Содержание

Платежные и расчетные системы | Банк России

  • № 53

    Быстрые платежи – повышение скорости и доступности розничных платежей

    Международный опыт

    2017 год

  • № 52

    Подходы к наблюдению за провайдерами критически важных услуг: российская практика и рекомендации Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам

    Наблюдение за платежными и расчетными системами

    2017 год

  • № 51

    Подходы к имплементации документа КПРИ – МОКЦБ «Принципы
    для инфраструктур финансового рынка» в странах – членах КПРИ. Опыт Банка Канады и Федеральной резервной системы США

    Наблюдение за платежными и расчетными системами

    2016 год

  • № 50

    Национальная платежная система в 2014 году

    Анализ и статистика

    2016 год

  • № 50

    The National Payment System in 2014

    Анализ и статистика

    2016 год

  • № 48

    Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам

    Наблюдение за платежными и расчетными системами

    2015 год

  • № 47

    Восстановление инфраструктур финансового рынка;
    Устойчивость инфраструктур финансового рынка к угрозам кибербезопасности

    Международный опыт

    2015 год

  • № 46

    The National Payment System in 2013

    Анализ и статистика

    2015 год

  • № 46

    Национальная платежная система в 2013 году

  • www.cbr.ru

    Лучшие платежные системы мира

    В прошлой статье я писала о том какие платежные системы являются лучшими в России,а сегодня мы поговорим о лучших платежных системах мира.

    Лучшими в мире я бы назвала 8 электронных платежных систем. О них и пойдет сегодня речь в этой статье.

    PayPal – по популярности (которое она завоевала в мире) ее можно смело поставить на первое место. В России о ней узнали в 2011 году и сразу стала расти ее популярность, так как у россиян появилась возможность привязывать к своему счету банковские карты и проводить платежи. А когда в 2013 году россияне получили возможность выводить средства из PayPal на российские банковские счета, то преград для ее популярности в рунете вообще никаких не осталось.

    В отличии от многих других электронных денег PayPal является фиатными электронными деньгами. Фиатные деньги обеспечиваются исключительно доверием к государству – запомните это! Цель создания этой системы – обеспечение безопасности платежей с карты, привязанной к кошельку. В этом случае вы не разглашаете свои реквизиты карты, да еще и гарантию получаете от системы по доставке товара, оплаченного через PayPal.

    Если вам не доставили товар или его качество оставляет желать лучшего, то при открытии диспута есть реальная возможность вернуть деньги (правда, сделать это надо не позднее 5 месяцев с момента оплаты). Про регистрацию в системе PayPal  подробно написано здесь.

    AdvCash – весьма популярна у тех, кто зарабатывает за бугром. Ее несомненным достоинством  является то, что здесь отсутствует комиссия за внутренние переводы ,а также легко менять AdvCash на любые другие электронные деньги, криптовалюту или рубли в гигантском множестве обменных пунктов (например, в моем обожаемом BestChange.ru Обменные пункты).

    Вот уж, во истину народная платежная система.

    В ней можно создать кошельки для всех популярных валют рунета (доллар, рубль, гривна, тенге), соблюдая при этом высокую степень анонимности. Здесь русифицирован интерфейс кошелька и есть возможность общаться с техподдержкой на русском языке. Согласитесь, что это очень удобно.

    ePayments— здесь можно привязать к своему кошельку фирменную карту ePayments Prepaid.Она предоплаченная (не привязывается к счету в банке).Это очень удобно, так как не нужно извещать налоговую о том, что вы открыли счет в иностранном банке. За снятие тарифы здесь довольно невысокие. А оплата за товары, купленные в магазинах или интернете комиссией вовсе не облагаются. Внутренние переводы здесь, так же как и в PayPal – бесплатные.

    К тому же с этого кошелька можно переводить (вводить тоже) на такие популярные в рунете платежки, как QIWI ,WebMoney и Яндекс Деньги с весьма низкой комиссией. Владельцы сайтов могут подключить эту систему для приема платежей.

    Payoneer .Когда-то карта Payoneer MasterCard была единственным подходящим способом вывода средств, заработанных за границей  фрилансерами. Сейчас подобных систем появилось достаточно много, но Payoneer (Пионер), пользуется по-прежнему большим спросом, так как многие иностранные сайты для заработка и биржи сотрудничество с ними не прерывают. Главный козырь системы – получай фирменную карту и  выводи с нее деньги, заработанные вне отечества через любой банкомат мира. Правда, сегодня можно выводить деньги из кошелька Payoneer прямо на счет в местном банке, причем комиссия будет снята небольшая. Но многие не горят желанием оповещать банк о своих доходах и пользуются именно картой, так как она не привязана к банковскому счету (предоплаченная), поэтому и c налоговой  проблем быть не должно. Данная платежная система будет удобна тем, кто работает удаленно и не хочет усложнять себе жизнь из-за получения заработанных денег.

