что получилось — под катом.

Читать далее

Всего голосов 21: ↑20 и ↓1 +19

Комментарии 11

zepars 28 фев в 17:11

Уровень сложности Средний

Время на прочтение 7 мин

Количество просмотров 2.6K

Децентрализованные сети *Платежные системы *Финансы в IT Криптовалюты

Аналитика

Перевод

Вот вам бизнес‑предложение. Существует множество физических лиц и компаний, которым по разным причинам сложно получить доступ к банковским услугам. Так почему бы для них не предложить следующую услугу: они могут отдать свои доллары вам на хранение. Вы покупаете на эти деньги облигации и получаете проценты, которые оставляете себе. Взамен ваши клиенты получают акции базового пула, каждый стоимостью в 1$. Причем это акции на предъявителя (тип акции, имя владельца которой нигде не регистрируется, то есть право собственности подтверждаются только предъявлением сертификата акций, прим. ред.), поэтому ваши клиенты могут использовать банкноты как валюту без какого‑либо надзора с вашей стороны.

Поздравляем: вы только что создали незарегистрированный фонд денежного рынка, позволяющий практически анонимно переводить долларовые эквиваленты! Что может пойти не так?

Читать далее

Всего голосов 10: ↑9 и ↓1 +8

Комментарии 4

zepars 24 фев в 20:10

Уровень сложности Средний

Время на прочтение 5 мин

Количество просмотров 2K

Децентрализованные сети *Криптография *Платежные системы *DevOps *Криптовалюты

Туториал

В декабре 2022 года вышло обновление Bitcoin Core 24. 0, которое позволяет заменять неподтвержденные транзакции (full-RBF или replace-by-fee). Это может коснуться всех, кто принимает оплату в биткоине по неподтвержденным транзакциям из мемпула: криптоматы, криптообменники, мерчанты и тд.

В статье я описал пошаговую инструкцию: как я разворачивал свою Bitcoin ноду и проверял, действительно ли можно заменить транзакцию.

Читать далее

Всего голосов 8: ↑7 и ↓1 +6

Комментарии 10

SpaceFinance 20 фев в 17:00

Уровень сложности Простой

Время на прочтение 4 мин

Количество просмотров 6.3K

Децентрализованные сети *Платежные системы *Криптовалюты

Обзор

Recovery mode

Криптокарты позволяют расплачиваться криптовалютой в магазинах, а также снимать наличные практически в любом банкомате мира. При этом каждая компания, выпускающая такие карты, имеет свои привилегии для пользователей.

Подробнее, как работают такие карты

Всего голосов 14: ↑3 и ↓11 -8

Комментарии 24

MaFrance351 13 фев в 11:01

Уровень сложности Сложный

Время на прочтение 35 мин

Количество просмотров 13K

Блог компании Timeweb Cloud Ненормальное программирование *Платежные системы *C *

Туториал

Приветствую всех!

Скажите: интересовались ли вы хоть раз тем, как устроены и работают банковские платёжные терминалы, к которым вы прикладываете свою карту едва ли не ежедневно? Хотели ли вы узнать, как написать что-то своё под какое-нибудь из данных устройств?

Если ваш ответ — «Да», то этот пост определённо для вас.

Обычно тема программирования POS-terminal’ов покрыта завесой тайны, но сейчас мы постараемся её развеять. В ходе данной статьи разберёмся с азами разработки под такие девайсы. Узнаем, где скачать нужный софт, как его установить, а также, собственно, как скомпилировать и запустить нашу первую программу. Традиционно будет много интересного.

Читать дальше →

Всего голосов 85: ↑85 и ↓0 +85

Комментарии 51

Friflex_dev 3 фев в 11:28

Время на прочтение 12 мин

Количество просмотров 1.5K

Блог компании Friflex Платежные системы *Flutter *

Туториал

Привет! Меня зовут Никита Улько, я fullstack-разработчик в Friflex . Мы разрабатываем мобильные приложения и нагруженные проекты для крупного бизнеса, и почти никогда в проектах не обходится без внедрения платежных систем. В этой статье разберем интеграцию платежной системы Stripe в Flutter приложении, а потом немного прогуляемся дальше в дикую природу, за пределы мобильных приложений. Я расскажу, как работают системы электронных платежей на примере GooglePay и ApplePay и как они связаны с платежными шлюзами. Разберем аспекты безопасности, которые важно держать в голове, и познакомимся со стандартом PCI DSS.

Читать далее

Всего голосов 5: ↑5 и ↓0 +5

Комментарии 0

31 янв в 17:42

Время на прочтение 8 мин

Количество просмотров 27K

Блог компании Мир Plat.Form (НСПК) Платежные системы *Разработка под e-commerce *Финансы в IT

Спецпроект

В России растёт популярность QR-кодов для оплаты. Немолодая технология оказалась на пике популярности спустя четверть века с момента появления: вошла с ноги в российский финтех и позволяет совершать платежи при помощи камеры смартфона. Давайте поговорим о том, почему и как это происходит.

Отсканировать

Всего голосов 42: ↑42 и ↓0 +42

Комментарии 111

digitalnomad777 28 янв в 22:34

Время на прочтение 5 мин

Количество просмотров 1.7K

Платежные системы *Разработка под e-commerce *Управление e-commerce *Повышение конверсии *Криптовалюты

Из песочницы

Я думаю, ни для кого не секрет, что ограниченное количество способов оплаты является одной из основных причин, по которым покупатели бросают корзину и не совершают оплату на сайте. За все время с различными проектами (как СНГ, так и зарубежными) у меня накопился определенный опыт взаимодействия с платежными сервисами, чем я и хотел бы поделиться в этом блоге.

