Как работают платежные системы: Платежные системы: виды, классификация, принципы работы

Содержание

что это такое, какую выбрать, что лучше в России

Если взять банковскую карту в руки и посмотреть на ее лицевую сторону, то в правом нижнем углу увидите название обслуживающей пластик платежной системой. Именно эта компания обеспечивает проведение операций, через нее проходят все транзакции. Без участия ПС пользование пластиковыми картами просто невозможно.

Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.

Платежная система — что это такое

Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:

банки, через которые и работают все платежные системы мира. Они заключают соглашения о сотрудничестве, только после этого банк может начинать выпуск платежных карт;

процессинговый центр, через который и проходят все операции. Чаще всего крупнейшие банки страны с разрешения партнерской ПС создают их на своей базе. Центры могут располагаться на территории любой страны. То есть российские карты может обслуживать тот, который находится вне территории РФ;
банки-эквайеры. Это банки, которые предоставляют организациям техническую возможность принятия денег с банковских карт. Речь о бизнес-услуге — эквайринге, который может быть стационарным, мобильным или созданным для онлайн-площадок.

Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.

Как проходит оплата через банковскую платежную систему

Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.

Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.

Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.

Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.

Какие бывают платежные системы

Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.

Если рассматривать платежные системы на основе банковских карт в России, то здесь работают 3 основных ПС, с которыми и заключают договора российские банки:

Visa. Американская система, которая давно стала международной. ПС работает в 200 странах мира, выпущено около 3,5 млрд карт с логотипом этой компании. Изначально организация носила другое наименование — BankAmerica. Название Visa в 1967 году.
MasterCard. Прямой конкурент Виза практически с самого ее основания, который также “родился” в США. До 1979 года система носила название Interbank. Сейчас Мастеркард даже переплюнула Виза по присутствию — 210 стран.
МИР. Это единственная русская платежная система, которая была создана относительно недавно. Толчком к ее появлению стали санкции, когда Visa и MasterCard начали отключать российские банки. На сегодня платежи, проводимые через НПС, составляют примерно 17,5% от общего оборота, правительство и банки активно внедряют эти платежные карты на рынке.

Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.

Какую платежную систему выбрать

Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.

Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.

Когда какие платежные системы карт лучше выбирать:

МИР. Если вы не планируете пользоваться этой карточкой за границей. Ее не примут и в иностранных интернет-магазинах. В целом, граждане редко целенаправленно оформляют именно этот продукт, чаще его просто выдают в виде социального или зарплатного.
Виза. Если планируете поездки в страны, где в ходу доллары. Это основная биллинговая валюта платежного средства, поэтому затраты на конвертацию будут меньше. А при долларовом счете и вовсе отсутствуют.
Мастеркард. Эта карточная платежные система актуальна для граждан, которые планируют поездки в страны, где в ходу евро. Это биллинговая валюта ПС. Принцип выбора тот же, что и для Виза, — экономия на конвертации.

Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.

Вопросы и ответы

Какие есть платежные системы в мире?

В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.

Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?

В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.

Что такое коды платежных систем?

Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.

Как работают банковские карты за границей?

С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.

Какие платежные системы бывают в российских банках?

Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Платежные системы банковских карт (Visa, Mastercard, МИР): отличия, как выбрать?

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От ее работы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Что такое платежная система

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, блокчейн или опционы.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.

Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система МИР.

Как работает платежная система банковских карт

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у Сбербанка и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.

Как работает платежная система банковских карт

Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.

Принцип работы

При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).

Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.

Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года — Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России — Банк ВТБ.

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название	Статус карты	Примеры
Visa Electron	Электронная	Экспресс (Авангард) — дебетовая
Visa Classic	Классическая	Карта номер один (Восточный Банк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, 100 дней без процентов (Альфа-Банк) — кредитная
Visa Gold	Золотая	Умная карта (Газпромбанк) — дебетовая, Все сразу (Райффайзенбанк) — дебетовая и кредитная, 120 дней (Открытие) — кредитная
Visa Platinum	Платиновая	С большими бонусами (Сбербанк) — дебетовая, Все включено (Фора-Банк) — дебетовая, Элемент 120 (Почта Банк) — кредитная
Visa Infinite	Премиальная, элитная	Премиальная (Транскапиталбанк) — дебетовая, Infinite (Авангард) — кредитная
Visa Signature	Премиальная, элитная	Alfa Travel (Альфа-Банк) — дебетовая и кредитная, Привилегия (ВТБ) — дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) — кредитная

В системе есть и другие категории карт – виртуальные Virtuon, Payroll с включенной в нее программой страховки, Cash, которая предназначена только для снятия наличных и мелких трат, и некоторые другие. Однако в России они не распространены.

В собственной иерархии системы карты Infinite имеют больший статус, чем Signature. Российские банки, напротив, позиционируют Signature как более статусный продукт. Поэтому, если вам нужно получить больше дополнительных привилегий, то оформляйте карточку Infinite.

MasterCard

Вторая по размеру и популярности, как в мире, так и в России, платежная система.

Система появилась в 1966 году как альтернатива и конкурент BankAmericard. До 1979 года она называлась Interbank Card Association и Master Charge. В 1968 году система объединилась с европейской Eurocard и рядом других систем. В 1990 году компания организовала сервис Maestro – отдельную систему, в которой выпускаются простые дебетовые карты. В 2002 году в состав MasterCard вошла Europay, которая присутствовала в России. В нашей стране система набирает популярность в середине 00х годов нашего века.

MasterCard первым ввел статусные категории банковских карт и заложил для них основные уровни – классический, золотой, платиновый. Также он первым выпустил карты с поддержкой бесконтактной оплаты – пробный запуск состоялся в 2003 году, а массовый выпуск начался в 2006 году.

Как и Виза, МастерКард располагает всеми необходимыми средствами для организации проведения безналичных платежей. В ней доступны кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, в том числе и с поддержкой бесконтактной технологии PayPass. Платежи защищаются кодом CVC, PIN-кодом и SMS-паролями 3D Secure. Основные валюты в MasterCard – доллары США и евро. Владельцам премиальных карт доступна программа скидок «Бесценные города», в которую входят магазины и заведения по всему миру.

Центральный офис платежной системы МастерКард расположен в Харрисоне, штат Нью-Йорк. Президентом компании с 2010 года является Аджайпал Сингх Банга. Расчетным центром системы в России является Сбербанк

Кредитные и дебетовые карты MasterCard выпускают многие российские банки, их почти везде принимают к оплате. Примеры предложений по таким картам приведены в таблице:

Название	Статус карты	Примеры
MasterCard Maestro	Электронная	Экспресс (Авангард) — дебетовая, Народная (Центр-Инвест) — дебетовая
MasterCard Standard	Классическая	Капитал (Россельхозбанк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, Классическая (Локо-Банк) — кредитная
MasterCard Gold	Золотая	Простой доход (Локо-Банк) — дебетовая, Золотая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, 110 дней (Райффайзенбанк) — кредитная
MasterCard Platinum	Платиновая	Капитал Платинум (Россельхозбанк) — дебетовая, Emotion (Ак Барс) — кредитная, Платинум (Русский Стандарт) — кредитная
MasterCard World	Премиальная	Тинькофф Блэк — дебетовая, Альфа-Карта (Альфа-Банк) — дебетовая, Тинькофф Платинум — кредитная
MasterCard World Black Edition	Премиальная, элитная	Привилегия (ВТБ) — дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) — кредитная, Travelpass (Кредит Европа Банк) — кредитная

МИР

Российская национальная платежная система, которая появилась не так давно и к настоящему времени только набирает обороты.

МИР был основан в 2015 году. Поводом для этого стали санкции со стороны международных платежных систем, которые прекратили сотрудничество с некоторыми российскими банками и перестали работать в Крыму. Работа над МИРом началась в 2014 году, первая карта в ней была выпущена зимой 2015 года.

К второй половине 2017 года почти все банки России выпускают и обслуживают карты в системе МИР. Она активно работает почти во всех регионах и городах страны. Летом того же года на эту систему начали массово переводить пенсионеров, бюджетников и госслужащих. Она заключила договоры с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска кобейджинговых карт – такие карты могут действовать сразу внутри двух систем, поэтому принимаются и за границей.