    Skrill (Moneybookers) – эту платежную систему можно назвать сестрой системы PayPal, но есть все таки отличия и отличия эти в лучшую сторону. В первую очередь, это касается жителей стран «третьего» мира и республик бывшего Советского Союза, так как в PayPal их ограничивали лимитами на вывод средств со счета. Ну а в Skrill (скрилл или манибукерс) такой дискриминации не выявлено. Ваши электронные деньги фактически находятся на счетах платежной системы Skrill ,расположенной в Лондоне, поэтому об анонимности в этой системе и речи быть не может. И, тем не менее, системой пользуются миллионы людей по всему миру. Такой популярностью она пользуется из-за высокой надежности и маленькой комиссией за пополнение и вывод, а так же за перевод денежных средств внутри системы. Пример: в отличии от PayPal в Skrill получатель не платит комиссию, что делает этот электронный кошелек идеальным для получения заработанных за бугром денег жителями бывших советских республик.

    Perfect Money – не так давно эта система была главным конкурентом анонимной платежной системы Либерти Резерв, но которая была благополучно закрыта по требованию ФБР. Конкуренцию Perfect Money в данный момент может составить платежная система OKPay(о ней я скажу чуть позже).Такие кошельки отлично подойдут тем, кто вводит или выводит финансы из различных серых схем (финансовые пирамиды, азартные игры и т.п.),которые традиционные платежные системы обходят стороной. Штаб квартира Perfect Money находится в Панаме и законам подчиняется только этой страны. Идентификация личности здесь не обязательна, а значит все операции по вводу, выводу и получению денег проходят полностью анонимно. Кроме того, на средства, которые хранятся у вас в кошельке, будут начисляться проценты (как в банке) – 4% годовых. Про создание кошелька  читайте здесь.

    OKPay –совсем молодая международная платежная система, но это ей не помешало стать популярной и на западе, и у нас, и на постсоветском пространстве. Привязка (также как и в PayPal) идет к вашему Емайл-адресу, который является логотипом в этой платежной системе. За операции взимается мизерная, а то и вообще нулевая комиссия. Вывод средств возможен на банковские реквизиты или на дебетовую карту OKPay,привязанную к счету.

    OKPay является альтернативой безвременно ушедшей Liberty Reserve ибо тоже закрывает глаза на вывод денег из различных «пирамид» и азартных игр. Ограничения по платежам здесь есть, но это касается только не верифицированные аккаунты. Здесь так же, как и в Perfect Money на остаток денег на счету  начисляется аж 3%.Согласитесь, весьма необычно для электронных  кошельков.

    Payza (Alert pay) – еще один анонимный электронный кошелек. Открыть его может каждый желающий. Компания образовалась недавно, путем слияния  Alert pay и еще одной похожей системы. Движение средств с нее осуществляется путем привязки к нему банковской карты.Payza в России в основном используют для получения заработанных за рубежом интернет денег. Иногда бывают проблема с выводом, но проблема эта быстро решается.

    vsebankiavam.ru

    Международные карточные платежные системы » Интернет-платежи банковскими картами

    В настоящее время в мире действует более десяти международных карточных платежных систем, называемых в иностранной практике «Международные карточные ассоциации». Перечислю самые распространённые: UnionPay, Visa International, MasterCard International, American Express, JCB Card.

    Карточные платежные системы:

    • занимаются обменом финансовой информации и переводами комиссионных выплат участниками системы;
    • обеспечивают надлежащее функционирование национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
    • выдают лицензии на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
    • охраняют патенты и права;
    • разрабатывают стандарты и правила ведения операций;
    • проводят мониторинг, анализируют и исследуют результаты обмена финансовой информацией между участниками;
    • разрабатывают новые платежные продукты, которые будут востребованы среди участников ассоциации и конечных пользователей;
    • продвигают и рекламируют свои продукты на рынке

    Следует особо отметить еще одну важную функцию платежной системы, а именно авторизацию, которая является, по сути разрешением на процесс передачи средств со счета банка-эмитента (выпустившего кредитную карту) на счет продавца. Это особенно важно в случаях, когда сумма покупки превышает количество денег на счету владельца карты.

    Ядром ассоциации ( карточной платежной системы ) является платежная организация – юридическое лицо, обладающее правами на товарные знаки и знаки обслуживания. Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов между участниками (финансовыми организациями), проводят мониторинг и анализируют деятельность. Время от времени они внедряют новые технологии – как для удобства конечных пользователей (нас с вами), так и для комфортной работы своих участников. Все карточные платежные системы нацелены на извлечение прибыли, но некоторые из них имеют также статус национальных ассоциаций, а значит – призваны способствовать развитию финансовой отрасли в конкретной стране. Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

    Как международная карточная платежная система проводит расчеты?

