Содержание

Платежные системы — принцип работы и возможности

В наше время, когда электронная коммерция с каждым днём занимает всё более прочную позицию в мировой экономике, неотвратимо встаёт вопрос о том, как принимать платежи и осуществлять денежные переводы онлайн. В этой области отличным помощником становятся платежные системы.

Платёжная система, говоря простым языком, — это способ осуществлять финансовые транзакции без использования наличных денег, посредством банковских карт и электронных денег. Здесь речь может идти об оплате товаров и услуг у разных интернет-магазинов, денежные переводы, и другое.

Электронная платежная система — это подвид платежной системы. Она обеспечивает процесс реализации платежей через Интернет.

Зарегистрируйтесь в платежной системе BitEffect

По мере развития e-commerce увеличивается и число платёжных систем. Они становятся более быстрыми и безопасными. Это позволяет предположить, что число операций с наличными деньгами в мире будет неуклонно уменьшаться.

Возможности использования электронной платёжной системы

Банковские карты и платежный шлюз. Оплата в интернете с использованием банковских карт — самый распространённый способ. Наиболее популярны для этого типа оплат международные платёжные системы Visa и Master Card. Чтобы осуществить платёж банковской картой, нужно ввести данные Вашей карты, код безопасности CVV2/ CVC2, и пройти аутентификацию, например, с помощью ввода кода 3D Secure.

Чтобы процесс покупки товара в вашем любимом интернет-магазине был удобен и занимал несколько минут, существуют платежные шлюзы. Это отличный инструмент, который помогает сделать процесс покупки комфортным для пользователя, а продавцу оперативно получить деньги на свой счет. А еще он позволяет расширять географию клиентов, тем самым увеличивая продажи.

Это своего рода посредник, отвечающий за отправку информации о транзакциях от покупателя к обработчику платежей и наоборот. Вы можете подключить платёжную систему к Вашему бизнесу и принимать платежи за товары или услуги онлайн. После оплаты покупателем деньги будут доступны на Вашем внутреннем счёте. Вы можете управлять денежными средствами внутри системы или выводить их.

Денежные переводы и электронные кошельки

Платёжные системы также позволяют осуществлять денежные переводы. Современные технологии позволяют отправлять денежные переводы на банковские счета получателя, на карту или внутри самой платежной системы. Переводы осуществляются моментально, вне зависимости от дня и времени суток, в разных валютах, за небольшую комиссию.

Многие платёжные системы также в числе своих услуг имеют электронные кошельки. Это место, где вы можете хранить электронные деньги. Электронными кошельками можно также воспользоваться для оплаты услуг и осуществления переводов. Электронные кошельки часто не имеют привязки к стране и работают с разными валютами. Одно из преимуществ электронных кошельков в том, что не нужно платить за их обслуживание. Комиссия взимается только при транзакциях.

Кроме стандартных электронных кошельков существуют еще и биткойн-кошельки. Их предназначение схоже с традиционными электронными кошельками, за исключением того факта, что в биткойн-кошельке хранится криптовалюта и транзакции проводятся только в биткойнах. После создания биткойн-кошелька вы получите адрес, с помощью которого и производятся все операции.

Безопасность платёжных систем

Одним из главных вопросов при выборе платежной системы является безопасность. Для того, чтобы обеспечить надёжность, платёжные системы используют различные способы аутентификации клиента. При подключении платёжного шлюза Вам необходимо будет подтвердить легальность бизнеса посредством предоставления документов и заключения договора с провайдером платёжной системы. На стороне платёжной системы происходит идентификация, после чего вам предоставляется возможность проводить транзакции в данной платёжной системе. Для использования электронных кошельков также нужно предоставлять документы и проходить верификацию.

Кроме формальной части, существует еще и техническая сторона обеспечения безопасности интернет-платежей. Это достаточно сложный и специфический процесс, которому современные платёжные системы уделяют особое внимание. Защита информации в электронных платежных системах обеспечивается, в том числе, благодаря различным сертификатам безопасности, за счёт шифрования интернет-соединения, конфиденциальности персональных данных и так далее.

Как правило, электронные системы платежей хорошо защищены. Нередко взломы и другие противоправные действия происходят за счёт мошенничества, результатом которого становится невнимательность со стороны самого пользователя. Поэтому отнеситесь с должным вниманием к сохранности личной информации.

Какие существуют платёжные системы?