Для работы национальной платежной системы используются как собственные разработки, так и опыт иностранных аналогов. Основная валюта в системе – рубли. Все карты чиповые или магнитно-чиповые, у некоторых доступна бесконтактная оплата. За безопасность в интернете отвечает технология MirAccept. Осенью 2017 года состоялся запуск собственной бонусной программы. Зимой поддержка карт МИР некоторых банков появилась в Samsung Pay

МИР принадлежит АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), она же является его расчетным центром. Штаб-квартира НСПК расположена в Москве. Генеральный директор — Владимир Комлев.

В основном, в этой системе выпускаются дебетовые карты разных статусных категорий. Примеры предложений от разных российских банков собраны в этой таблице.

Название	Статус карты	Примеры
МИР	Электронная, классическая	Почетный пенсионер (Уралсиб) — дебетовая, Роснефть (Россельхозбанк) — кредитная, Пятерочка (Почта Банк) — дебетовая и кредитная
МИР Классическая	Классическая	Активная (Росгосстрах Банк) — дебетовая, Мир (Зенит) — дебетовая и кредитная, Амурский тигр (Россельхозбанк) — дебетовая и кредитная
МИР Премиальная	Премиальная	Тинькофф Блэк — дебетовая, Мультикарта (ВТБ) — дебетовая, Мир возможностей (Россия) — кредитная
МИР-Maestro	Классическая кобейджинговая	Мир (МТС Банк) — дебетовая, Мир (Газпромбанк) — дебетовая,
МИР-UnionPay	Классическая кобейджинговая	Кобейджинговая (Россельхозбанк) — дебетовая
МИР-JCB	Классическая кобейджинговая	Мир (Газпромбанк) — дебетовая

Об опыте использования карты МИР вы можете прочитать в этой статье.

American Express

Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.

American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами.

В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт.

Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий.

В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются.

Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы — Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт.

В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:

Название	Статус карты	Примеры
American Express	Классическая	American Express (Русский Стандарт) — кредитная
American Express Gold	Золотая	American Express Gold (Русский Стандарт) — кредитная
American Express Platinum	Платиновая	American Express Platinum (Русский Стандарт) — дебетовая и кредитная

UnionPay

Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.

Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе — одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard.

Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая.

Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало.

Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании — Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России — АКБ «Банк Китая (Элос)».

В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России:

Название	Статус карты	Примеры
UnionPay Classic	Классическая	Персональная (Россельхозбанк) — дебетовая, Кредитная (Банк Санкт-Петербург) — кредитная
UnionPay Gold	Золотая	Восточная (Примсоцбанк) — дебетовая
UnionPay Platinum	Платиновая	Платинум (Зенит) — дебетовая и кредитная
UnionPay Diamond	Премиальная, элитная	UnionPay Diamond (Солидарность) — дебетовая

Какую платежную систему выбрать?

От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей.

Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка.

Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.

Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы.
МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система
Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные

Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать кредитную или дебетовую карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте.

Вопросы и ответы

Чем карта Visa отличается от MasterCard?

И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой.

Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard — в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая — в долларах и евро.

Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa — медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий.

Что такое код безопасности у карт Visa или MasterCard?

Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код.

Чем МИР отличается от других платежных систем?

При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров.

МИР не зависит от внешних факторов — при возможном ужесточении санкций система продолжит работать.

За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт.

Может ли карта работать сразу в двух платежных системах?

Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах — обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как «свою». Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне.

Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB.

Может ли бюджетник или пенсионер отказаться от карты МИР?

С 1 июля 2017 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег.

Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях.

Зачем на чиповой карте нужна магнитная полоса?

И чип, и полоса нужны для хранения информации на карте и взаимодействия с терминалами и банкоматами. Чип более надежен, чем полоса, и может хранить на себе больше информации. Чиповые карты могут поддерживать бесконтактную оплату.

Платежные системы постепенно отказываются от магнитных полос и заменяют их чипами — этот процесс очень активно идет за границей. Но в России почти все карты до сих пор являются магнитно-чиповыми. Здесь полоса нужна для работы с банкоматами старых моделей, которых много в регионах. Также без чипа часто выпускаются моментальные и подарочные карты.

Документы

Заключение

Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам.

В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции.

Как работают платежные системы?

За последние несколько десятилетий электронная коммерция стала неотъемлемой частью торговой индустрии, и онлайновые покупки вошли в повседневную жизнь большинства потребителей во многих странах мира. Даже в Украине ни один серьезный бизнес уже невозможно себе представить без электронной поддержки в виде интернет-магазинов или продающих сайтов, а некоторые коммерсанты и вовсе полностью переходят в более экономичный и удобный виртуальный формат.

Для организации интернет-торговли обязательно нужны инструменты, которые бы позволили оплачивать приобретаемый продукт в онлайн-режиме, тем самым, делая процесс покупки максимально комфортным и для клиента, и для продавца. С этой целью и созданы электронные платежные системы, позволяющие проводить оплату на сайте в несколько «кликов». Благодаря платежным сервисам покупатель имеет возможность сразу оплатить приобретаемый товар, не отрываясь от монитора, а продавец может оперативно получить денежные средства на расчетный счет.

Что представляет собой электронная платежная система

Представляя семейство безналичных платежных систем, современный электронный сервис для оплаты интернет-покупок являет собой сложный комбинированный продукт, в основе которого лежит совокупность технической инфраструктуры, процедурных операций, правил функционирования.

Сгенерированные в единую целостную систему эти элементы обеспечивают возможность перевода финансовых средств от одного субъекта другому в безналичном формате. При этом транзакции онлайновых платежей проходят через интернет. Подобные платежные системы позволяют делать онлайновые покупки и оплачивать товары и услуги посредством банковских карт, электронных денег или других инструментов расчета.

Украинским пользователям сегодня доступно множество платежных сервисов и агрегаторов, позволяющих работать с разными финансовыми инструментами, повышая конверсию виртуальной торговой площадки и конкурентоспособность продающего сайта. Одним из наиболее популярных является платежный агрегатор «Интеркасса», охватывающий более пятидесяти сервисов оплаты и пять валютных зон, а также обеспечивающий гибкую индивидуальную настройку интерфейса и высокую степень безопасности транзакций.

Рабочий алгоритм платежных сервисов

Процесс работы каждого платежного шлюза имеет двухвекторное направление, ориентированное, с одной стороны, на покупателя, а с другой — на продавца. Для клиента алгоритм использования платежной системы выглядит следующим образом:

выбор товара в представленном онлайн-каталоге и формирование виртуальной корзины;
выбор способа оплаты и переход на защищенную платежную страницу сервиса приема платежей;
ввод платежных реквизитов и подтверждение кнопкой «Оплатить».

Что касается интернет-магазина, то он вовлекается в процесс приема платежа в тот момент, когда клиент оплатил товар. Стандартная схема работы продавца с платежным сервисом также включает в себя несколько ключевых этапов:

мониторинг продавцом платежных транзакций в личном аккаунте учетной системы на предмет поступления заказа;
при появлении заказа уточнение с покупателем (преимущественно в телефонном режиме) особенностей и сроков доставки заказанного товара;
поступление денег на расчетный счет продающей стороны (занимает 1-3 дня).

Детали подключения интернет-магазина к конкретному платежному сервису могут отличаться. Тем не менее, стандартная процедура подключения к электронной платежной системе — особенно если речь идет о надежном и серьезном партнере — требует затрат времени и ресурсов. Зачастую между сторонами заключается двусторонний договор и предъявляются документы, подтверждающие легальность бизнеса компаний. С технической точки зрения, интеграция сервиса, как правило, не является чрезмерно сложной, тем более, что некоторые системы, в частности, платежный агрегатор «Интеркасса» предлагают клиентам специальные модули для онлайн-платежей, с установкой которых справится даже не программист.

Платежные системы: что это и какие они бывают?

Что такое платежная система?

Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.

Функции платежной системы заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд. Существует множество платежных систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные платежные системы для проведения платежей в сети.

Международные платежные системы

Международные платежные системы предоставляют доступ к финансовым оборотам во всех странах, что позволяет оплачивать покупки и услуги без привязки к территориальности. Это самый защищенный тип платежных систем. Для обслуживания международных систем привлекаются самые современные компьютерные технологии, которые постоянно обновляются и помогают противостоять мошеническим атакам и обеспечивать на высоком уровне безопасность персональных данных.

Наиболее популярными в нашей стране являются Visa или MasterCard. Мировыми крупными системами также являются American Express, Diners Club, и JCB.