В этой статье поговорим о небходимости наличия разнообразных и при этом релевантных способов оплаты на вашем сайте или в интернет-магазине.

Поскольку сегодня все больше потребителей совершают покупки онлайн, отсутствие подходящих способов оплаты может серьезно повлиять на коэффициент конверсии. В современную эпоху от выбранных способов оплаты сильно зависит итоговая эффективность воронки продаж.

Читать далее

Всего голосов 6: ↑2 и ↓4 -2

Комментарии 7

aurokk 9 янв в 16:10

Время на прочтение 25 мин

Количество просмотров 9.4K

Блог компании Dodo Engineering Платежные системы *API *Управление разработкой *

Одно из направлений разработки в Dodo — интернет-платежи. Для компании это скорее утилити-функция, чем основной бизнес, но всё же нам приходится делать кучу всего, чтобы дать клиентам лучший UX и у нас накопился опыт, которым хочется поделиться.

Меня зовут Дмитрий Кочнев, я разработчик в команде интернет-платежей и в этой статье расскажу о том, какой путь проделала компания в этом направлении, какое положение дел сейчас и какие планы. Статья написана в формате мини-историй, каждая из которых может стать отдельной статьёй с большим количеством подробностей, если к ней возникнет интерес с вашей стороны.

Читать далее

Всего голосов 31: ↑31 и ↓0 +31

Комментарии 16

Archivar 14 дек 2022 в 16:46

Время на прочтение 4 мин

Количество просмотров 9.6K

Платежные системы *Лайфхаки для гиков

Из песочницы

Понадобилось мне как-то оплатить один товар в интернет магазине. Среди способов оплаты были Webmoney, qiwi wallet, СБП, а также ворох каких-то малопонятных мне криптовалют. Оплату банковской картой по каким-то причинам продавец не предлагал.

Недолго думая я выбрал СБП, ожидая, что оплата будет в итоге по реквизитам карты, либо через какую-то интеграцию с online банком. Однако вопреки моим ожиданиям была сгенерирована страничка с QR кодом и предложением сфотографировать его телефоном из банковского приложения.

Телефоны у меня хоть и с камерой, но исключительно на j2me, и с банковскими приложениями не совместимы, что поначалу поставило меня в тупик.

Читать далее

Всего голосов 27: ↑25 и ↓2 +23

Комментарии 48

Учебник по платежным системам

Моя текущая рабочая цель — разработать ментальную модель платежного стека, чтобы лучше понять инновации, происходящие в этой сфере. С этой целью я хотел сначала абстрагироваться от различных этапов платежа и от того, как основные платежные системы реализуют эти этапы.

Проще говоря, платеж — это передача стоимости от одного субъекта к другому. Лицо, передающее стоимость, является плательщиком, а лицо, получающее значение, – получателем платежа. Платеж считается завершенным, когда получатель платежа разумно уверен, что переданная стоимость теперь находится под его/ее контролем и плательщик не может использовать ее в другом платеже.

Шаги в платеже

В действительном платеже есть четыре шага, а конкретный порядок шагов и то, насколько тривиален или сложен каждый шаг, зависит от базовой платежной системы (платежных рельсов). Платежная система определяет, как передается стоимость, и предоставляет участникам основу для создания правил для безопасного выполнения шагов платежа и управления сценариями исключений, такими как отмена и споры.

1. Аутентификация / Авторизация плательщика: Плательщик инициирует платеж и подтверждает, что он уполномочен на перевод отправляемых средств. Платежные системы (и регулирующие органы) часто имеют правила аутентификации плательщиков и требуют от участников создания и ведения документации по аутентификации плательщика в случае оспаривания платежа.

Доказательство №1: Аутентификация/Авторизация плательщика в Apple Pay по отпечатку пальца/биометрии плательщика -shopify-магазины-этой осенью

2.  Авторизация: Финансовое учреждение плательщика (хранитель средств плательщика, как правило, банк или учреждение кредитной карты) также должно авторизовать транзакцию и подтвердить наличие у плательщика достаточного количества средств для платежа. В то время как аутентификация плательщика подтверждает личность плательщика и его/ее намерение заплатить, авторизация подтверждает платежеспособность.

Доказательство №2: Оплата картой, авторизованная эмитентом

Источник: https://depositphotos.com/227981728/stock-illustration-vector-realistic-silver-3d-payment.html

3.  Обмен сообщениями (также называемый переключением): Для осуществления платежа «платежное сообщение», содержащее сведения о платеже, такие как сумма платежа, информация о плательщике и получателе платежа, способе аутентификации и т. д. должны безопасно обмениваться между финансовыми учреждениями плательщика и получателя платежа. Эта потребность в безопасном обмене данными помогает подчеркнуть ценность оператора платежной сети, такого как VISA или Mastercard. Без сетевого оператора каждому финансовому учреждению пришлось бы устанавливать индивидуальные соединения с каждым другим финансовым учреждением для обмена платежными сообщениями. Сетевой оператор предоставляет центральную платформу, к которой могут подключиться все финансовые учреждения, избегая тем самым отдельных подключений друг к другу.

Платежное сообщение может исходить либо от учреждения плательщика, либо от учреждения получателя платежа. Например, когда вы вносите чек, ваш банк отправляет платежное сообщение в банк плательщика. Это пример «вытягивания» платежа. При «вытягивающем» платеже платежное сообщение исходит от учреждения получателя платежа, а при «выталкивающем» платеже платежное сообщение исходит от учреждения плательщика. Простой способ запомнить это — помнить, что «проталкивание» и «вытягивание» всегда определяются с точки зрения плательщика. Если платежное сообщение исходит от учреждения получателя платежа, средства «вытягиваются» из плательщика, и это платеж «вытягивания». Если платежное сообщение исходит от учреждения плательщика, плательщик «пересылает» средства получателю платежа, и это «выталкивающий» платеж.