Одна из самых популярных электронных платежных систем в мире — это PayPal. Она имеет множество возможностей как для продавца, так и для покупателя. Среди международных платёжных систем- британская система EcoPayz, электронная система Neteller, Skrill, международная платёжная система американского происхождения Payoneer и другие. Самые используемые платёжные системы в России — Qiwi, Webmoney и Яндекс.Деньги. В Европе широко распространены платёжные системы ELV, Sofort и GiroPay, iDEAL и другие. Китайская платёжная система Alipay занимает львиную долю китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Платежные системы — какую выбрать?

На данный момент в мире существует множество платёжных систем, и, судя по опыту, каждая из них обладает своими достоинствами и недостатками. Поэтому, выбирая платёжную систему, следует исходить из конкретных задач вашего бизнеса: какие у вас объёмы продаж, какова география ваших клиентов, валюта оплаты и так далее.

Не следует забывать, что платёжные системы зарабатывают за счёт комиссии, которую они получают с каждого платежа, поэтому немаловажным критерием является размер этой самой комиссии.

Проверить, насколько система безопасна немного сложнее. Чтобы оценить этот параметр можно проверить информацию о ней в интернете. Если репутация компании заслуживает доверия, то с большей долей вероятности ей можно вверить свои деньги.

Кроме таких очевидных параметров, как комиссия и безопасность платежей, следует также обращать внимание на интерфейс и скорость обработки данных. Никому не хочется копаться в глубинах сайта в поисках нужной операции.

Платежные системы Visa и MasterCard

В завершении нужно сказать, что с каждым годом технологии развиваются всё сильнее, и у платёжных систем появляются всё новые возможности. В ближайшем будущем Visa запускает платформу Visa B2B Connect, с помощью которой корпорации смогут проводить крупные международные платежи быстро и безопасно.

Компания Facebook создала собственную криптовалюту Libra, которую планируют ввести в использование уже с 2020 года. Партнёрами Facebook стали международные платёжные системы Visa, MasterCard, а также многие технологичные компании. Российские гиганты тоже не отстают. Telegram во главе с Павлом Дуровым запускает блокчейн-платформу Telegram Open Network, которая будет интегрирована в популярный мессенджер.

По мере развития информационных технологий и роста финтех-стартапов платёжные системы становятся всё более оптимальной альтернативой банкам.

Платежные системы как альтернатива банкам

28 января состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: «Платежные системы как альтернатива банкам»

В настоящее время электронная коммерция переживает бум популярности среди способов осуществления платежей. Для многих такой способ оплаты является абсолютно привычным и обыденным делом. В нашей стране также постоянно растет число компаний, которые реализовывают свою продукцию посредством сети интернет.

Стремительное развитие новейших технологий послужило толчком для развития электронных платежных систем: перемещение в виртуальный мир таких привычных вещей, как покупки товаров, оплаты счетов и услуг, повлекло появление виртуальных денег и виртуальных систем расчетов.

Можно сказать с уверенностью, что многие из вас не только слышали об электронных платежных системах, но и прибегали к услугам, которые они могут предоставить.

Мы обсудили вопросы, связанные с платежными системами, на нашем бесплатном вебинаре, который состоялся 28 января 2020 года в 12:00.

Наши эксперты — руководитель группы по работе с банками Иван Тихонёнок, а также юрист Екатерина Чащухина рассмотрели следующие вопросы:

  • Платежные системы: основные принципы работы платежных систем, их достоинства и недостатки по сравнению с банками.
  • Стремительный рост популярности платежных систем в 2010 г.: в чем причина и кто авторы подобного взлета?
  • Ситуация на рынке платежных систем в настоящее время: ужесточение требований Compliance, повышенное внимание со стороны национальных и межнациональных регуляторов. Закат или необходимая трансформация модели работы?
  • Основные платежные системы на рынке, условия работы и открытия счетов, практические рекомендации.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Екатерина:

— Мы рады приветствовать вас на нашем очередном бесплатном вебинаре, который будет посвящен очень интересной и очень актуальной теме – это «Электронные платежные системы». Данный вебинар мы будем вести с руководителем нашего банковского отдела Иван Тихоненоком.

Иван:

— Добрый день, друзья!