    Упрощенная схема расчетов с использованием банковских карт

     

     

    Запрос на вычет средств может поступать разными путями. Например — через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом, либо по телефону (off-line) или же приходит из интернета, если владелец карты совершает покупки в сети.

    После получения запроса Банк-эмитент разрешает, либо запрещает перевод средств на счет продавца. Разрешенной операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В случае запрета (по причине превышения общего лимита или по причине нахождения карты в «стоп-листе») продавцу приходит уведомление о причине отказа. В банках существуют специальные центры, сотрудники которых работают с off—line запросами торговых организаций. Если запрос поступает через терминал (POS, либо интернет), система банка принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрет на операцию.

    Именно карточная платежная система занимается регулированием и покрытием долгов по карточным операциям.

    Карточная платежная система Visa International

    Эта международная карточная система известна по всему миру. К сегодняшнему дню Visa – самая распространенная банковская карточка, которая принимается в любой стране (за очень редкими исключениями). Как и другие банковские карты, это прежде всего средство для осуществления безналичных расчетов.  Система VISA «родилась» в далеком 1956 г. с выпуска кредитных карт BankAmericard от Bank of America. В середине семидесятых международная компания IBANCO стала собственно Visa International, а американская ассоциация эмитентов была переименована в Visa USA.

    Всемирная сеть обработки платежей Visa, представляет собой взаимосвязанную и устоявшуюся систему финансовых институтов. Сеть обработки платежей с банковских карт (VisaNet), позволяет данной системе обрабатывать тысячи сделок в секунду, проводить сложные мультивалютные платежи в 160 различных валютах.

    Ассоциация Visa International представляет собой структуру с более чем 21 тысячей финансовых организаций. Основные функции собственно Visa International.Co. состоят в развитии возможностей системы при сохранении и наращивании рентабельности.

    Карточная платежная система MasterCard

    Еще одна международная карточная система – MasterCard также родилась в США. Через несколько лет после окончания Второй мировой, несколько банков создали и начали выпускать специальный документ, который мог использоваться как банковская гарантия для оплаты покупок, сделанных его предъявителем. Свое нынешнее название MasterCard International получила также в семидесятых.  

    В конце восьмидесятых MasterCard International подписала исторический договор о слиянии со своей европейской «коллегой» – EuroCard.  Этот позволило MasterCard увеличить географию работы и количество банков – участников системы. В результате система стала доминировать в Европе, и присутствовать во всех регионах планеты.

     

    Карточная платежная система UnionPay

    Китайская UnionPay создана в 2002 году, а уже в 2004 она вышла за пределы Китая. На данный момент карты этой системы эмитируются в 30 странах, а количество выпущенных карт подбирается к четырем с половиной миллиардам, обгоняя по этому параметру MasterCard и Visa вместе взятых.

    Стратегия покорения рынка UnionPay проста: вначале наращивание присутствия на родном для себя поле (материковый Китай), затем ближайшие соседи – Корея, Япония, Сингапур и т. д., затем развитые страны, такие как США и Великобритания. В 2007 году UnionPay пришла в Россию. Однако китайская карточная платежная система не спешит с массовым привлечением российских банков в свою ассоциацию, и умышленно ограничивает функционал своих российских карт.  Несмотря на то, что карты UnionPay принимаются во всех российских регионах, количество банкоматов, работающих с ними, невелико, и концентрируется прежде всего на тех российских регионах, что граничат с Китаем.

     Российская карточная платежная система (НСПК)

    Идея создания в России Национальной системы платежных карт была поднята Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России еще в марте 1995. Однако первые попытки ее построения не увенчались успехом. К 2010 была создана нормативная база для создания НСПК, а отдельные представители российского рынка электронной коммерции указывали на важность обработки платежей российских плательщиков на российской территории, прежде всего с точки зрения национальной безопасности.

    Лишь в 2014 году с введением против России санкций, стали понятны опасения некоторых игроков российского рынка. В результате напряженной работы был принят закон «О национальной платёжной системе», по которому все операционные центры обработки платежей должны находиться на территории Российской Федерации. Фактический старт НСПК был осуществлен только к концу марта 2015.

    chronopay.com

    2.2 Российские платежные системы

    Золотая
    Корона

    это крупнейшая
    российская межбанковская платежная
    система. Она обслуживает 199 банков и
    более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах
    России. Технологическую основу системы
    составляют многофункциональные
    микропроцессорные карты. Карты «Золотая
    корона» обеспечивают широкую
    региональную сеть обслуживания на
    территории России, высокий уровень
    безопасности, возможность объединить
    на одной карте «электронный кошелек»,
    «транспортную карту», «учет льгот
    и субсидий», различные дисконтные
    программы

    «Юнион
    Кард»

    в настоящий момент
    является фактически единственной
    российской межбанковской общенациональной
    платежной системой, в состав которой
    входит более 300 российских банков.
    Эмиссионная политика базируется на
    потенциале большого количества средних
    и мелких банков, хотя эмитентами Юнион
    Кард являются и крупнейшие российские
    банки — Автобанк, Внешторгбанк РФ,
    Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк,
    ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк
    Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк.
    Российские банки и их филиалы проявляют
    заинтересованность в эмиссии российского
    карточного продукта. Причины столь
    широкого распространения Платёжной
    системы «Юнион Кард» заключаются
    главным образом в системе построения
    ее работы с банками в рамках т.н. зарплатных
    проектов.