Visa

Платежная система Visa появилась в Америке в 60-х годах прошлого века. По этой причине, одной из особенностей платежной системы Visa является то, что она ориентирована на операции в долларовой валюте. Существует четыре вида карт – дебетовые карты, кредитные карты, карты рассрочки и карты с предоплатой, которые различаются между собой способом начисления средств. Это одна из наиболее популярных видов пластиковых карт в мире. Совершать покупки, снимать деньги и пополнять счет возможно при использовании специального кода – pin-кода, который подтверждает личность владельца. Также, карты могут быть именными и содержат специальные числовые коды для безопасных покупок в интернете.

MasterCard

Система MasterCard также является американской компанией, но операции с её помощью проходят при участии базовой валюты в евро. Для обычного покупателя это не имеет особой разницы, но если использовать карту для покупок за рубежом, то не стоит забывать о том, что платежная система будет пересчитывать все суммы сначала в свою базовую валюту, а потом в валюту покупки, что может сказаться на размере комиссии. Покупки по картам MasterCard до определенного денежного лимита можно проводить без использования pin-кода. Это делает её более уязвимой для мошеннических афер. Карты MasterCard также могут быть именными и анонимными, эмбосированными и гладкими.

Платежные системы сотрудничают как с крупными банковскими гигантами, так и с небанковскими кредитными организациями как, например, «Платежный центр» и карта Кукуруза.

Национальная платежная система МИР

Национальная платежная система создана с целью объединения всех локальных внутригосударственных сетей с участием государственного регулятора – Центробанка. Она поддерживает безопасность пользования платежными системами внутри страны и предлагает проводить финансовые операции независимо от международных систем. Защищенность заключается в том, что вся информация о финансовых средствах клиентов и компаний будет храниться внутри государства.

Национальная платежная система «МИР» заработала в конце 2015 года. Сегодня национальную платежную систему используют многие крупные банки. Карты могут быть дебетными, кроме этого, можно оформить кредитные карты. Для пластика системы «МИР» также доступна услуга овердрафта и автоплатежей. Для дополнительной верификации при денежном обороте, карты оснащены чипами и голограммными изображениями.

Использование национальной платежной системы может ослабить привязку национальной валюты к доллару и евро. Также, это сохранит доход внутри государства от финансовых платежей, совершаемых в России. Но расплачиваться за границей картой пока не получится — платежная система МИР функционирует только внутри страны.

Внутрибанковские платежные системы

Вунтрибанковские платежные служат для ускорения и порядка оборота финансовых средств внутри банка, улучшения качества обслуживания клиента. Стабильная работа банковской системы позволяет ускорить документооборот и снизить финансовые потери. Банковские организации получают основной доход за счет оборота инвестиций и кредитов. Актуальная информация может повысить доходность предприятия и уменьшить нагрузку на сотрудников. Обычно частные платежные системы контролируют деятельность внутри компании самостоятельно и не привлекают государственного регулятора.

Электронные платежные системы

Платежные системы, созданные для проведения денежных оборотов внутри сети отличаются от обычных систем особыми технологиями. Существуют как платежные системы с привязкой к реальным картам международных платежных систем, так и системы с использованием виртуальных карт. Принцип действия онлайн-систем схож с обычными – каждый зарегистрированный пользователь получает счет – электронный кошелек, который может использовать для хранения финансов или оплаты покупок. Пользоваться электронным кошельком можно и для оплат в сети, и для получения денег от других пользователей – немало МФО сейчас выдают займы без банковских карт, а сразу на электронный кошелек клиента. Без электронных платежных систем пользование займами по смс или любыми другими онлайн-займами было бы невозможно.

Из-за того, что процесс регистрации и использования достаточно прост, электронные платежные системы сложно считать безопасными продуктами – зная номер счета и пароль, любой пользователь может овладеть чужими финансовыми средствами и персональными данными. Самыми популярными отечественными онлайн-системами являются WebMoney, Яндекс.Деньги и Qiwi. Не так давно появилась новинка от социальной сети vkontakte. Оплачивать покупки на сайте и мобильные услуги стало проще через VK Pay, которой прогнозируют популярность среди молодежи. А в мире наиболее распространена система PayPal, но для стран СНГ её функции ограничены.

Мобильные технологии и платежные системы например, Apple Pay, позволяют освободить людей от части бумажной работы и облегчить оборот и учет финансовых средств. Пластиковая карта стала неотъемлемым атрибутом современной жизни и использование бумажных денег становится всё менее популярным. Выбор платежной системы должен основываться на нуждах пользователя, в противном случае вы будете тратить больше средств на комиссии и не сможете использовать все функции продукта.

как выбрать агрегатор платежей для физических лиц

Если у вас есть интернет-магазин, вы наверняка заботитесь о его удобстве для покупателей. Сложно найти товар, добавить его в корзину или оплатить? Клиент может не завершить покупку и уйти к конкурентам. Оплата товара — один из шагов, на котором всё должно быть гладко. Существуют десятки способов оплаты, включая банковские карты, Apple Pay и Google Play, электронные кошельки и интернет-банкинг. Не учесть какой-то из них — значит потерять часть клиентов. Поэтому у вас есть два варианта: настраивать все способы оплаты самостоятельно, оформляя документы и проводя интеграции с каждым по отдельности, или обратиться к платёжному агрегатору.

Платёжный агрегатор для интернет-магазина — это способ подключить десятки способов оплаты, заключив всего один договор. После этого ваши покупатели смогут оплачивать покупки так, как им удобно, а вы будете получать средства на свой счёт.

Как работает платёжный агрегатор?

Покупатель оформляет заказ в интернет-магазине и переходит на страницу оплаты.
На этой странице он выбирает способ оплаты, а затем вводит необходимые данные.
Агрегатор платежей проверяет безопасность операции и осуществляет транзакцию.
После оплаты пользователь возвращается на сайт магазина, а сервер магазина получает данные об успешной транзакции.

В итоге на покупку пользователь тратит 1–2 минуты.

Какие проблемы решает агрегатор?

Экономит время и деньги на подключение способов оплаты. Разные типы оплат требуют заключения нескольких договоров с компаниями и банками. Помимо этого для их интеграции часто приходится дорабатывать сайт, тратить время и деньги на услуги разработчиков. Агрегатор платежей решает эту проблему: вы заключаете всего один договор с одной организацией на несколько способов оплаты сразу, что особенно актуально для новых интернет-магазинов.
Обеспечивает защиту от мошеннических операций и безопасность данных покупателей. Антифрод-фильтры требуют дополнительного подтверждения для подозрительных операций и замораживают мошеннические транзакции.

Как выбрать агрегатор платежей?

Агрегаторы платежей отличаются функционалом, специализацией, комиссиями и качеством обслуживания. При выборе сервиса стоит учесть несколько основных моментов.

С кем работает агрегатор. Часть компаний специализируются только на малом бизнесе, а при работе с крупным могут давать сбои, и наоборот. Возможно, вам нужен платёжный агрегатор для физических лиц или нерезидентов, или же вы собираетесь принимать платежи от юридических лиц — все эти моменты лучше уточнить заранее.
Тарифы. Обычно агрегаторы берут комиссию с полученных платежей. Размер комиссии может отличаться в зависимости от способа оплаты и оборота магазина. Некоторые агрегаторы могут предложить индивидуальные условия. Важно понимать, что у компаний, предлагающих низкие тарифы, могут быть другие существенные недостатки.
Надёжность. Как правило, крупные агрегаторы, работающие с большим количеством интернет-магазинов, уже имеют хорошую репутацию на рынке и соответствующий уровень сервиса. Доверием они будут пользоваться и у ваших клиентов, переходящих на страницу оплаты.
Качество техподдержки. Если возникнут трудности с оплатой у ваших клиентов, важна оперативная реакция и быстрое решение проблемы. Поддержка, доступная только в рабочие дни и в дневное время — не лучший вариант, если большинство ваших клиентов покупают вечером или в выходные.
Простота подключения. На оформление документов и установку платёжной системы на сайт может уйти немало времени. Ознакомьтесь с перечнем документов и требованиями агрегатора, прежде чем оставлять заявку.
Сроки перечисления средств на ваш счёт. После отправки товара важно понимать, когда вы получите за него деньги: через день, два или неделю.

Дополнительные функции

Помимо базового функционала, каждый агрегатор имеет свои «фишки», которые могут оказаться полезными именно вашему бизнесу.

Выставление счетов. Эта опция позволяет отправлять счета пользователям по e-mail, а также ссылками в мессенджерах, чатах, приложениях или SMS. То есть вы можете осуществлять продажи даже без сайта. В Яндекс.Кассе такая опция есть.