Этот этап обмена сообщениями часто также называют «переключением», поскольку сеть «переключает» платежные данные с одного учреждения на другое. Существуют стандарты, которые описывают, как финансовые учреждения отправляют эти сообщения друг другу. В приведенном ниже примере показан обмен сообщениями в системе карточных платежей, в которой в основном используется стандарт ISO 8583. Еще один пример стандартов обмена сообщениями, который может показаться знакомым, — это SWIFT (вспомните коды SWIFT в международных платежах).

Доказательство №3: Обмен платежными сообщениями при карточной операции

4.  Расчет (также называемый клирингом и расчетом): Это всегда последний этап платежа. На этом этапе контроль над средствами передается от финансового учреждения плательщика финансовому учреждению получателя платежа и, таким образом, от плательщика к получателю платежа. Например, при платеже с участием двух разных банков банки могут передать право собственности на резервы центрального банка для расчета по платежу. В карточной транзакции эмитент карты переводит средства (от имени плательщика) оператору сети, который, в свою очередь, переводит средства эквайеру (учреждению получателя платежа в карточной сети). Каждая платежная система обычно определяет, как происходит расчет внутри системы.

Когда и плательщик, и получатель имеют счета в одном и том же учреждении, нет необходимости обращаться к сетевому оператору, поскольку учреждение имеет доступ к счетам как плательщика, так и получателя. Эти платежи называются транзакциями «на нас» и обычно избавляют учреждение от уплаты комиссий сети.

Платежные системы в США №

В США существует 5 основных платежных систем: наличные, чеки, ACH (автоматизированная клиринговая палата), карты и переводы. Эти системы различаются по своим правилам работы, таким как технические стандарты, требования к членству, сборы, требования к приему платежей и, что наиболее важно, обработка исключений и разрешение споров.

Наличные

Наличные — это платежная система, которую мы все интуитивно понимаем. Наличные производятся Казначейством США и Монетным двором США. Он вводится в обращение, когда банк-член Федеральной резервной системы приказывает доставить ему наличные деньги. Затем ФРС уменьшает остаток на банковском счете в ФРС и дает ему наличные. Банк-член фактически осуществляет «снятие наличных в банкомате» с ФРС!

Владение наличными подразумевает право собственности. Таким образом, при платеже наличными плательщик, предъявляющий получателю платежа денежную купюру, служит как для аутентификации, так и для авторизации. Обмен сообщениями и расчет осуществляются мгновенно, поскольку сама переводимая валюта имеет ценность.

Риск подделки наличных денег несет получатель денежного платежа. Денежные выплаты также не имеют права регресса. После того, как наличные деньги были переведены, плательщик не может отменить транзакцию, если только получатель платежа добровольно не соглашается вернуть деньги. Операции с наличными также, как правило, не сопряжены с транзакционными издержками, но работа с наличными обычно сопряжена со значительными накладными расходами, такими как обнаружение подделок, защита от кражи и т. д.0003

Решения по денежно-кредитной политике принимаются на уровне правительства, что влияет на количество наличных денег, доступных для снятия депозитными учреждениями. Депозитарные учреждения принимают рациональные решения о том, сколько наличных денег хранить, принимая во внимание спрос со стороны конечных пользователей и их индивидуальную экономику обращения с наличностью. Конечные пользователи взаимодействуют с депозитными учреждениями через банковские отделения, банкоматы и т. д. и сообщают о своем спросе или предложении наличных денег.

Чеки

Чеки — одна из старейших платежных систем в США. Чеки предписывают банку снять средства с депозитного счета плательщика и предоставить эти средства получателю, указанному в чеке. Когда чек заполнен, плательщик должен правильно подписать и отметить чек, чтобы он был действительным. Это шаг аутентификации.

Чеки часто могут быть выписаны через один банк, а затем депонированы в другом. Это требует механизма, позволяющего различным банкам обменивать чеки, полученные ими на депозит. Информационная палата служит этим механизмом и является центральным узлом для проверок, направляющихся в различных направлениях. В США есть несколько клиринговых палат, некоторые из которых принадлежат синдикату банков, а некоторые принадлежат независимым третьим сторонам. Клиринговая палата устанавливает правила для своих участников (в дополнение к правилам Федеральной резервной системы, регулирующим платежи). Вплоть до начала 2000-х годов чеки нужно было физически предъявлять в банк, выписывающий чеки, прежде чем по ним можно было произвести расчет. Когда 9/11, все самолеты в США были остановлены на три дня, и вся экосистема чеков остановилась, потому что чеки больше нельзя было предъявлять физически. Это дало новый импульс сторонникам оцифровки чеков и в конечном итоге привело к принятию Закона о чеках 21, в котором говорилось, что изображение чека юридически эквивалентно физическому чеку².

Таким образом, сеть расчетной палаты обеспечивает передачу платежных сообщений в платежной системе чеков. Чеки являются платежами по запросу, и платежное сообщение всегда исходит от финансового учреждения получателя. Банк плательщика, получив данное контрольное сообщение, проверяет счет плательщика и проводит авторизацию. Наконец, банки решают завершить платеж. Клиринговая палата может сама проводить процесс окончательного расчета или поручить его Федеральному резервному банку. Обычно платежи периодически группируются, и средства переводятся между банками-участниками.