    СТБ

    является на
    сегодняшний день единственной из
    российских платежных систем, которая
    имеет сертификат Europay Int. Эта платежная
    система работает с 1992 года и за это время
    стала важным элементом российского
    рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ
    уже стали многие российские банки и
    банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний
    день Платежная система СТБ охватывает
    82 субъекта Российской Федерации.
    Разработанная специалистами СТБ КАРД
    уникальная технология ПИН2 позволяет
    держателям карт STB с выпущенным кодом
    ПИН2 осуществлять в сети интернет
    безопасные транзакции электронной
    коммерции, а также получать доступ к
    дополнительным услугам и сервисам,
    предоставляемым через интернет
    банками-участниками системы.

    2.3 Международные платежные системы

    VISA

    Система VISA — самая
    популярная в мире — объединяет под своей
    «пластиковой крышей» миллионы
    пользователей и работает в 72 странах
    мира; ее клиентов обслуживают около 20
    тысяч банков. История Visa в России
    насчитывает более 13 лет. Ассоциация
    российских банков-членов Visa была
    учреждена 25 февраля 1997 года Международной
    Сервисной Ассоциацией Visa International и
    коммерческими банками «Инкомбанк» и
    «Российский кредит». Позднее соучредителями
    Ассоциации стали другие российские
    банки, общее количество которых на
    сегодняшний день насчитывает 32 банка.
    Visa разработала целый ряд платежных
    карточек, предназначенных для разных
    категорий клиентов, которые отвечают
    их образу жизни и индивидуальным
    потребностям. Карточки Visa — это удобный
    и надежный способ оплаты и снятия
    наличных, как дома, так и во время поездок.

    Visa [email protected]

    предназначены для
    оплаты через интернет любых видов
    товаров и услуг в любых электронных
    магазинах во всем мире, а также для
    оплаты услуг операторов сотовой связи,
    интернет-провайдеров, туристических
    компаний, предприятий гостиничного
    бизнеса и т. д. Однако снять наличные в
    пункте выдачи наличных или в банкомате
    с помощью этой карточки или расплатиться
    ею в магазине не удастся. Ограничение
    в режиме работы карты положительно
    сказалось на ее цене — выпуск и обслуживание
    карты для электронных расчетов в течение
    полугода обойдутся владельцу менее чем
    в два доллара США при отсутствии
    какого-либо страхового депозита.

    MasterCard

    Платёжная система
    MasterCard выпустила более 590 миллионов карт
    с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с
    логотипом Maestro, что в совокупности
    составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты
    принимаются более чем в 30 миллионах
    точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard
    ориентирована на средних по достатку
    граждан, которые периодически выезжают
    за границу и делают покупки в крупных
    российских магазинах, оплачивают услуги
    гостиниц и ресторанов. Карты
    Eurocard/MasterCard являются удобным и современным
    платежным средством, пользующимся
    огромной популярностью во всем мире и
    обеспечивающим более высокую степень
    сохранности Ваших личных средств по
    сравнению с наличными.

    Virtual Card
    Eurocard/MasterCard предназначена исключительно
    для расчетов в Интернете и отличается
    от обычной только тем, что немного
    короче.

    AmericanExpress

    Карта
    American Express отличается от предыдущих разве
    что степенью своей доступности. Дело в
    том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard,
    American Express воздерживается от практики
    предоставления банкам права эмиссии
    своих карточек, и потому в мире карту
    American Espress с логотипом какого-либо банка
    встретить крайне сложно. Между тем,
    несмотря на то, что эксклюзивным правом
    обладают лишь подразделения компании
    American Express, насчитывается около десятка
    российских банков, распространяющих
    карточки этой компании. Однако
    специфический характер этой карты, а
    также отсутствие в России института
    кредитных историй обуславливают то,
    что банки предпочитают выдавать карточки
    AmEx только своим самым солидным и
    проверенным клиентам. Карты
    American Express также
    бывают
    различных
    типов:
    Personal, American Express Company, American Express Gold и
    не
    так
    давно
    появившаяся
    Optima True Grace Card.