Индивидуальное оформление платёжной страницы. Сюда входит дизайн страницы, брендирование и настройка интересующих вас полей для заполнения. В Яндекс.Кассе вы можете создать форму оплаты со своим дизайном.

WS-интеграция позволяет покупателю оплачивать покупку, не покидая сайт магазина. Это важно, поскольку переход на платёжную страницу с новым незнакомым интерфейсом может вызвать у пользователя подозрения в безопасности платежа.

Рекуррентные платежи — удобны, если вы продаёте продукт или услугу с абонентской платой. После первого успешного платежа система запоминает платёжные данные покупателя, и впоследствии деньги регулярно списываются со счёта клиента автоматически. Клиентам Яндекс.Кассы эта функция доступна.

В чём отличия Яндекс.Кассы от других агрегаторов платежей?

Яндекс.Касса — это самое популярное платёжное решение в Рунете, её используют 120 000 магазинов. Предприниматели и покупатели доверяют нам и выбирают Кассу из-за ряда важных преимуществ.

Быстрое бесплатное подключение

Кассу можно подключить за 3 дня, для этого достаточно паспорта директора интернет-магазина. Для этого не нужно никуда ехать: документы можно подать через личный кабинет. Удобный API и готовые модули для большинства известных CMS позволяют установить Кассу на сайт без долгой разработки.

Для стартапов и маленьких компаний у нас есть Платёжка. Она подключается без интеграции и документов за несколько минут. Платёжка позволяет принимать платежи с банковских карт и кошельков на Яндексе без комиссии, доступна для юридических лиц и ИП.

Высокая конверсия

Пользователи доверяют бренду Яндекса, а это значит, что страница оплаты не выглядит для них подозрительно. Кроме того, Касса поддерживает 20 способов оплаты, включая Apple Pay и Google Play, оплату банковскими картами, интернет-кошельками, через онлайн-банкинг и со счёта мобильного. При оплате картами система работает сразу с пятью банками: если в одном банке произошёл сбой, оплата переводится на другой быстро и незаметно для пользователя.

Выгодные тарифы

Яндекс.Касса работает без абонентской платы. Комиссия от 2,8% при приёме платежей с карт. Если оборот компании по онлайн-платежам выше 5 млн в месяц, мы предложим вам индивидуальные условия. Посмотреть все тарифы можно на сайте.

Универсальность

Через Яндекс.Кассу проходит 600 платежей в секунду. Сервис используют большие торговые площадки и маленькие магазины. Сегодня не так просто найти платёжный агрегатор для физических лиц — Касса работает с самозанятыми и решает эту проблему. Мы принимаем платежи от юридических лиц и работаем с нерезидентами.

Безопасность

Раз в год Касса проходит проверку на соответствие стандартам безопасности платёжных систем Visa и Mastercard. Для обмена данными используются только защищённые соединения — платёжные данные ваших клиентов никто не украдёт.

Антифрод Яндекс.Кассы использует машинное обучение и учитывает риски для разных типов бизнеса. Настройки антифрода можно менять в зависимости от потребностей компании, чтобы найти баланс между безопасностью и сохранением высокой конверсии. Фильтры распознают клиентов, которым можно доверять, и для них процесс оплаты становится проще.

Быстрое зачисление средств

Вы можете легко планировать расходы, зная, что деньги от покупателей гарантированно будут на вашем счету на следующий день.

Соблюдение 54–ФЗ

Мы поможем вам выбрать онлайн-кассу. Вам останется приобрести её и заключить договор с ОФД. Яндекс.Касса будет передавать онлайн-кассе всю информацию о платежах, чтобы формировать чеки и отправлять их в ФНС.

Платежи в кредит и рассрочку

В Яндекс.Кассе можно подключить оплату по частям: в кредит или рассрочку. Если у клиента нет достаточной суммы на счету в данный момент, он всё равно сможет совершить покупку. По опыту магазинов, подключение этой опции позволяет повысить продажи и увеличить средний чек.

Дополнительные опции

Платёжную страницу можно настроить под себя: подключить индивидуальный дизайн и автозаполнение форм. Предавторизация, повтор платежей, выставление счетов в личном кабинете и многие другие опции подключаются бесплатно. Если у вас не сайта, с Яндекс.Кассой вы можете выставлять счета покупателям через мобильное приложение или отправлять ссылками в чатах и мессенджерах.

Минимум документов, удобный личный кабинет, установка на сайт без разработки, безопасность и выгодные тарифы для бизнесов любого размера — всё это Яндекс.Касса. Подключите её бесплатно и предоставьте своим клиентам возможность платить так, как им удобно.

Роль платежного сервиса в онлайн-транзакциях / Блог компании Fondy / ХабрВ первой части истории, посвященной эволюции финансовой транзакции, мы показали отражение расчетов между продавцом и покупателем, начиная от чеков и заканчивая цифровыми новациями бесконтактных платежей. Энтропия возрастает, и схемы взаимодействия меняются. В цепочке появляется новое звено — платежный сервис, выполняющий функции обработки и маршрутизации транзакции от плательщика получателю. Эти задачи бизнеса выполняет и наша платежная платформа Fondy.

С появлением в онлайне нового участника — платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.

Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз — сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз — это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.

Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.

Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты — Магазин — Платежный шлюз — Эквайринговый процессор — МПС (Visa/ Mastercard) — Банк-эмитент карты — Процессор эмитента.

Покупатель услуг (владелец карты, физическое лицо)
Продавец услуг (магазин, юридическое лицо)
Финансовый представитель покупателя (банк 1 — эмитент карты)
Финансовый представитель продавца (банк 2 — эквайер платежа)
Платежная система (Visa/ Mastercard/AmericanExpress) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером в обработке и финансовых расчетах между ними
Новый участник — платежный шлюз

Покупатель вводит реквизиты платежа/платежные данные через веб-интерфейс.
Информация о деталях транзакции передается в платежный шлюз, платежный шлюз направляет ее в банк-эквайер.
Банк-эквайер отправляет информационный (авторизационный) запрос в платежную систему (Mastercard, VISA, другие).
В случае получения запроса на авторизацию, банк-эмитент возвращает код авторизации, который разрешает платежной системе совершить сделку.
Данный код возвращается в платежный шлюз, а оттуда — отчет продавцу с результатом авторизации.
При положительной авторизации транзакция считается совершенной, торговец может предоставлять услугу или отгружать товар. Средства будут списаны с карты плательщика и возмещены на счет торговца.

Что меняется в современных условиях? У торговца (магазина), благодаря интеграции с платежным шлюзом, появляются дополнительные каналы оплаты, новые поставщики оплат (провайдеры платежей). Возможно, их количество возрастет настолько, насколько платежный шлюз сможет поглотить и спроцессировать запросы от возможных платежных провайдеров.

Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.

Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.

Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.

PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.

Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.

Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте здесь.

Что делает платежный шлюз?

Австрийско-английский провайдер Kalixa так объясняет свои функции магазинам:

На уроне предоплаты — помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.

На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.

Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:

Первая — интеграционная (платежный шлюз) — заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.

Вторая — модель агрегаторов — помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.

Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:

Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:

Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:

Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.

Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.

Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:

Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:

Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:

Выбор метода платежа
Ввод деталей платежа
Маршрутизация платежа
Авторизация платежа

И главные задачи PSP здесь — это обеспечить основные потребности бизнеса:

надежность: уровень сервиса (SLA) и % конверсии платежей в успешные покупки на уровне, выше, чем отдельно взятый банк-эквайер или платежный провайдер сможет обеспечить
защита: блокировка мошеннических платежей с использованием антифрод-системы без понижения уровня конверсии
удобство для плательщика: адаптивная платежная страница для любых устройств с высоким уровнем юзабилити
учет: аналитика, отчеты, акты сверок, необходимые интернет-предприятию

Борьба за успешно прошедшие транзакции — это борьба бизнеса за свою устойчивость. Каждый отказ ведет к утрате доверия со стороны клиента, будь это магазин, ставший клиентом агрегатора или интегратора платежей, или клиент, зашедший на страничку магазина.

Финансовая транзакция — это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, — все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.

Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов — вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.

виды, особенности, как выбрать — ПоДелу.ру

Интернет-бизнесу нужны инструменты для приёма онлайн-оплаты за товары и услуги. Электронные платёжные системы (ЭПС) дают клиентам возможность платить удобным способом. Расскажем, что такое ЭПС, как они работают и какие их виды популярны в России.