Доказательство №5: Оплата чеком

На шаге 1 плательщик выписывает и подписывает чек и передает его получателю. Получатель платежа вносит чек в свой банк (шаг 2). Этот банк называется Банк Первого Депозита (БОФД). Шаги 3 и 4 — это этапы обмена сообщениями, когда BOFD отправляет чек в клиринговую палату, которая, в свою очередь, представляет чек банку, выпустившему чек. Банк-эмитент проверяет действительность чека (подпись и т. д.), просматривает счет плательщика, чтобы убедиться, что чек может быть покрыт, и, если да, авторизует платеж. Чековый платеж окончательно рассчитывается на шагах 5 и 6. Наконец, BOFD кредитует счет получателя платежа (шаг 7), завершая платеж. Обозначение BOFD важно, поскольку чек может пройти через несколько банков, прежде чем он попадет в клиринговую палату.

Банк, в который предъявляется чек для депозита, может предоставлять или не предоставлять средства получателю платежа до проведения расчетов. Это решение является компромиссом между качеством обслуживания клиентов и управлением рисками. Для получателя платежа очень удобно иметь немедленный доступ к средствам после депонирования чека. Однако это открывает банк получателя для риска NSF (риск нехватки средств), если банк плательщика в конечном итоге не санкционирует транзакцию, а получатель платежа уже перевел предоставленные средства.

ACH

ACH или Automated Clearing House — еще одна важная платежная система в США, используемая для многих различных приложений. ACH был попыткой покончить с проверками и сосредоточиться на электронных транзакциях и является единственной системой, предлагающей как push-, так и pull-транзакции. Принцип работы ACH очень похож на чеки. Центральный сетевой оператор действует как клиринговая палата для маршрутизации транзакций. Никаких физических проверок не требуется. Вместо этого платежные реквизиты передаются в электронном виде через сеть. Резервный банк и Сеть электронных платежей (EPN) являются двумя национальными операторами сети ACH в США³. Некоммерческая ассоциация NACHA (Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат) является основным регулирующим и нормотворческим органом, осуществляющим надзор за системой ACH.

Платеж ACH «Pull» работает точно так же, как чек. Банк получателя инициирует платеж и называется Финансовым учреждением-депозитарием-инициатором (ODFI). Предполагается (и это действительно обязанность), что ODFI аутентифицировал и получил разрешение плательщика на инициирование платежа. Затем платежное сообщение отправляется через оператора ACH в банк плательщика, который называется получающим депозитарным финансовым учреждением (RDFI). Банку плательщика предоставляется период времени, чтобы либо авторизовать платеж, либо отклонить его. Авторизованные транзакции затем периодически объединяются и рассчитываются.

В платеже ACH «Push» платеж исходит от финансового учреждения плательщика. ODFI — это банк плательщика, а RDFI — банк получателя. Обмен сообщениями и расчеты происходят аналогично платежу «Pull». Банк получателя может кредитовать счет получателя платежа почти мгновенно в платеже ACH «Push», поскольку банк плательщика уже аутентифицировал и авторизовал транзакцию. Расчетный риск очень низок по сравнению с платежом ACH «Pull».

Участники ACH обычно управляют несколькими рисками, такими как мошенничество и NSF. Например, в транзакции «вытягивания» ACH плательщик может оспорить транзакцию и заявить, что она никогда не была авторизована плательщиком. Существуют также риски в «выталкивающей» транзакции. Например, плательщик может заявить, что его учетная запись была захвачена, и платеж никогда не был инициирован им. Правила NACHA обеспечивают основу для распределения обязательств в таких рискованных случаях.

Wires

Система Wire Transfer — это платежная система в режиме реального времени. Обмен сообщениями и расчеты происходят в режиме реального времени, и после завершения банковского перевода отмена невозможна. В США есть два основных оператора проводных сетей — CHIPS и Fedwire. Электронные переводы обычно используются для срочных и гарантированных платежей, а суммы платежей через электронные переводы намного больше, чем через другие платежные системы. Большинство платежей B2B происходит через банковскую систему. Потребители редко пользуются проводами. Поскольку электронные переводы не могут быть реверсированы и часто осуществляют платежи на очень большие суммы, финансовые учреждения вводят строгие меры по управлению рисками, что приводит к более высоким затратам конечных пользователей на использование проводов, даже несмотря на то, что транзакционные сборы, взимаемые крупными операторами проводов, низки.

Карты

Платежная система Карты (дебетовая и кредитная) является основной платежной системой для потребителей в США. Карточные сети управляются различными карточными ассоциациями — Visa, Mastercard, American Express, Discover. Эти сетевые ассоциации создают и устанавливают правила для участников, часто в тесном сотрудничестве с самими участниками. Учреждение, предоставляющее плательщику карту, называется «Эмитент». Учреждение, предоставляющее возможности приема карт получателю платежа, называется «Эквайрер», а сетевой оператор, обеспечивающий переключение и расчеты, называется просто «Сеть».

Карты являются «вытягивающими» платежными системами. Когда плательщик проводит картой в торговом терминале получателя, платежное сообщение отправляется от эквайера получателя к эмитенту через сеть. Как правило, через сеть в режиме реального времени происходит обмен несколькими сообщениями для аутентификации плательщика и получения авторизации платежа от эмитента. В платежных системах на основе карт аутентификация, авторизация и обмен сообщениями происходят в режиме реального времени, и эти платежи, наконец, периодически объединяются и рассчитываются.

Приложение 6: Этапы платежа с помощью карты с одним сообщением

На этапе 1 плательщик инициирует платеж у продавца. Это можно сделать в терминале торговой точки (Swipe, Tap и т. д.) или на веб-сайте продавца (введите данные, Apple Pay и т. д.). Платежное сообщение отправляется в банк-эквайер продавца (Шаг 2). Шаги 3,4,5 и 6 — это этапы обмена сообщениями в платеже. Реквизиты платежа отправляются банком-эквайером эмитенту через сеть. Эмитент аутентифицирует и авторизует платеж и отправляет эту информацию обратно продавцу (шаги 5, 6 и 7). Авторизованные платежи объединяются и рассчитываются, когда сеть дебетует эмитента и кредитует эквайера. Затем эквайрер платит продавцу (шаг 11). Платеж размещается в выписке держателя карты, и он/она платит эмитенту в установленный срок (Шаг 12).