Екатерина:

— Я буду сопровождать данную процедуру, меня зовут Екатерина Макаркина, я юрист компании. В своей непосредственной деятельности на каждодневной основе мы сталкиваемся с такого рода популярным вопросом по типу: помогите открыть счет, удаленно, быстро, без размещения депозита, без сложностей со стороны комплайнса. Но скажем честно, не каждый банк сейчас готов эти требования удовлетворять, поэтому многие клиенты сейчас обратили взор на платежные системы. Так давайте с вами разберемся, что это за зверь такой, с чем его есть, разберемся в основных этапах развития платежных систем. Давайте начнем с истории, очень кратко.

Иван Тихоненок, расскажите, пожалуйста, как все это в принципе развивалось.

Иван:

— Да, безусловно. Еще раз добрый день, друзья, гости, возможно, коллеги и будущие клиенты, или действующие клиенты. Смотрите, платежные системы – это совсем не зверь, как сказала Екатерина Макаркина, наоборот, в нашем сложном банковском мире это та полянка, где до сих пор светят солнечные лучики, где клиентов любят, где комплайнс во многом адекватен, и скорость прохождения платежей очень и очень высока, а цены на большинство услуг более или менее умеренные, по сравнению с банками, которые эти цены часто задирают до небес при очень неадекватных требованиях, на наш взгляд. Не вдаваясь слишком в историю платежных систем, можно сказать следующее: сам принцип наличных, безналичных денег сложился достаточно давно, в мир электроники эти деньги стали уходить во второй половине ХХ века. Если разбить на три основные этапа, мы видим следующее: в 60-70е годы ХХ века появляются до сих пор хорошо используемые, хорошо нам знакомые магнитные дебетовые и кредитовые карты, они долго сохраняют свои позиции на рынке, они очень дешевые при выпуске, до сих пор они имеют место как в банковской сфере, но уже очень мало их там осталось, также мы имеем дисконтные карты магазинов, там до сих пор эта магнитная лента используется. На нее заносился минимум информации, по факт на обычной магнитной полоске было три записи: ваше фамилия-имя, дата рождения и ваша банковская информация. Их плюс, что они ускоряли процесс расчета, делали это дистанционно, можно было оплачивать покупки в магазинах, но они были ненадежные, с них легко было снять информацию, и они не могли работать офлайн, это было плохо. Поэтому во второй половине 80х годов в связи с развитием электронных и компьютерных технологий появляются так называемые смарт-карты. Smart с английского переводится как толковый, умный. То есть это умная карта. В чем ее ум? Там все просто: в карту встроили микро-процессор, подвесили систему, и по сути у вас такой мини, микро компьютер в кармане, который был гораздо более защищен, мог вмещать гораздо больший объем информации (допустим, магнитная лента – это всего 100 КБ, мы даже сейчас не представляем, что такое 100 КБ, — ничто).

Екатерина:

— Наверное, в то время думали, что это ого-го, как много!

Иван:

— Да, в принципе в то время это было немало, как в свое время в 80е годы, не помню , кто из будущих гуру компьютерного мира писал, что двух МБ хватит для всех потребностей человека, и это был кто-то уровня создателей будущего Apple, IBM и прочих товарищей, но он немножко ошибся в своем прогнозе. Появились смарт-карты, они вошли в оборот постепенно, сейчас они заняли весь банковский рынок, они надежно защищены, гораздо больший объем информации, удешевился их выпуск, там все эти микро процессоры массово печатаются, они могут также работать в режиме офлайн. У нас у каждого в кошельке от 3х до 10ти этих смарт-карт присутствуют. И наконец, третий этап, когда уже появляется по-настоящему электронные, виртуальные деньги, это появление его величества интернета в начале 90х годов. Успел появиться интернет – первые умные люди начали в нем продавать товары, услуги, обменивать деньги и прочее. На экране вы видите слайд, где я перечислил основные, значимые события в этой сфере, но в разрезе нашего общения я советую вам посмотреть на 1998 год – появляется система, которая произвела революцию в мире электронных платежных систем, которая занимает очень мощные позиции на рынке. Это PayPal. И в нулевые годы, особенно в 10е годы, начинается расцвет электронных платежных систем, которых сейчас великое множество, они охватывают все сферы: услуги, продажа товаров, консолидация платежей либо наоборот, массовые выплаты. Почему они появились именно в 10е годы? Они появились раньше, но расцвет начался именно в 10е годы и продолжается до сих пор. Почему это произошло, с чем это связано, какие возможности это дает нам, как проводникам  ваших интересов в мире юриспруденции, банковского консалтинга, и вам, бизнесменам, как деловым людям, мы об этом и поговорим.