Электронные платёжные системы: что это

Электронная платёжная система — это комплекс оборудования, программ и информационных сетей. Он обеспечивает один или несколько вариантов платежей:

банковскими картами;
электронными деньгами;
прямыми переводами между пользователями;
онлайн-платежами

Дополнительные функции: обмен валют, личные переводы, вывод денег на банковский счёт.

ЭПС доступна частным лицам, коммерческим и финансовым компаниям. С её помощью предприниматель или организация принимает оплату через сайт. Процесс автоматизированный: формирование счёта и осуществление транзакции обеспечивает система.

Особенности электронных платёжных систем

ЭПС — сама себе Центробанк. Она совмещает функции технического оператора и надзорного органа. При расчётах через ЭПС используют только электронные деньги.

Электронные деньги — это элемент взаиморасчётов посредством ЭПС. Клиент платёжной системы предоставляет ей свои деньги. После внесения валюты оператор начисляет на электронный кошелёк клиента эквивалент в аналогичной электронной валюте. Банковский счёт при этом не нужен.

Правовое определение электронных денег приведено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Поможем разобраться с платежными системами

Читать статью

Алгоритм работы электронной платёжной системы

Работа ЭПС напоминает традиционные банковские операции. У пользователей есть электронный кошелёк или карта для проведения виртуальных безналичных расчётов.

Современные платёжные системы работают по алгоритму:

Клиент отправляет на счёт оператора реальные деньги: переводит с банковской карты, закидывает наличные через терминал и т. п.
Оператор конвертирует их в электронную валюту, взимая комиссию.
Клиент использует деньги по собственному усмотрению: оплачивает просмотр фильма в онлайн-кинотеатре, заказывает чехол на телефон с aliexpress, платит за коммуналку. Для этого продавец должен пользоваться аналогичной ЭПС или агрегатором.
На счёт продавца поступает фиксированная сумма в электронной валюте.
Продавец может обменять электронные деньги на реальные: вывести их на свой банковский счёт, заплатив комиссию платёжной системе и банку.

Некоторые электронные платёжные системы (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI) выпускают собственные пластиковые карты. С помощью них владелец электронного кошелька может расплачиваться в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, а также снимать деньги в банкомате.

Виды электронных платёжных систем

Пользователям и представителям бизнеса в сети доступны такие виды электронных платёжных систем:

1. Карточные (процессинговые) платёжные системы — взаимодействуют с большим количеством банков и процессинговых центров. Эти ЭПС поддерживают разные карты: Visa, MasterCard, «Мир», American Express и т. п.

В процессе оплаты происходит проверка номера банковской карты и возможности провести транзакцию. Карточная ЭПС обеспечивает связь между банком, выпустившим карту клиента, и банком, принимающим платежи на счёт продавца.

После проверки и получения подтверждения от банка клиента, система снимает деньги с карты покупателя и отправляет на банковский счёт продавца.

2. Системы электронных кошельков позволяют рассчитываться электронными деньгами, которые пользователи хранят на кошельках (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI).

Для организации приёма платежей каждый оператор электронных денег предоставляет собственный инструмент, который подключается к сайту. Деньги поступают на электронный кошелёк продавца или на расчётный счёт его банка.

3. Платёжные посредники и агрегаторы — это универсальные электронные платёжные системы. Они предлагают покупателям платить банковской картой, электронными деньгами разных операторов, криптовалютой и другими способами. Агрегаторы проводят деньги клиентов через собственные счета, а не перечисляют напрямую на счёт продавца

Как покупатели используют ЭПС

Пользователь может проводить платежи и расчёты онлайн с интернет-магазином или другим коммерческим сайтом двумя способами:

Напрямую через ЭПС. Для этого отправитель и получатель средств должны иметь виртуальные кошельки одной и той же платёжной системы. Можно переслать деньги, например, с Webmoney на «Яндекс.Деньги», но комиссия за транзакцию будет высокой.
Через агрегатор. Это универсальный платёжный сервис, поддерживающий разных операторов. Отправитель платежа может воспользоваться банковской картой, чтобы перевести деньги на QIWI-кошелёк получателя. И ему не придётся регистрировать для этого собственный кошелёк.

Как выбрать ЭПС для бизнеса

Свои услуги представителям бизнеса предлагают несколько электронных платёжных систем. Выбирая подходящий сервис, учитывайте:

историю ЭПС: как давно на рынке, как о ней отзываются пользователи, не была ли она замешана в громких судебных делах;
стабильность работы: наличие задержек с приёмом и обработкой платежей, особенности сервисного обслуживания;
тарифы и комиссии: правила, стандартные и дополнительные условия;
отсутствие скрытых комиссий и не предусмотренных правилами платежей;
технические характеристики и способы подключения для разных сайтов;
наличие документов, подтверждающих легальный статус и правомерность работы в России.

Самые популярные электронные платёжные системы в России

ЭПС	Преимущества	Недостатки
Webmoney	Одна из первых ЭПС в России. Высокий уровень защиты: пользовательские сертификаты, включая сертификат «Псевдоним» для анонимных пользователей, двухфакторная аутентификация. Владелец аккаунта может создать любое количество кошельков с любыми эквивалентами, включая золото и Bitcoin.	Сильная привязка к программному обеспечению. Запутанный интерфейс сайта. Комиссии за все операции. Сложный вывод средств.
«Яндекс.Деньги»	Простая регистрация (владельцам Яндекс-аккаунтов дополнительно регистрироваться не нужно). Наличие собственной карты. Низкие комиссии. Простой вывод.	Много ограничений для пользователей, не прошедших идентификацию. Только одна валюта.
QIWI	Простая регистрация (аккаунт привязан к мобильному номеру). Разные способы пополнения кошелька. Выпуск собственной карты. Низкая комиссия за транзакции внутри системы.	Высокая комиссия за вывод средств. Ограничения для пользователей без идентификации.

ЭПС упрощают онлайн-покупки для клиентов и помогают бизнесу расширить охват целевой аудитории, увеличить объём реализации. Если у вас коммерческий сайт для продажи товаров и услуг — подпишите договор с ЭПС и подключите возможность онлайн-оплаты для ваших покупателей.

Лучший способ принимать платежи через Интернет

В этой статье мы рассмотрим мои 10 лучших систем онлайн-платежей для приема платежей в Интернете. В то время как многие компании из этого списка были доступны онлайн-торговцам в течение многих лет, многие также в настоящее время попадают в новые области онлайн-платежей, такие как социальная коммерция и системы считывания карт в магазине в магазине.

Краткое руководство по системам онлайн-платежей

Прежде чем начать, вот несколько вещей, которые необходимо знать о системах онлайн-платежей.

Платежи ACH — это электронные кредитные и дебетовые переводы, позволяющие клиентам осуществлять платежи со своих банковских счетов за коммунальные услуги, ипотечные кредиты и другие виды счетов. ACH расшифровывается как Automated Clearing House, и большинство платежных систем предлагают своим клиентам варианты оплаты ACH, особенно для ежемесячных транзакций и транзакций на основе подписки. Большинство платежных решений используют ACH для отправки денег (за вычетом сборов) своим клиентам.
Торговый счет — это банковский счет, который позволяет клиенту получать платежи по кредитным или дебетовым картам.Торговые провайдеры обязаны соблюдать правила, установленные карточными ассоциациями. Многие процессоры (например, перечисленные ниже) действуют как для торгового счета, так и для платежного шлюза.
Платежный шлюз позволяет продавцам безопасно передавать информацию о кредитной карте между покупателем и продавцом, а также между продавцом и обработчиком платежей. Платежный шлюз является посредником между продавцом и его банком-спонсором.
Платежный процессор — это компания, которую продавец использует для обработки транзакций по кредитным картам.Платежные системы применяют меры по борьбе с мошенничеством, чтобы обеспечить защиту как клиента, так и продавца.
Соответствие PCI — это когда торговый посредник или платежный шлюз настраивает свою платежную среду таким образом, чтобы она соответствовала стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Стандарт PCI DSS был создан Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт для повышения безопасности данных держателей карт и снижения уровня мошенничества.

Ниже приведены 10 отличных систем онлайн-платежей.

1. Authorize.Net

Authorize.Net является наиболее широко используемым платежным шлюзом в Интернете. Authorize.Net, с базой пользователей более 300 000 продавцов, является методом перехода на сайты электронной коммерции, которым нужен шлюз для приема платежей. Широко используемые платформы электронной коммерции, такие как Magento, Volusion и X-Cart, предназначены для упрощения приема платежей с использованием Authorize.Net.