    DinersClub

    Diners Club International —
    одна из старейших платежных систем в
    мире и один из лидеров по выпуску карточек
    для путешествий и развлечений. Выбирая
    карту Diners Club клиент становится не только
    обладателем удобного средства платежа,
    но и членом международного клуба Diners
    Club, получая ряд преимуществ и льгот,
    предусмотренных для членов этого клуба.
    Владелец карты получает в свое распоряжение
    «сервисную корзину», призванную
    оградить его от многих неожиданностей
    во время деловых поездок и отдыха,
    включая поддержку в представительствах
    Diners Club International по всему миру.

    Карточка Diners Club
    International рассчитана, прежде всего, на
    людей, имеющих стабильный, выше среднего
    уровня доход и достаточно часто
    совершающих деловые или туристические
    поездки.

    studfiles.net

    Международные платежные системы в россии

    МЕЖДИСЦИПЛИНАРНАЯ

    КУРСОВАЯ  РАБОТА

       по дисциплинам:   “Финансы, денежное обращение и кредит”,

    “Банковские операции”

    на тему    «Платежная система Российской Федерации»

    Студент

    Группа

    Специальность:

    Кафедра специальных дисциплин

    Руководители:

    (подпись, дата, инициалы, фамилия)

    Омск, 2011

      ОГЛАВЛЕНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ

    Безналичные расчеты в Российской Федерации (далее РФ) осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) [2]. Как правило, большая часть оборота приходится на долю безналичных расчетов в связи с тем, что денежные средства, как собственные, так и заемные, в соответствии с законодательством РФ подлежат обязательному хранению в банках (за исключением выручки, расходование которой разрешено в установленном порядке банком) по причине высоких издержек при налично-денежной форме обращения1.

    Следует отметить, что непрерывный процесс развития рыночных отношений и информационной инфраструктуры требует модернизации системы безналичных расчетов, в том числе принципов ее организации. С учетом данной особенности тему функционирования платежной системы в РФ и ее развития можно считать одной из самых актуальных. В рамках исследования данной темы были выделены следующие задачи:

    • изучение литературы по данному вопросу;
    • раскрытие понятия платежной системы, определение ее структуры и функций;
    • определение места Банка России в платежной системе РФ;
    • проведение анализа современного состояния платежной системы Российской Федерации и тенденций его развития с использованием данных статистики и аналитических материалов;
    • выявления особенностей функционирования платежной системы РФ.

    Объектом исследования в курсовой работе является процесс функционирования платежной системы Российской Федерации, включая нормативную организационную базу и результаты анализа практической области по данному направлению. Предметом —  проведение анализа и  создания целостного представления об объекте.

    Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения. В первой главе исследуется структура и основные принципы организации платежной системы РФ в современных условиях. Во второй главе выполняется обзор функций тенденции развития розничной платежной системы, связанные с развитием информационной сферы. В заключении подводятся итоги.

    1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ

    1.1. Общее описание платежной системы РФ

    Платежная система страны в широком понятии представляет собой форму организации платежного оборота как наличного, так и безналичного. В узком – совокупность институциональных и технических структур, правовых норм, инструментов и процедур, обеспечивающих перевод денежных средств. Платежная система одна из самых динамичных составляющих рыночной экономики, поскольку ее деятельность заключается в обслуживании экономических взаимосвязей в обществе — перемещении денег.

    С деньгами непосредственным образом связаны экономические интересы всех субъектов экономики, поэтому платежный оборот и платежная система, как форма его организации, чутко реагирующие на все изменения народнохозяйственного организма, являются предметом особой заботы участников рынка. Ведь при установлении партнерских взаимоотношений своевременность оплаты счетов учитывается в первую очередь.

    Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк,  коммерческие банки,  клиринговые учреждения  и т.д.).

    Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

    Этапы развития платежной системы в Российской Федерации, внедряемые с начала XXI в., во многом аналогичны общемировым процессам в данной сфере.

    База этих внедрений связана с возросшим уровнем развития производительных сил – стремительным технологическим прогрессом компьютерных, информационных, телекоммуникационных технологий и обусловленным им ростом электронной коммерции. Осью таких революционных преобразований является кардинальное изменение способа обращения безналичных и наличных денег. Первые почти полностью, а вторые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от каких-либо материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Демонетизацию золота, дематериализацию денег сменил этап  электронизации (виртуализации) денег. А платежная система как раз и облекает в конкретную форму – получение денег – все многообразные экономические отношения, опосредуемые безналичными и наличными расчетами.