Екатерина:

— Насколько я понимаю, сейчас такой расцвет, бум платежных систем, потому что, как мы уже говорили, в банках ужесточается комплайнс, и все стремятся найти более простые пути, как открыть счет быстро, без жестких требований, и вот именно платежные системы могут помочь в этом случае.

Иван:

— Если обобщить то, что вы, Екатерина Макаркина, сказали, то да. Причем что интересно, создателями большинства платежных систем выступили либо непосредственно сами банки, либо топ-менеджмент, связанный ранее с банками или отошедший от дел в банковской сфере по той или иной причине. И это было абсолютно правильное и разумное решение. Если вы откроете следующий слайд, что мы имеем? Это не противопоставление, когда мы говорим про платежки, да и про банки…

Екатерина:

— Достаточно частый вопрос от клиентов: в чем же разница, как отличается банк от платежной системы?

Иван:

— Различать можно по разным фактам, характеристикам, не вдаваясь в теорию, в детальный анализ, что есть у нас банк, в нашем классическом понимании? Как нас учили, банк – это институт, который торгует деньгами, если глобально. Это финансовый институт, суть его в том, что он калькулирует деньги и продает эти деньги. Это теоретическое определение. Чем нам интересен банк? Для нас банк, платежка – это инструмент, который позволяет нам реализовать наши бизнес-интересы, способствует выполнению тех или иных функций, необходимых для существования любого бизнеса, любой компании, любой индивидуальной деятельности. Банки эту возможность, безусловно, дают, но банки – это достаточно консервативный, зарегулированный институт, с массой сотрудников, с низкой скоростью принятия решений, последние 15 лет с постоянно растущим объемом вопросов к своим клиентам. На мой взгляд, на данный момент банки доросли до такого уровня, что банки стали боятся своих клиентов, они не любят их, раньше банки любили своих клиентов, сейчас банки сами не знают, кого им любить, потому что выходит огромное количество требований, циркуляров, постоянно растут зоны ответственности со стороны банковских офицеров, и здесь им можно только посочувствовать, что банки любого клиента воспринимают очень настороженно, если не сказать подозрительно.

Екатерина:

— Презумпция виновности, да?

Иван:

— Да, причем банк становится по сути каким-то следственным органом, берет на себя функции, когда на него возложили вал требований, и клиент становится сам себе адвокатом. То есть придя в банк, я занимаюсь не открытием, а объясняю банку то, что я не принесу банку проблем. Это очень спорный вопрос, корни его, безусловно, благие – это борьба с терроризмом, с отмыванием денег, но это мешает бизнесу, и мешает бизнесу капитально, далеко не каждый бизнес должен оправдываться. Безусловно, есть сферы, с которыми надо бороться, которые нельзя пускать в приличное финансовое общество, но эта сетка сейчас упала на всех, мы с этим сталкиваемся постоянно, поэтому банки при всей полноте финансовых услуг, а они оказывают полный спектр финансовых услуг, необходимых для бизнеса, начиная от открытия обычного расчетного, сберегательного инвестиционного счета и кончая элементарными операциями, и производством сложных инструментов, кредитованием и прочее, банки стали во многом сложны для клиентов, с ними тяжело работать, с ними медленно работать, с ними дорого работать – это тоже немаловажно. Приходя в банк, открывая счет, мы никогда не знаем, что мы получим, какой ответ, а срок получения ответа может сейчас занимать, если мы имеем в виду зарубежный банк, от 2х до 6ти месяцев. Вы меня извините, но получить через 6 месяцев ответ, что вы нас не устаиваете, это, наверное, нехорошо.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, у нас интересный комментарий от нашего слушателя, от Алекса, который говорит о том, что банкир сейчас ничего не решает, он передает бумажку в комплайнс, и непонятно, какие люди решают в принципе, как вести бизнес, и что, самое главное, делать с платежами. Вы как считаете, согласны с комментарием?