Стоимость: Authorize.Net имеет плату за установку в размере 99 долларов, стоит 20 долларов в месяц и берет 0 долларов.10 за транзакцию. Источник: Authorize.Net цены

2. PayPal

PayPal является наиболее широко используемым платежным агентом в мире, который в 2011 году обработал платежи на сумму более 4 миллиардов долларов. Платежи PayPal производятся с использованием существующей учетной записи пользователя или кредитной карты. Деньги могут быть отправлены непосредственно на адрес электронной почты, что побуждает пользователей зарегистрироваться для новой учетной записи PayPal. В дополнение к приему платежей, PayPal также позволяет своим пользователям отправлять деньги через сервис, который является функцией, которую предоставляют только несколько платежных решений.

Цены: PayPal берет 2,9% + 0,30 долл. США за транзакцию и не имеет платы за установку или ежемесячную плату. Источник: PayPal комиссионные торговца

3. Google Checkout

Google Checkout — это ответ Google на PayPal. Google Checkout позволяет пользователям оплачивать товары и услуги через учетную запись, связанную с их профилем Google. Основное преимущество Google Checkout перед конкурентами заключается в том, что миллионы пользователей Интернета используют Google для других услуг, что делает процесс покупки через Checkout более простым процессом.

Цены: Сборы Google Checkout начинаются с 2,9% + 0,30 долл. США за транзакцию при продажах менее 3000 долл. США. Процент, который они берут, уменьшается в зависимости от ежемесячного объема продаж. Источник: Google Checkout сборы

4. Платежи Amazon

Amazon Payments позволяет своим пользователям получать деньги с помощью своего API (и отправлять деньги через ACH). Популярный краудфандинговый сайт Kickstarter использует Amazon Payments.

Цены: Сборы Amazon Payments начинаются с 2.9% + 0,30 долл. США за транзакцию для платежей свыше 10 долл. США (процент, который они берут, меньше для крупных транзакций). Для платежей до 10 долларов США комиссия составляет 5,0% + 0,05 доллара США за транзакцию. Источник: сборы Amazon Payments

5. Дволла

Dwolla является прямым конкурентом PayPal. Один из новичков в сфере платежей третьих сторон, компания обрабатывает более 1 миллиона долларов в день. Настройка платежей Dwolla аналогична PayPal, хотя Dwolla не имеет такого же распознавания имен, как их конкуренты.

Цены: Комиссия за транзакции менее 10 долларов США не взимается. За транзакции свыше 10 долларов США Dwolla взимает 0,25 доллара США за транзакцию. Источник: Dwolla сборы

6. Полоса

Stripe предоставляет отличное платежное решение для веб-разработчиков, которые хотели бы интегрировать платежную систему в свои проекты с помощью надежного API Stripe. Обходя традиционный процесс регистрации, Stripe выступает в качестве торгового аккаунта для своих провайдеров, обрабатывая все PCI-совместимость и торговые одобрения.

Цены: Stripe сборы 2,9% + 0,30 долл. США за транзакцию без настройки или ежемесячной платы. Источник: нашивки: цены

7. Брейнтри

Braintree — это решение для онлайн-платежей и торговых счетов, известное благодаря работе с такими популярными стартапами, как Airbnb и LivingSocial.

Цены: Нет платы за установку или ежемесячную плату. Комиссия за транзакцию составляет 2,9% + 0,30 доллара США за транзакцию для квалифицированных карт. Источник: Цены — Braintree

8.Самурай от FeeFighters

Samurai — это решение для платежного шлюза и торгового счета. Основной продукт компании, FeeFighters, представляет собой инструмент, который помогает продавцам сравнивать ставки по торговым счетам. Samurai был разработан как прямой конкурент Braintree и других решений для шлюза / продавца и предлагает клиентам платежный шлюз или пакет шлюза / торгового счета.

Цены: Для своего решения «шлюз / торговец» Samurai занимает 2,3% от всего объема продаж, стоит 25 долларов в месяц и стоит 0 долларов.30 комиссия за транзакцию. Источник: Самурай от FeeFighters по цене

9. WePay

WePay — это платежный процессор, который позволяет интернет-магазинам принимать кредитные карты и платежи по банковским счетам онлайн. Похоже, что WePay ориентирован на отдельного пользователя и недавно добавил к своему сервису страницы интернет-магазина, чтобы помочь своим клиентам удобно принимать платежи (например, билеты на мероприятия, продукты, пожертвования и т. Д.) Через свои услуги.

Цены: WePay взимает 3.5% комиссионных за транзакции (минимум 0,50 долл. США) для транзакций по кредитным картам и 0,50 долл. США за банковские платежи без затрат на настройку и ежемесячных затрат Источник: WePay сборы

10. 2 выхода

2Checkout — это еще один платежный процессор, который объединяет торговый счет и платежный шлюз в один, позволяя клиентам получать платежи по кредитным картам, а также платежи PayPal. Компания предлагает международные платежи, магазины покупок, а также функцию регулярного выставления счетов.

Цены: 3.99% (если вы подаете заявление до 1 мая 2012 года), комиссия за транзакцию в размере 0,45 доллара США и ежемесячная плата за обслуживание в размере 10,99 доллара США. Цены и сборы — 2Checkout

Другие интересные платежные системы

Вот другие системы онлайн-платежей, я думаю, вы также должны проверить:

А как насчет платежей через мобильные устройства?

Эти две платежные службы позволяют продавцам принимать платежи по кредитным картам непосредственно через свои мобильные устройства, что позволяет таким устройствам, как iPhone, iPad и Android-смартфоны, выступать в качестве системы проверки кассовых терминалов (POS).

Заключение

Существует множество систем онлайн-платежей, которые вы можете использовать для ведения электронной коммерции. Выберите тот, который соответствует вашим бизнес-целям. Если вы работаете с маркетинговым агентством электронной коммерции, таким как WebFX, спросите своего менеджера по работе с клиентами, что они предлагают, основываясь на их опыте. WebFX работает в различных отраслях, от отелей до торговцев лодками, поэтому они, вероятно, имеют опыт работы с такими же компаниями электронной коммерции, что и ваши.

Это далеко не полный список систем онлайн-платежей. Если вашей любимой системы онлайн-платежей нет в списке, , пожалуйста, поделитесь ею с нами в комментариях и обсудите, почему вы выбрали ее среди других систем онлайн-платежей.

Связанное содержимое

,
Как работает платежная система Visa

Мы пишем о большом количестве специалистов по индустрии платежных карт здесь, в этом блоге: услуги, системы, продукты, лучшие практики и т. Д. Мы стараемся, как можем, объяснить, как функционирует мир обработки кредитных карт, и многое другое до точки, где ваше место в нем находится. Некоторые из вещей, которые мы пишем о вас, действительно, должны очень хорошо понимать, другие, о которых вы должны иметь хотя бы некоторые базовые знания, в то время как третьи некоторые из вас могут делать совершенно хорошо, даже не зная об их существовании или смысле.

Система, которую я рассмотрю в этой статье, подпадает под первую из перечисленных выше категорий. Это платежная система Visa, крупнейшая в мире платформа обработки платежей, которая, вероятно, будет обрабатывать большинство транзакций с вашей картой. Итак, давайте посмотрим, как работает Visa.
Что такое платежная система Visa?

Система Visa включает технологии, продукты, услуги и маркетинговые программы, которые облегчают электронный обмен информацией и средствами между финансовыми учреждениями, торговцами, потребителями, предприятиями, некоммерческими организациями и правительствами.Visa определяет правила, позволяющие безопасно и надежно завершать финансовые операции, включая функциональные и технические характеристики.
Кто участвует в платежной системе Visa?