    В начале 1990-х гг., когда началось формирование принципиально новой платежной системы, соответствующей требованиям рыночной экономики, отставание от Запада, на наш взгляд, равнялось почти столетию, т.е. на столько, на сколько отставала наша банковская система. Сейчас оно составляет примерно 15–20 лет. Модернизация платежной системы, рассматриваемой в широком понятии, осуществляется по двум главным направлениям:

    • в сфере наличного денежного оборота, включающего в основном платежи потребительского сектора экономики, происходит всемерное сокращение  в связи с высокими издержками на поддержание сопряженностью с теневой экономикой (составляющей около трети ВВП), финансовыми злоупотреблениями, в том числе с отмыванием незаконно полученных доходов; перевод его в русло безналичного оборота посредством развития безналичных розничных платежных систем;
    • в сфере безналичного денежного оборота, охватывающего в основном платежи корпоративного и финансового секторов, внедрение и развитие новейших типов платежных систем  с целью взаимного обогащения достоинствами и нивелирования недостатков каждой из систем,  в конечном счете – обеспечения надежного, бесперебойного и эффективного проведения платежей. [10].

    1.2. Структура платежной системы РФ

    На современном этапе развития структура платежной системы Российской Федерации включает в себя:

    • расчетную систему Банка России;
    • частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

    Банк России занимает особое место в платежной системе РФ. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования  платежной системы является  одной  из  главных целей  деятельности  Банка России,  установленных  Федеральным  законом  от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную  систему,  осуществляет  расчетное  обслуживание  счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

    К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

    Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России. В 2008 году внесены изменения в Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П, в части уточнения реквизитов расчетных документов, с целью противодействия легализации доходов, полученных преступным путем для исключения финансовых рисков участников и обеспечения еще более высокой степени надежности платежной системы [1].

    Рисунок 1.2.1 Структура платежной системы Российской Федерации 

    При действующей структуре платежной системы (Рисунок 1) для каждой кредитной организации в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России.

    Популярные платежные системы Рунета

    Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам — юридическим и физическим лицам — для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России [11].

    1.3. Структура платежной системы Банка России

     Платежная  система Банка России включает  следующие системы расчетов, различающиеся  по  территориальному  охвату,  объему  проводимых  платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным  документам,  скорости  проведения  платежей  и  используемой технологии:

      • система  банковских  электронных  срочных  платежей (далее –  система БЭСП) обеспечивает  осуществление  расчетов  с  использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабе всей страны;
      • более  семидесяти  отдельных  систем  внутрирегиональных  электронных расчетов (далее – системы ВЭР) для обеспечения расчетов с  использованием электронной технологии в региональных компонентах;
      • система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР) обеспечивает  осуществление  расчетов  с  использованием электронной технологии между региональными компонентами;
      • системы  расчетов  с  применением  авизо (почтовых  и  телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие.

    Совокупность  систем  расчетов,  обеспечивающих  проведение  платежей клиентов  каждого  из  регионов  Российской  Федерации,  составляет региональную компоненту платежной  системы Банка России. В региональных компонентах  расчеты  осуществляются  в  соответствии  с  установленными регламентами по местному времени (в 9-ти часовых поясах).

    Рисунок 1.3.1. Действующая модель платежной системы Банка России

    Платежи  в  перечисленных  системах  расчетов  Банка  России  проводятся без  каких-либо  специальных  требований  к  их  размеру  и  назначению,  на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Банк  России  без  взимания  платы  осуществляет  операции  со  средствами федерального  бюджета,  средствами  государственных  внебюджетных  фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов.

    Для  осуществления  расчетов  клиентам  Банка  России –  всем  кредитным организациям,  действующим  на  территории  Российской  Федерации,  их филиалам (по  решению  кредитной  организации), Федеральному  казначейству, его  территориальным  органам  и  другим  организациям,  не  являющимся кредитными,  открываются  банковские (корреспондентские)  счета (субсчета)  в учреждениях (подразделениях расчетной сети) Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации.

    laservirta.ru

    Международная платежная система

    Международная платежная система представляет собой сервис для денежных или других переводов, переводов денежных эквивалентов (чеков, специализированных ценных бумаг, сертификатов, условных платежных единиц) в безналичной и наличной формах.

     

    Механизм работы международных платежных систем подразумевает транзакцию не самих денежных средств, а долговых обязательств.

     

    К широко известным международным платежным системам относятся:

     

    • VISA International;
    • MasterCard International;
    • American Express;
    • Diners Club;
    • China UnionPay.

     

    VISA

     

    Платежная ассоциация состоит из двух компаний: Visa Inc. (Соединенные штаты) и Visa Europe Services Inc. (Европа, Великобритания). Второй компанией руководят европейские банки, имеющие все необходимые лицензии от владельца торговой марки  — Visa Inc. На сегодняшний день Visa — это одна из самых крупных платежных систем:

     

    • Каждый год денежный оборот по банковским карточкам Visa превышает отметку в 7 трлн. долл.;
    • Ее пластиковые карты обслуживаются более чем в 200 странах;
    • Платежная система обслуживает приблизительно 21 тыс. финансовых компаний;
    • Удельный вес пластиковых карточек компании Visa составляет приблизительно 30% от всех эмитированных банковских карт.