Иван:

— Я могу просто поаплодировать Алексу, он рассказал мой следующий слайд. Алекс, я к вам присоединяюсь на все 125%, моя мысль сейчас в отношении банковской сферы, а я в ней уже почти 20 лет, сводится к тому, что банки, как институты, представляющие интерес, становятся все менее интересными, они становятся институтами комплайнса, некими следственными институтами, где лучший способ не ошибиться – это ничего не делать. К сожалению, это имеет место быть. Мы потеряли банковскую конфиденциальность, ее просто не существует, на мой взгляд, на данный момент. Я понимаю необходимость налоговых платежей, я понимаю необходимость прозрачности межгосударственной, но вопрос конфиденциальности, которые всегда обеспечивали банки, просто исчез. Скорость банка в принятии решений не высока, про открытие счета мы уже с вами успели поговорить, про объем вопросов от офицеров комплайнса, которые ничем не регулируются ни по времени, ни по объему, ни по характеру задаваемых вопросов, все на уровне принятия решения со стороны комплайнса. Да, вы абсолютно правы, плюс это подкрепляется тем, что в большинстве европейских стран не только банки, но и сотрудники банков несут персональную ответственность за каждого клиента, это относится именно к офицерам комплайнса, которого они пускают в банк. По-человечески их можно понять, но нам и вам от этого не легче, мы хотим вести бизнес, мы хотим его вести аккуратно, правильно, но быстро и с наименьшими затратами. Вот здесь появляется вариант электронных платежных систем.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, перебью, если я правильно понимаю, у нас в принципе связи напрямую с комплайнс-отделом любого банка нет, мы общаемся непосредственно с банкирами.

Иван:

— Его и не может быть.

Екатерина:

— Поэтому достаточно сложно. Вы правильно заметили, 6 месяцев на открытие счета – это очень долго, у нас получается так, что донести напрямую информацию до непосредственного получателя этой информации бывает достаточно сложно. Именно поэтому мы обрастаем большим количеством вопросов, которые зачастую себя просто дублируют.

Иван:

— Это сделано вполне осознанно: чтобы мы (я имею в виду и вас как клиентов, и нас как ваших представителей при решении того или иного юридического банковского вопроса) не могли воздействовать напрямую на офицера комплайнс. Это действительно правильное решение. Отдел, который принимает решение открывать или не открывать счет, спрятан в глубине банка, он не подчиняется никому, и даже его подчинение председателю правления банка оговорено массой условностей, то есть глава комплайнса в банке сейчас играет огромную роль. Кроме того, что сказала Екатерина Макаркина, кроме срока вопрос трансформации информации: один человек сказал другому, другой передал третьему, третий передал четвертому – до нас дошла информация. Приложите еще специфику менталитета стран Европы, Кипра, Маврикия, Гонконга, и часто мы получаем такую кашу, в которой способны разобраться либо очень проницательные люди, либо профессионалы этого рынка. А это время, ваши нервы и огромный объем документов и пояснений, которые необходимо предоставлять в банк. Я вижу, пошли вопросы.

Екатерина:

— Да, это даже скорее не вопросы, это комментарии, аналогии. Алекс продолжает эту тему, говорит, что комплайнс действительно не подчинен банку, это аналог сталинских «троек», которые решают, жить вам или нет. Хорошая аналогия, наверное, мы полностью согласны.

Иван:

— Да, возможно. Слава богу, «жить или нет» — пока берем в кавычки, пока неугодных клиентов не выводят и не расстреливают на рецепции банка, но некоторые меры, которые принимает банк, допустим, дает вам 48 или 72 часа, чтобы вывести средства, во многом схожи с расстрелом. Алекс дает очень сочные комментарии, но я все-таки хочу переключиться на ЭПСки, опять же, мы опережаем события и приятно говорить с понимающей аудиторией. Что такое ЭПС? Это не просто полянка, где еще светят лучики солнца, как сказал, ЭПС (электронная платежная система) – это оперативность, простота открытия, можете все это просчитать, относительно низкая стоимость платежей, опосредованное общение – мы чаще всего общаемся с некой электронной программой. Плюс, хочу присоединиться к мнению Алекса, банк нас выгнал – что нам делать? Бежать в другой банк? Можно, даже просто в соседний. Но вернитесь на 10 минут назад – 2-6 месяцев, соответственно, бежать мы можем туда, где нас могут обслужить быстро, пусть с большим количеством вопросов, ЭПС тоже не стоят на месте и спрашивают, спрашивают много, но в данный момент получается, что этот слайд, которые мы дали как некое «или-или», я бы его даже сейчас подкорректировал в моменте нашего общения: я бы написал «Банк и платежная система». Сейчас нам необходимо любой ваш банковский счет дополнять запасным парашютом, таким запасным парашютом является ЭПС. Банк попросил вас уйти – вы ушли в ЭПСку молниеносно. Но это я забегаю вперед, продолжаем наше общение дальше, вижу, появился еще один длинный комментарий.