Следующие лица принимают участие в каждой транзакции, осуществляемой системой Visa.
Продавец — юридическое лицо (коммерческое или некоммерческое), которое уполномочено принимать карты Visa для оплаты товаров и услуг.
Приобретатель (также известный как торговый банк) — финансовое учреждение и член Visa, который заключает договор с продавцами на прием карт Visa для оплаты товаров и услуг.
Владелец карты — авторизованный пользователь карт Visa.
Эмитент — финансовое учреждение и член Visa, который выдает карты Visa для использования в транзакциях и заключает соглашения со своими владельцами карт для выставления счетов и оплаты этих транзакций.
Visa Inc. — открытая акционерная корпорация, которая работает с финансовыми учреждениями, которые выпускают карты Visa (эмитенты) и / или подписывают торговцев, чтобы принимать карты Visa для оплаты товаров и услуг (приобретатели).Visa предоставляет карточные продукты, продвигает бренд Visa и устанавливает правила и положения, регулирующие обработку платежей с использованием ее карт. Visa также управляет крупнейшей в мире розничной сетью электронных платежей для облегчения операций между покупателями и эмитентами карт.
VisaNet — часть розничной системы электронных платежей Visa, VisaNet представляет собой набор систем, который включает в себя:
Служба авторизации, с помощью которой эмитенты карт могут одобрять или отклонять отдельные операции с картами Visa.
Клиринговая и расчетная служба, которая обрабатывает транзакции в электронном виде между покупателями и эмитентами, чтобы гарантировать, что:
Информация о транзакции Visa отправляется от эквайеров к эмитентам для размещения на счетах держателей карт и
Выплаты за транзакции Visa осуществляются от эмитентов к покупателям для зачисления на торговые счета.

Теперь давайте посмотрим, как все эти участники вписываются в систему Visa.
Поток платежных операций Visa

Вот как каждый из вышеперечисленных лиц участвует в транзакции Visa:
Владелец карты предоставляет продавцу карту для оплаты. Данные карты считываются непосредственно с карты с помощью устройства торговой точки (POS), вводятся в нее ключом продавцом или предоставляются держателем карты на веб-сайте продавца или по телефону.
Продавец передает информацию о транзакции покупателю.
Получатель отправляет запрос на авторизацию транзакции в Visa.
Visa отправляет запрос на авторизацию эмитенту или, при определенных обстоятельствах, может от имени эмитента выполнять «самостоятельную обработку» и одобрять или отклонять транзакцию.
Эмитент отправляет обратно в Visa ответ авторизации, одобряющий или отклоняющий транзакцию.
Visa отправляет авторизационный ответ покупателю.
Получатель направляет ответ авторизации продавцу.

Вот визуальное представление процесса:

Процесс оплаты визы

Типичная транзакция Visa состоит из трех этапов: авторизация, клиринг и расчет:
Авторизация — это процесс одобрения или отклонения транзакции эмитентом (представлен на диаграмме выше).
Клиринг — это процесс передачи окончательных данных транзакции от эквайеров к эмитентам для расчета.На этом этапе рассчитываются сборы и платежи, которые относятся к транзакции.
Расчет — это фактический обмен денежных средств между покупателями и эмитентами для всех операций, по которым производится расчёт.

Вот наглядное представление о двух последних этапах процесса оплаты Visa:

Ваше место в платежном процессе Visa

Как продавец, вы участвуете в процессе оплаты Visa на кассе вашего магазина, где вы берете карты своих клиентов для оплаты.Если у вас есть опыт работы или вы новичок в работе, если вы выполните несколько основных процедур приема карт, вы будете делать это правильно с первого раза и каждый раз. В приведенной ниже таблице представлен обзор этапов приема карт Visa, которые следует использовать на вашем POS-терминале.

Если вы должным образом выполните эти процедуры приема карт в точке продажи, вы не будете нести ответственность за убытки от мошенничества, если они произойдут. И часть вашей работы заключается в том, чтобы в меру своих возможностей убедиться, что каждая карта, которую вы принимаете к оплате, является подлинной.Проверьте функции и элементы безопасности карты вашего клиента, чтобы убедиться, что она действительна и не была изменена каким-либо образом. Вот что вы должны искать:

Если какие-либо функции безопасности карты Visa отсутствуют или выглядят так, как будто они были изменены, вам следует позвонить по коду 10 или ответить в соответствии с процедурами вашего магазина.

Наконец, вам нужно убедиться, что клиент подписывает чек о продаже (где это необходимо), и сравнить эту подпись с подписью на обратной стороне карты.В зависимости от типа карты Visa и POS-терминала клиент должен быть в вашем полном представлении при подписании квитанции или отображении окна подписи терминала. Если возможно, внимательно проверьте две подписи на наличие явных несоответствий в написании или почерке. При проверке подписи сравните имя и номер счета на карточке с теми, которые указаны в квитанции об операции.

Для транзакций с магнитной полосой убедитесь, что последние четыре цифры номера счета на карте совпадают с напечатанными на чеке, как показано ниже.

Когда подпись получена, сопоставьте одну из них на обратной стороне карточки с подписью на чеке. Первый инициал и орфография фамилии должны совпадать.

Если подпись выглядит подозрительно или не совпадает, придерживайтесь процедур своего магазина или просто позвоните по коду 10.
Еда на вынос

Платежная система Visa обрабатывает большую часть транзакций по карточкам типичного продавца.Конкретные инструменты обработки платежей (например, терминалы в точках продаж и платежные шлюзы) могут варьироваться от одного продавца к другому и будут зависеть от настройки транзакции, но все они будут включать одни и те же основные объекты (некоторые транзакции могут включать одну или несколько дополнительные участники) и будут обработаны в соответствии с точно такой же последовательностью взаимодействий, как описано выше. Вы должны изучить динамику этого процесса и научиться тому, как лучше выполнять свои обязанности. Мы написали довольно много статей, руководств и руководств, чтобы помочь вам.

Изображение предоставлено Visa.
,
Как работают быстрые платежные системы?
**(выдержка из стр. 59 из BIS Quarterly Review , March 2017)**
Отличительной чертой системы быстрых платежей является возможность завершить платеж практически мгновенно и в любое время. Для достижения этого результата все системы быстрых платежей требуют немедленной оплаты между поставщиками платежных услуг (PSP) плательщика и получателя. Однако расчеты средств между PSP не обязательно должны производиться немедленно для каждого платежного поручения.Доступность средств получателя и взаиморасчеты между PSP могут быть как связанными (то есть расчет в реальном времени), так и разъединенными (то есть отложенный расчет).
В расчетах в режиме реального времени доступность средств получателя и расчеты между PSP объединяются, а расчеты между PSP происходят в режиме реального времени. Другими словами, дебетование и зачисление средств от плательщика к получателю происходит одновременно с ассоциированным списанием и зачислением PSP в системе быстрых платежей. В этой модели кредитные риски между участвующими PSP не возникают, но участвующим PSP постоянно требуется достаточная ликвидность для поддержки быстрых расчетов в реальном времени.Следовательно, система обязана учитывать возможную потребность в предоставлении ликвидности для PSP-участников системы, адекватность часов работы системы расчетов и связанных с ними средств обеспечения ликвидности. Страны, которые используют эту модель, включают Мексику и Швецию.
В отсроченном расчете доступность средств получателя и расчеты между PSP разъединяются, а расчеты между PSP откладываются с расчетом партии. То есть, хотя счета плательщика и получателя дебетуются и зачисляются в режиме реального времени или почти в реальном времени, соответствующие расчеты между PSP группируются и выполняются в заранее заданное время.В этой модели кредитный риск по своей сути возникает для PSP, поскольку PSP получателя переводит средства получателю до того, как произойдет расчет между PSP. Различные инструменты могут снизить этот риск, включая предварительное финансирование позиций, максимальный лимит чистой дебетовой или кредитной позиции, который может быть установлен между PSP, и обеспечение дебетовых позиций. Страны, которые используют эту модель, включают Индию и Великобританию.
Примеры систем быстрых платежей
Мексика — Система Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) — основная платежная система Банка Мексики, предоставляющая как оптовые, так и розничные платежные услуги.SPEI был запущен в 2004 году и предоставлял розничные платежи в режиме реального времени. По состоянию на ноябрь 2015 года сервис предлагает круглосуточную доступность. Средства доступны получателю менее чем за 15 секунд для мобильных платежей и менее чем за 60 секунд для других онлайн-платежей. В настоящее время 109 учреждений (66 банков и 43 небанковских банка) участвуют в SPEI в качестве прямых членов, чтобы предоставлять своим клиентам услуги быстрой оплаты.
Швеция — BiR / Swish, представленная в 2012 году, представляет собой систему расчетов в реальном времени для мобильных платежей в Швеции.Будучи частным учреждением специального назначения, которое проводит расчеты в деньгах коммерческих банков, которые, в свою очередь, полностью обеспечены финансированием в деньгах центрального банка, система позволяет осуществлять расчеты быстрых платежей в режиме реального времени даже в те времена, когда другие средства расчетов (например, центральный банк) система валовых расчетов в режиме реального времени) закрыты. Типичное время между инициацией платежа и доступностью конечных средств для получателя для успешной транзакции быстрого платежа составляет одну-две секунды. Более половины населения страны использует мобильное приложение Swish для быстрых платежей
Индия — Служба немедленных платежей (IMPS) стала новой системой мгновенных мобильных платежей в 2010 году.Система позволяет абонентам мобильных телефонов и подключенным к Интернету устройствам отправлять и получать платежи. Получатели обычно получают средства менее чем за 30 секунд. Сервис предоставляет доступ к быстрым платежам через 190 PSP. В декабре 2016 года IMPS обработал 60,5 миллиона транзакций, что на 50% больше, чем в предыдущем месяце — самое большое ежемесячное увеличение на сегодняшний день — вероятно, обусловлено индийской директивой по монетизации банкнот от ноября 2016 года и последующим давлением со стороны правительства на получение цифровых платежей принят по всей стране.
Великобритания — Служба быстрых платежей (FPS) — это система отложенных чистых расчетов для кредитных операций в форме разовых, немедленных платежей, форвардных платежей или постоянных поручений для домашних хозяйств и корпораций. Услуга, запущенная в 2008 году, позволяет плательщику инициировать платеж, просто используя номер мобильного телефона получателя. Средства обычно доступны получателю в течение нескольких секунд после того, как плательщик инициирует перевод платежа. FPS имеет 10 прямых участников, которые открывают свои каналы клиентов для FPS.В декабре 2016 года сервис обработал 125 миллионов платежей на общую сумму 103 миллиарда фунтов стерлингов.
,
бесконтактных платежных систем за и против
Технологические компании и банки хотят, чтобы вы касались и оплачивали в магазинах, а не вытаскивали карту или наличные. Сегодня вы можете совершить бесконтактный платеж, размахивая своей картой на платежных терминалах. Нет необходимости смахивать пластиковую карту через устройство, введите PIN-код, чтобы разрешить транзакцию или подписать квитанцию.
Apple выпустила Apple Pay в 2014 году. Android присоединился к игре, выпустив Android Pay через 18 месяцев.Некоторые ритейлеры, такие как Starbucks и Walmart, имеют свои приложения для электронных платежей для удобства клиентов .