     

    MasterCard

     

    Штаб-квартира консорциума MasterCard располагается в Соединённых Штатах (Нью-Йорк). Европейская компания Europay располагается в Бельгии (город Ватерлоо). Свою работу система начала после заключения сделки между банками Америки. На сегодняшний день ее владельцами являются 22 тыс. финансовых компаний – членов ассоциации.

     

    MasterCard стала третий на мировом рынке пластиковых карт:

     

    • Удельный вес карточек, эмитированных системой MasterCard, составляет приблизительно 20%;
    • Ежегодно MasterCard обрабатывает свыше 23 млрд. финансовых операций и предоставляет своим клиентам систему с пропускной способностью 140 млн. транзакций в час;
    • Компания MasterCard функционирует более чем в 210 странах и регионах (создано более 10 млн. пунктов обслуживания клиентов);
    • В 2012 году оборот компании MasterCard составил более 7 млрд. долл.

     

    American Express 

     

    American Express является одной из самых крупных американских многопрофильных компаний, занимающихся обслуживанием туризма, карточных продуктов и дорожных чеков. Свою деятельность компания начала в 1850 году в Соединенных Штатах (Нью-Йорк). Она одна из первых компаний, сформировавших платёжную систему на основе карточных продуктов. Свою деятельность American Express проводит по большей части в США и Канаде. Отличие компании заключаются в специфических карточных продуктах:

     

    • Пластиковые карты в первую очередь предназначены для людей, отправляющихся в путешествия;
    • Для владельцев пластиковых карт оформляются разнообразные скидки на проживание в гостиницах, приобретение авиабилетов, медицинское страхование и т.д;
    • Владельцы карт могут участвовать в разнообразных бонусных и накопительных программах.

     

    Сегодня American Express является одной из самых дорогостоящих международных платежных систем, акции которой торгуются на Нью-Йоркской бирже.

     

    Club International 

     

    Diners Club сформирована в 1950 году как независимая кредитная компания, направленная на обслуживание кредитных карт во время путешествий и развлечений. В 2004 года компания начала работать совместно с MasterCard, а в 2011 ее выкупил Discover Financial Services. Сегодня Diners Club эмитирует свои кредитные карты исключительно через банк Discover и предлагает своим клиентам карточные продукты, рассчитанные на людей, совершающих путешествия, командировки. Среди эксклюзивных услуг международной платежной системы Diners Club можно выделить:

     

    • Разнообразные формы страхования (медицинское, имущественное, страхование ответственности);
    • Программы обслуживания деловых путешествий;
    • Предоставление разнообразных скидок и бонусов на проживание в отелях, покупку товаров и услуг;
    • Аренду автомобилей в путешествиях и т. д.

     

    UnionPay

     

    Основанная как национальная платежная система Китая. С 2012-го компания UnionPay занимает первое место по объему эмитированных пластиковых карт (обогнав VISA International). На начало 2015 UnionPay эмитировала свыше 4 млрд. карточек и обогнало Visa по объему совершенных транзакций. Преимущества международной платежной системы UnionPay:

      

    • Обслуживание в более 150 странах мира;
    • Эмиссия платежных карт производится в 40 странах;
    • Партнеры UnionPay International – это более 300 финансовых учреждений со всего мира.

     

    Основная цель компании UnionPay – это содействие развитию глобального бизнеса за пределами КНР. Она гарантирует качественные, эффективные и надежные трансакции для крупнейшей мировой клиентской базы владельцев карт.

    utmagazine.ru

    2.2 Российские платежные системы

    Золотая
    Корона

    это крупнейшая
    российская межбанковская платежная
    система. Она обслуживает 199 банков и
    более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах
    России. Технологическую основу системы
    составляют многофункциональные
    микропроцессорные карты. Карты «Золотая
    корона» обеспечивают широкую
    региональную сеть обслуживания на
    территории России, высокий уровень
    безопасности, возможность объединить
    на одной карте «электронный кошелек»,
    «транспортную карту», «учет льгот
    и субсидий», различные дисконтные
    программы

    «Юнион
    Кард»

    в настоящий момент
    является фактически единственной
    российской межбанковской общенациональной
    платежной системой, в состав которой
    входит более 300 российских банков.
    Эмиссионная политика базируется на
    потенциале большого количества средних
    и мелких банков, хотя эмитентами Юнион
    Кард являются и крупнейшие российские
    банки — Автобанк, Внешторгбанк РФ,
    Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк,
    ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк
    Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк.
    Российские банки и их филиалы проявляют
    заинтересованность в эмиссии российского
    карточного продукта. Причины столь
    широкого распространения Платёжной
    системы «Юнион Кард» заключаются
    главным образом в системе построения
    ее работы с банками в рамках т.н. зарплатных
    проектов.