Переход к большему количеству онлайн-платежей привел к дополнительному мошенничеству при платежах по картам. 3DS (3 Domain Security) — это усовершенствование карточных платежей, которое включает дополнительный уровень аутентификации для борьбы с онлайн-мошенничеством. Я выбрал это, чтобы проиллюстрировать пример инноваций в карточных платежах.

Приложение 7. Этапы оплаты картой с помощью 3DS -guide.pdf

Примечание. На приведенной выше диаграмме я рассматривал продавца и эквайера как одно целое при маркировке платежных сообщений. Таким образом, сообщения между продавцом и эквайером могут иметь тот же номер, что и сообщения, поступающие или исходящие из блока продавец-эквайрер.

Плательщик инициирует онлайн-платеж на сайте продавца (шаг 1). На шагах 2 и 3 данные карты отправляются эмитенту через сеть для оценки участия карты в 3DS. Если да, то это подтверждающее сообщение отправляется обратно через сеть продавцу (этапы 4 и 5), а плательщику предоставляется перенаправленная ссылка для начала процесса 3DS (этап 6). Ссылка направляет плательщика на сетевой сервер (шаг 7), который связывается с эмитентом (шаг 8), чтобы начать проверку 3DS. Плательщик вводит пароль или OTP, который проходит проверку (Шаг 9). В конце концов, плательщик аутентифицируется и направляется обратно к продавцу (шаги 10, 11 и 12). Как только плательщик прошел аутентификацию, начинается процесс авторизации, и шаги 13-21 представляют собой тот же поток сообщений о транзакции по карте, который мы видели на рисунке 6, хотя содержание сообщения может немного отличаться, учитывая, что аутентификация уже завершена.

Приложение 8: Пример экрана пароля/одноразового пароля в шаге 9 потока 3DS (проверено Visa и American Express Safekey)

Источник: https://www.icicibank.com/managed-assets/docs/personal/cards/debit-cards/3d-secure-registration.pdf?_ga=2.205356117.411459580.1576468629-752028692.1576056289 900 03

 Источник: https ://www.cardfellow.com/blog/american-express-safekey/

Экономика карточной платежной системы включает в себя два компонента комиссий — комиссию за оценку и обмен. Оценки представляют собой сборы, взимаемые сетевым оператором как с эмитента, так и с эквайера за использование сети. Interchange — это комиссия, которую эквайрер платит эмитенту.

Обоснование введения обмена заключалось в том, что продавцы (и эквайеры, обеспечивающие прием карт) в первую очередь извлекали выгоду из карточной сети, в то время как эмитенты в основном несли расходы по приему карт. Карточные сети позволяют потребителям чрезвычайно легко платить продавцам (нет необходимости вводить информацию о банковском счете, доступ к кредиту и т. д.) и увеличивать продажи для продавцов. Эмитенты, хотя и обеспечивают такое увеличение продаж, в значительной степени несут убытки, если потребители не возвращают им деньги. Следовательно, эмитентам необходимо предоставить стимул для участия в карточной сети.

Каждому эквайеру чрезвычайно сложно индивидуально вести переговоры с каждым эмитентом и добиваться обменных курсов. Самое простое решение — установить скорость обмена сетью. Сеть должна сбалансировать эмитентов и эквайеров — слишком высокий обмен — и вы потеряете прием карт, слишком низкий обмен — и вы потеряете эмитентов карт.

Interchange — тема горячих споров. Поправка Дурбина была принята в 2010 году как часть закона Додда-Франкса и ограничивает взаимообмен транзакциями по дебетовым картам⁴, когда эмитенты несут минимальный кредитный риск, а аргументы эмитентов, несущих непропорциональные расходы на платежи по картам, несостоятельны.

Трансграничные платежи

Все платежные системы, которые мы видели выше, зависят от центрального сетевого оператора, который управляет коммутацией и расчетами. Эти центральные сети обычно работают под надзором финансового регулятора страны, что создает интересную проблему с точки зрения трансграничных платежей. Для облегчения трансграничных платежей правительства объединяются и создают центральные сети. Например: SEPA (Единая зона платежей в евро) — общеевропейская платежная инициатива, направленная на упрощение трансграничных платежей в евро в Европе. По состоянию на 2020 год SEPA насчитывает 36 членов⁵. Однако наиболее распространенным методом трансграничных платежей является корреспондентский банкинг. В этой системе отношения между банками помогают перемещать деньги.

Когда ICICI Bank в Индии хочет предложить перевод денег в США, ICICI обращается к американскому банку, скажем, к Bank of America, в качестве банка-корреспондента. Затем ICICI открывает долларовый счет в Bank of America, который называется счетом «Ностро» (по-итальянски «ваш счет моих денег»)⁶. Когда плательщик в Индии обращается в ICICI, чтобы заплатить получателю из США, «деньги» на самом деле не пересекают границы. Вместо этого ICICI использует свой счет Nostro для завершения платежа (см. Приложение 9).

Доказательство 9. Трансграничный платеж, при котором банки плательщика и банка получателя имеют корреспондентские банковские отношения инициирует платеж. Банк списывает средства со счета плательщика после соответствующей аутентификации и авторизации (Шаг 2). Затем банк плательщика отправляет защищенное сообщение (обычно через SWIFT) своему банку-корреспонденту, рекомендуя кредитовать счет получателя. После завершения (шаг 3) средства становятся доступными для использования получателем (шаг 4). Затем банк плательщика уменьшает остаток на своем зеркальном счете «Ностро» для учета своей позиции на фактическом счете «Ностро» (шаг 5). Эта зеркальная учетная запись не является реальной учетной записью, а является чисто бухгалтерской уловкой, используемой для отслеживания позиций на ее учетной записи Nostro. Этот зеркальный счет отслеживается в местной валюте банка.