Бесконтактная оплата становится популярной среди молодого поколения . Все больше людей предпочитают платить с помощью мобильного телефона за его несколько преимуществ. И все же многие люди все еще боятся использовать бесконтактную платежную систему. Они предпочитают старые традиционные способы оплаты.
В этой статье мы обсудим преимущества и недостатки бесконтактных платежей.Однако перед этим давайте посмотрим на , как работает эта система.
Как работают системы бесконтактных платежей?
Приложения для электронных платежей
работают на устройстве, оборудованном чипом ближней радиосвязи . Эта технология позволяет смартфону отправлять / получать информацию с помощью радиоволн на небольшом расстоянии. Это обновление технологии радиочастотной идентификации (RFID) .
Такие компании, как Apple или Google, не хранят конфиденциальную информацию о клиентах.

Все транзакции происходят в кодах, которые защищены от хакеров. Таким образом, ваша кредитная карта и банковская информация в безопасности. Итак, пришло ли время отказаться от ваших старомодных пластиковых карт и кошелька для цифровой версии? Давайте посмотрим на преимущества и недостатки бесконтактных платежных систем.
Преимущества системы бесконтактных платежей для клиентов
• Это удобный способ оплаты, так как вам нужно платить с помощью смартфона или карты.Таким образом, нет необходимости перемещаться с громоздким кошельком , полным денег и карт. Больше не нужно вводить PIN-код для подтверждения транзакции или подписания квитанций.
• Это безопасный способ оплаты , осуществляемый между двумя устройствами. Клиенты не должны беспокоиться о мошеннических транзакциях. Системе бесконтактных платежей не требуется, чтобы ваша карта контактировала с каким-либо устройством.
• Технология NFC использует шифрование данных при передаче конфиденциальной информации.Это уменьшает угрозу кражи ценной информации хакерами.
• Магнитная полоса используется только на картах, но бесконтактные платежные системы доступны на разных носителях . Они доступны на смартфонах, брелоках, транспортных средствах или любой мобильной системе.
• Это экономичный и эффективный по времени метод для среднего клиента. Нажать на оплату намного удобнее, чем на любые другие способы оплаты. Клиенты могут использовать бесконтактную платежную карту, не вынимая ее из кошелька.Это позволяет линиям перемещаться в транзитных местах, тем самым экономя много времени для обычных людей.
• Больше нет опечаток при вводе вашего PIN. Система бесконтактных платежей является точной, безопасной и быстрой.
• Клиенты могут отслеживать очков лояльности и вознаграждения во время покупок. Некоторые банки также могут предлагать возврат средств при использовании функции электронных платежей.
• Бесконтактные платежи предоставляют платформу для будущих инноваций . За последние шесть десятилетий после изобретения магнитной полосы мало что изменилось в том, как она функционирует.Мы увидели огромные инновации в области электронных платежей, и мы надеемся, что эта тенденция будет продолжаться.
• Мобильные платежные приложения имеют функции , которые вы не можете себе представить на карточке с магнитной полосой. Некоторыми из этих функций являются удаленная деактивация, подготовка виртуальных карт и настраиваемая пользователем защита контактов.
Недостатки для клиентов
• Немногие торговцы используют системы бесконтактных платежей. Не все клиенты знают, как использовать эту технологию. Это может создать путаницу и разочарование среди пользователей.
• Эту технологию могут использовать только клиенты, у которых на мобильном телефоне есть приложения для электронных платежей. Люди не могут покинуть дом с помощью своего телефона с поддержкой NFC , поскольку им может понадобиться магнитная полоса для оплаты.
• Если вы потеряете свою кредитную карту, это может быть угрозой. Вору не нужно будет вводить PIN-код или подписывать квитанцию для совершения покупок с использованием вашей карты, пока она не будет заблокирована. Таким образом, ваша учетная запись может быть взломана.
• Возможен риск вредоносных или шпионских программ на устройстве в приложениях электронных платежей.Хотя эти приложения используют безопасное шифрование данных, хакеры становятся умнее. Они изобретают новые способы кражи ценной онлайн-информации.
• С помощью бесконтактной платежной карты вы не можете изменить лимит для транзакции , выбранной вашим банком.
Вам также может понравиться Кредитная карта отклонена: что делать?
Преимущества для бизнеса
• Скорость — самое большое преимущество в использовании систем бесконтактных платежей. Это увеличивает удовлетворенность клиентов, так как время ожидания сокращается.Клиенты не должны искать карты или наличные. Как бизнес, вам больше не нужно проверять изменения, переданные клиентам. Это упрощает управление денежными средствами.
• Используя бесконтактные способы оплаты, продавцы могут принимать больше платежей в периоды пиковых продаж . Предприятия могут сократить задержки без необходимости нанимать дополнительный персонал.
• Android Pay не взимает комиссию за транзакции. Таким образом, компаниям не нужно платить никаких дополнительных сборов, когда клиенты используют приложение.Взимается только стандартная плата за обработку карты.
• С помощью бесконтактных платежей компании могут оптимизировать свои программы лояльности и улучшить отношения с клиентами. Вы можете отправлять цифровые копии лояльности, вознаграждений, членских / подарочных карт, специальных предложений и скидок на свой мобильный телефон.

Недостатки для бизнеса
• У клиентов может возникнуть проблема с оплатой , если батарея в их мобильном телефоне разряжена.
• Некоторые люди старшего поколения могут испытывать трудности с использованием приложений электронных платежей.Они могут не чувствовать себя защищенными этим методом из-за отсутствия образования.
Вам также могут понравиться 5 Тенденций в будущем обработки платежей — Тенденции в платежах
Заключение
Чтобы сделать бесконтактные платежи реальностью, нужно больше людей узнавать, как их использовать. Торговцы и технологические компании должны обучать людей.
Клиенты должны знать, что Apple или Google не хранят их информацию и не используют ее каким-либо образом. Транзакция происходит с использованием кодов, поэтому конфиденциальные данные не могут быть использованы или взломаны.Компании, которые хотят улучшить качество обслуживания своих клиентов, должны рассмотреть возможность перехода на бесконтактные платежные системы. Если вы ранее не пользовались мобильным приложением для электронных платежей или бесконтактной платежной картой, самое время отказаться от своих запретов.
Примите изменения и наслаждайтесь преимуществами использования бесконтактных платежных систем. Мир движется к цифровой революции, где ты?

,
No related posts.