    СТБ

    является на
    сегодняшний день единственной из
    российских платежных систем, которая
    имеет сертификат Europay Int. Эта платежная
    система работает с 1992 года и за это время
    стала важным элементом российского
    рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ
    уже стали многие российские банки и
    банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний
    день Платежная система СТБ охватывает
    82 субъекта Российской Федерации.
    Разработанная специалистами СТБ КАРД
    уникальная технология ПИН2 позволяет
    держателям карт STB с выпущенным кодом
    ПИН2 осуществлять в сети интернет
    безопасные транзакции электронной
    коммерции, а также получать доступ к
    дополнительным услугам и сервисам,
    предоставляемым через интернет
    банками-участниками системы.

    2.3 Международные платежные системы

    VISA

    Система VISA — самая
    популярная в мире — объединяет под своей
    «пластиковой крышей» миллионы
    пользователей и работает в 72 странах
    мира; ее клиентов обслуживают около 20
    тысяч банков. История Visa в России
    насчитывает более 13 лет. Ассоциация
    российских банков-членов Visa была
    учреждена 25 февраля 1997 года Международной
    Сервисной Ассоциацией Visa International и
    коммерческими банками «Инкомбанк» и
    «Российский кредит». Позднее соучредителями
    Ассоциации стали другие российские
    банки, общее количество которых на
    сегодняшний день насчитывает 32 банка.
    Visa разработала целый ряд платежных
    карточек, предназначенных для разных
    категорий клиентов, которые отвечают
    их образу жизни и индивидуальным
    потребностям. Карточки Visa — это удобный
    и надежный способ оплаты и снятия
    наличных, как дома, так и во время поездок.

    Visa [email protected]

    предназначены для
    оплаты через интернет любых видов
    товаров и услуг в любых электронных
    магазинах во всем мире, а также для
    оплаты услуг операторов сотовой связи,
    интернет-провайдеров, туристических
    компаний, предприятий гостиничного
    бизнеса и т. д. Однако снять наличные в
    пункте выдачи наличных или в банкомате
    с помощью этой карточки или расплатиться
    ею в магазине не удастся. Ограничение
    в режиме работы карты положительно
    сказалось на ее цене — выпуск и обслуживание
    карты для электронных расчетов в течение
    полугода обойдутся владельцу менее чем
    в два доллара США при отсутствии
    какого-либо страхового депозита.

    MasterCard

    Платёжная система
    MasterCard выпустила более 590 миллионов карт
    с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с
    логотипом Maestro, что в совокупности
    составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты
    принимаются более чем в 30 миллионах
    точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard
    ориентирована на средних по достатку
    граждан, которые периодически выезжают
    за границу и делают покупки в крупных
    российских магазинах, оплачивают услуги
    гостиниц и ресторанов. Карты
    Eurocard/MasterCard являются удобным и современным
    платежным средством, пользующимся
    огромной популярностью во всем мире и
    обеспечивающим более высокую степень
    сохранности Ваших личных средств по
    сравнению с наличными.

    Virtual Card
    Eurocard/MasterCard предназначена исключительно
    для расчетов в Интернете и отличается
    от обычной только тем, что немного
    короче.

    AmericanExpress

    Карта
    American Express отличается от предыдущих разве
    что степенью своей доступности. Дело в
    том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard,
    American Express воздерживается от практики
    предоставления банкам права эмиссии
    своих карточек, и потому в мире карту
    American Espress с логотипом какого-либо банка
    встретить крайне сложно. Между тем,
    несмотря на то, что эксклюзивным правом
    обладают лишь подразделения компании
    American Express, насчитывается около десятка
    российских банков, распространяющих
    карточки этой компании. Однако
    специфический характер этой карты, а
    также отсутствие в России института
    кредитных историй обуславливают то,
    что банки предпочитают выдавать карточки
    AmEx только своим самым солидным и
    проверенным клиентам. Карты
    American Express также
    бывают
    различных
    типов:
    Personal, American Express Company, American Express Gold и
    не
    так
    давно
    появившаяся
    Optima True Grace Card.

    DinersClub

    Diners Club International —
    одна из старейших платежных систем в
    мире и один из лидеров по выпуску карточек
    для путешествий и развлечений. Выбирая
    карту Diners Club клиент становится не только
    обладателем удобного средства платежа,
    но и членом международного клуба Diners
    Club, получая ряд преимуществ и льгот,
    предусмотренных для членов этого клуба.
    Владелец карты получает в свое распоряжение
    «сервисную корзину», призванную
    оградить его от многих неожиданностей
    во время деловых поездок и отдыха,
    включая поддержку в представительствах
    Diners Club International по всему миру.

    Карточка Diners Club
    International рассчитана, прежде всего, на
    людей, имеющих стабильный, выше среднего
    уровня доход и достаточно часто
    совершающих деловые или туристические
    поездки.

    studfiles.net