Если банковские счета плательщика и получателя платежа открыты в банках, не имеющих прямых корреспондентских отношений, платеж выполняется с использованием цепочки банков, имеющих индивидуальные корреспондентские отношения. Именно поэтому трансграничные платежи часто бывают медленными, дорогими и непрозрачными.

Доказательство 10: Трансграничный платеж, при котором платеж проходит через цепочку банков-корреспондентов

Платежная экосистема

Платежная экосистема сложна и включает множество различных участников. В конечном итоге эти участники объединяются, чтобы помочь плательщикам и получателям платежей легко реализовать четыре этапа платежей и обеспечить коммерцию.

Приложение 11: Участники платежной экосистемы

−  Плательщики и получатели платежей: Это конечные пользователи платежных услуг, которые хотят, чтобы платежи были недорогими, быстрыми, безопасными и простыми в использовании. Они также хотят иметь возможность отслеживать платежи, собирать связанные с ними данные для сверки, а также иметь легкий доступ к дополнительным услугам, таким как кредит (для финансирования платежа) или бухгалтерский учет (для точного отчета о платежах).

−  Сеть: Они работают с различными платежными системами (например, CHIPS, Fedwire, Visa, Mastercard и т. д.). Каждый оператор платежной сети стремится увеличить объем через свою сеть. Для этого они внедряют инновации и предоставляют дополнительные услуги участникам платежей, чтобы стимулировать использование своих платежных систем по сравнению с конкурентами.

−  Финансовые учреждения: Обычно это банки, в которых конечные пользователи имеют депозитные счета. Они владеют отношениями с сетевыми операторами и в конечном итоге несут ответственность за соблюдение правил работы сети. Банки обычно предлагают платежи, чтобы углубить отношения с клиентами, повысить надежность и создать возможности для перекрестных продаж прибыльных продуктов, таких как кредиты.

−  Процессоры: Это поставщики, предоставляющие платежные услуги от имени банков. Они позволяют банкам подключаться к различным сетям и помогают банкам предоставлять платежные услуги, такие как торговые счета (быть эквайером) для предприятий.

−  Поставщики платежных услуг (PSP) : это компании, которые помогают конечным пользователям легко совершать или получать платежи. Их основное ценностное предложение — упростить платежи, особенно для бизнеса. Большинство PSP взимают плату за количество транзакций и/или за счет лицензионных сборов. Они сосредоточены на увеличении объема транзакций, предоставляя услуги с добавленной стоимостью в дополнение к платежам (например, «Купи сейчас, заплати потом»). Некоторые типы PSP:

• Платежные шлюзы: Это PSP , которые позволяют предприятиям принимать платежи в Интернете. Они связывают процесс оформления заказа продавца с эквайером продавца.
• Платежные посредники: Это PSP, которые позволяют малому и среднему бизнесу иметь специальный торговый счет у продавца-эквайера. Настройка учетной записи у продавца-эквайера часто занимает месяцы и требует оформления большого количества документов. Платежные посредники помогают малому бизнесу обойти это, подключая их в качестве субторговцев под их собственной торговой учетной записью с процессором. Однако каждый бизнес получает свой собственный идентификатор и позволяет рассматривать его как отдельный бизнес.
• Платежные агрегаторы: Это особое подмножество платежных посредников, где предприятия не получают отдельный идентификатор продавца, а вместо этого работают напрямую с идентификатором продавца агрегатора⁷. Однако недостатком отсутствия отдельного идентификатора для вашей компании является то, что споры или возвратные платежи в другой компании, использующей тот же идентификатор продавца, могут повлиять на комиссию за платеж и условия расчетов, предлагаемые вашей компании.

Несмотря на то, что платежная экосистема сложна и обширна, существует множество возможностей для удовлетворения реальных потребностей клиентов. Примеры недавних инноваций включают более быстрые платежи для одноранговых платежей (например, Venmo, Paypal) и использование блокчейна Биткойн в качестве альтернативного способа оплаты. Мы надеемся, что базовые знания о том, как работают платежи, помогут нам лучше понять экосистему и ее возможности.

Ссылки

 ¹Большая часть этого сообщения взята из отличной книги: Платежные системы в США — Третье издание: Руководство для специалистов по платежам

²https://payment21.com/blog/paper -check%E2%80%99s-death-began-september-11-2001

³https://www. federalreserve.gov/paymentsystems/fedach_about.htm#:~:text=The%20Reserve%20Banks%20and%20Электронный , операторы%20two%20national%20ACH%20.

⁴https://en.wikipedia.org/wiki/Durbin_amendment

⁵https://en.wikipedia.org/wiki/Single_Euro_Payments_Area

⁶https://www.investopedia.com/terms/n/nostroaccount.asp

⁷https://www.bambora.com/en/au/ новости/какая-разница-между-платежным-посредником-платежным-шлюзом-торговым-аккаунтом/#:~:текст=%20только%20ключ%20разница%20между,непосредственно%20под%20его%20собственный%20MID .

Что такое процессор платежей?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Платежный процессор необходим предприятиям, принимающим карты. Вот что нужно знать.

By

Курт Вук

Курт Вук
Ведущий писатель

Курт Вук начал писать для NerdWallet в 2021 году. До прихода в NerdWallet Курт был писателем и преподавателем в Colorado PERA, пенсионной системе для государственных служащих. До этого он был законодательным редактором Генеральной Ассамблеи Колорадо. Курт имеет степень бакалавра. по музыке Университета Вальпараисо и степень магистра журналистики Университета Миссури-Колумбия. Он живет в Детройте.

 

Обновлено 24 апреля 2023 г. 11:08 по тихоокеанскому времени

Под редакцией Клэр Цоси

Клэр Тсоси
Назначенный редактор | Кредитные карты, программное обеспечение для бизнеса, платежи

Клэр Цоси — ответственный редактор NerdWallet. В сферу ее компетенции входят исследования и стратегия. Она редактировала статьи по различным темам, включая программное обеспечение для бизнеса, Medicare и благоустройство дома. Ранее она более пяти лет работала специалистом по кредитным картам в NerdWallet. Ее работы были отмечены Forbes, USA Today и Associated Press. Она выступала на CardCon (2017, 2018) и FinCon (2019).).

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Содержание

• Как работает процессинг платежей
• Стоимость карточных операций
• Как выбрать платежного процессора
• Лучшие компании по обработке платежей

Содержание

• Как работает процессинг платежей
• Стоимость карточных операций
• Как выбрать систему обработки платежей
• Лучшие компании по обработке платежей

Платежная система является вендором использовать для управления логистикой приема карточных платежей. Он передает данные карты, где бы клиенты ни коснулись, прокрутили или ввели данные своей карты, в платежные сети, такие как Visa, Mastercard, American Express и Discover, и банки, участвующие в транзакции.

Если ваша компания хочет принимать платежи по картам, наличие платежного процессора является обязательным. Некоторые компании, такие как Square, сочетают обработку платежей с системами и оборудованием торговых точек. Другие, такие как Payment Depot, сосредоточены на платежах. Лучший вариант во многом зависит от объема продаж вашего бизнеса и способа приема платежей.

Сделайте платежи осмысленными

Найдите подходящего поставщика платежных услуг, отвечающего вашим уникальным бизнес-потребностям.

ПОСМОТРЕТЬ ВАРИАНТЫ

Как работает обработка платежей

Когда компания принимает платежи по картам, платежная система работает в фоновом режиме, чтобы завершить эти транзакции и перевести деньги со счета карты клиента на счет продавца. Вот как выглядит процесс:

1. Покупатель сообщает продавцу данные своей карты. Это может быть терминал в магазине, платежная страница онлайн или другим способом. Информация передается через платежный шлюз, который представляет собой портал обработки платежей, который иногда поставляется в комплекте с услугами обработки платежей.

2. Платежный шлюз отправляет информацию обработчику платежей, который инициирует транзакцию, отправляя информацию в карточную сеть, такую ​​как Mastercard или Visa, для утверждения.

3. Карточная сеть информирует процессор платежей, одобрен ли запрос платежа.

4. Продавец завершает транзакцию с покупателем.

5. После завершения транзакции платежная система информирует банк, выпустивший карту клиента (банк-эмитент), о необходимости отправки средств в банк продавца (банк-эквайер).

6. Продавец получает доступ к средствам от продажи. Это может произойти сразу или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от поставщика платежных услуг и типа счета, на который отправляются средства.

Стоимость карточных транзакций

Создание, обслуживание и эксплуатация сетей, по которым проходят данные и деньги, стоит денег. Компании, которые выполняют эту работу — эмитенты карт, сети и платежные системы — взимают плату с продавцов за использование этих сетей и услуг.

Сборы за каждую транзакцию взимаются с продаж продавца обработчиком платежей, который берет долю и передает остаток различным посредникам. Общая комиссия, называемая учетной ставкой продавца, обычно составляет от 2% до 3% от общей суммы покупки и включает в себя:

• Комиссии за обмен составляют большую часть (около трех четвертей) общих комиссий, понесенных во время транзакции по карте. Карточные сети устанавливают тарифы, а сборы идут банку-эмитенту. Например, если клиент использовал кредитную карту Citi Mastercard, плата за обмен будет установлена ​​Mastercard и будет передана Citi. Комиссия за каждую транзакцию варьируется в зависимости от множества факторов, включая тип используемой карты, отрасль, в которой работает продавец, и использовалась ли карта лично или через Интернет. Из-за множества переменных существует более 700 обменных курсов, хотя различия могут составлять всего доли процента.

• Плата за оценку и сборы уплачиваются карточной сети, такой как American Express или Discover. Причитающаяся сумма представляет собой процент от валового объема продаж за месяц с некоторыми отклонениями для международных продаж, независимо от того, была ли транзакция оплачена дебетовой или кредитной картой и другими факторами.

• Сборы процессора/эквайера компенсируют платежному процессору.

Как выбрать платежную систему

Перед выбором платежной системы ответьте на эти вопросы.

Подходит ли структура ценообразования для вашего бизнеса?

Оптимальная структура ценообразования для вашего бизнеса зависит от отрасли, объема продаж и компромиссов, на которые вы готовы пойти. Существует три распространенных типа ценообразования:

Ценообразование Interchange-plus состоит из обменного курса и определенной наценки. Наценка может быть процентной, фиксированной или и той, и другой. Например, вы можете платить по обменному курсу плюс 15 центов за все транзакции.

• Преимущество: такая цена часто может быть дешевле, чем фиксированная или многоуровневая цена, особенно для предприятий с большими объемами продаж.

• Недостаток: с сотнями обменных курсов продавцы, скорее всего, увидят изменчивость своих затрат, поскольку обменные курсы могут варьироваться от одной транзакции к другой.

Единая ставка состоит из единой ставки для всех транзакций, принятых определенным образом, независимо от конкретного обменного курса. Например, вы можете заплатить 2,3% плюс 15 центов за личные транзакции и 3% плюс 30 центов за онлайн-транзакции.

• Преимущество: фиксированная цена является простой и предсказуемой.

• Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем взаимообмен плюс затраты, особенно для предприятий с большими объемами продаж.

Многоуровневое ценообразование сочетает в себе элементы взаимообмена плюс и ценообразования с фиксированной ставкой. Курсы обмена разбиты на несколько широких групп. Платежные системы назначают разную стоимость для каждого уровня. Например, вы можете заплатить 1,7% плюс 25 центов за дебетовые карты и 3% плюс 30 центов за премиальную карту высокого класса.

• Преимущество: затраты более предсказуемы, чем затраты на обмен плюс, а ставки могут быть более конкурентоспособными, чем фиксированная ставка для определенных типов транзакций.

• Недостаток: общие затраты могут быть выше, чем затраты на обмен плюс, особенно для определенных транзакций, которые представляют более высокий риск для процессоров, таких как онлайн-платежи.

Другие сведения о ценах, которые следует учитывать:

• Некоторые платежные системы размещают цены на своих веб-сайтах. Другие предлагают только расценки на основе котировок.

• Один платежный процессор может предлагать различные тарифы в зависимости от уровня подписки, типа отрасли или объема продаж.

• Многие платежные системы взимают более высокую комиссию за онлайн-транзакции, чтобы учесть повышенный риск мошенничества.

• Терминалы в точках продаж могут увеличить ваши общие расходы. Некоторые компании позволяют вам использовать собственный планшет или телефон, в то время как у других есть проприетарные устройства. Некоторые компании позволяют вам покупать устройства напрямую или через план платежей, в то время как другие сдают оборудование в аренду.

Где вы ведете бизнес?

Ваши клиенты платят онлайн? На кассе? Берете ли вы свой бизнес в дорогу? Некоторые платежные системы, такие как Stripe, предназначены в первую очередь для электронной коммерции. У других, таких как Square, есть несколько вариантов оборудования для личного бизнеса. Хотя различия здесь больше связаны с платежным шлюзом, а не с самой обработкой платежей, это может быть важным решающим фактором.

Какая у вас отрасль?

Некоторые платежные системы не будут предоставлять услуги предприятиям из-за регулятивных или финансовых рисков, связанных с приемом определенных платежей. Отрасли, которые иногда исключаются из условий обслуживания платежных систем, включают в себя:

• Высокий уровень мошеннических транзакций по картам, например, заправочные станции.

• Высокие проценты возвратных платежей, таких как продажи рекламных роликов или телемаркетинга.

• Продажи, регулируемые федеральным законодательством или законодательством штата, такие как огнестрельное оружие или марихуана.

Если ваш бизнес относится к такой отрасли, выбор платежных систем может быть более ограниченным.

Поставщики платежных услуг и торговые эквайеры

Заключительный этап процесса транзакции — получение оплаты. Существует два типа учетных записей, которые вы можете выбрать: учетная запись продавца (предоставляемая эквайером продавца) или учетная запись поставщика платежных услуг.

Торговые счета

Когда деньги переходят из рук в руки во время транзакции по карте, они переходят из банка клиента (банка-эмитента) на торговый счет, банковский счет, где предприятие, совершившее продажу, может получить доступ к полученным средствам. Чтобы средства стали доступны владельцу бизнес-счета, может потребоваться несколько дней, хотя некоторые финансовые учреждения разрешают предварительный доступ.

Сотни банков предлагают торговые счета, начиная от крупных банков, таких как Chase, и заканчивая учреждениями, специализирующимися на обслуживании торговых счетов, такими как Payment Depot. Компании любого размера могут открыть учетную запись продавца, но более крупные компании часто считают этот тип учетной записи наиболее рентабельным и масштабируемым.

Учетные записи поставщиков платежных услуг

Если вы используете учетную запись поставщика платежных услуг, например Square или Toast, вы не являетесь владельцем счета продавца напрямую. Вместо этого поставщик платежных услуг имеет собственный торговый счет, который собирает платежи от имени вашего бизнеса и многих других. Ваши средства направляются на вспомогательный счет, который вы ведете у поставщика платежных услуг.

Многие популярные поставщики платежных услуг включают в себя функции, которые вы не можете получить с учетной записью продавца, например, мгновенный доступ к средствам. Однако, поскольку поставщик платежных услуг в конечном итоге является владельцем торгового счета, вы уступаете определенные аспекты контроля. Например, если поставщик платежных услуг сочтет ваш бизнес слишком рискованным, доступ к вашей учетной записи может быть прерван.

Насколько вероятно, что вы смените платежную систему?

Некоторые платежные системы предлагают отношения без контракта без комиссии за аннулирование, в то время как другие этого не делают. С некоторыми услугами вы будете владеть данными своих клиентов, если в будущем выберете другого поставщика; с другими вы не будете. Это может означать, что вам придется начинать новую программу лояльности с нуля, например, если вы перейдете.

Ведущие компании по обработке платежей

Square: хорошее решение «все в одном»

Услуги Square по обработке платежей, которые включены в ее систему точек продаж, отличаются понятными ценами. . Он взимает 2,6% плюс 10 центов за личную транзакцию и 2,9% плюс 30 центов за онлайн-транзакцию. Цены в ресторанах или при использовании бесплатной версии Square немного различаются.

Обработка платежей Square

Payment Depot: подходит для недорогой обработки платежей

Payment Depot сравнивает свою структуру ценообразования с членством в Costco. Платежная депо не увеличивает сетевые обменные курсы, но пользователи платят ежемесячный членский взнос, который начинается с 79 долларов. Он работает с различными терминалами или системами торговых точек.

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. В магазин на веб-сайте Payment Depot

Полоса: подходит для онлайн-бизнеса

транзакции электронной коммерции .

No related posts.