Екатерина:

— Да, комментарий по поводу того, что никто не может раскрыть конечного бенефициара, ФРС всегда в одну калитку работает, и если показал много – не факт, что эта информация дальше не уйдет.

Иван:

— Да, это то, что я вам сказал: банки потеряли момент конфиденциальности. Да, абсолютно верно, вы правы, нет никаких гарантий, что эта информация дальше не уйдет. Я бы сказал наоборот: есть все основания полагать, что эта информация уйдет дальше, потому что мы не знаем, какой следующий акт или указ будет принят через месяц, полгода или год, как банки заставят по-новому, кроме того, что они уже сейчас делают в рамках Пекинских соглашений обмена информацией, что будет еще. Я думаю, это далеко не финал в плане обмена информацией.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, у нас вопрос от нашего участника. Что такое национальный и региональный уровень платежной системы?

Иван:

— Наверное, вы имеете в виду платежные системы, которые больше имеют отношение к Российской Федерации. Ответ дан в вашем вопрос: национальная – это система, допустим, платежных карт Мир, это национальная платежная система, которая не выходит за рамки Российской Федерации. Региональная платежная система ограничиться каким-то регионом, в моем понимании, это не Калужская или Воронежская область – создавать такую систему бессмысленно, я бы в международном плане подразделил на европейские платежные системы, которым некоторые отдают преимущества или полностью открывают компании, зарегистрированные в странах Евросоюза, вот это будет региональная европейская система.

Екатерина:

— Спасибо. Думаю, можно перейти к следующему слайду.

Иван:

— Да. Плюс наши друзья по ту сторону экрана уже его предвосхитили во многом, что-то мы уже проговорили. Как вы видите на этой картинке, банк со своими клиентами взаимодействует непосредственно, напрямую, банк открывает счет и задает вопросы клиенту, клиент дает напрямую ответы в банк своему менеджеру. Для некоторых клиентов это абсолютно нормально. Допустим, банк, клиентом которого является Google или Oriflame, у которого взаимодействие построено на взаимодействии с тысячами, тысячами, тысячами партнеров, подрядчиков, фрилансеров, какие-то услуги на аутсорсе, если банк будет открывать и принимать на счет платежи от тысячи его контрагентов, банк обязан понимать суть каждого платежа, сейчас по многим, даже по маленьким платежам, запрашивают документы, то есть такой объем работы, что банку это, во-первых, затратно по времени, во-вторых, это абсолютно лишняя ответственность, потому что проверить всех нельзя, может закрасться ошибка, за которую банку придется отвечать. Здесь появляются электронные платежные системы. В чем суть платежки, если объяснять предельно упрощенно. Электронная платежка – прежде всего это компания, которая получила лицензию европейского или местного финансового регулятора ЦБ на совершение операций с электронными деньгами. То есть для банка это один клиент. Допустим, система Бендерлинкс имеет 2-3-4 опорных банка, в которых она держит свои счета, и у банка все вопросы задаются к платежной системе, не к тысяче клиентов, которые работают с платежками.

Екатерина:

— Система одного окна.

Иван:

— Да. То есть для банка это облегчение работы, он работает с Бендерликсом, а уже платежная система собирает, проводит внутри своих шлюзов платежи тех тысяч клиентов, за которые отвечает она. То есть для банка удобство, что он видит одну структуру, задает вопросы к ней, соответственно, снижая свои затраты, затраты на персонал, на время, чтобы анализировать клиента, плюс перелагает ответственность на плечи той или иной платежной системы, которая проводит массу платежей, нежелательных для банка, допустим, калькуляция, консолидация платежей на счете от массы физлиц или массовые выплаты физическим лицам – банки это ненавидят, платежи на физиков с 2001 года стали нежелательным элементом, если вы не родственники.

Екатерина:

— Да, очень негативно рассматриваются, поэтому именно этот сегмент рынка был перенесен на платежные системы.

Иван:

— И перенесен он был менеджерами, которые вышли из банков. Почти все платежки так или иначе связаны с топ-менеджментом того или иного банка, и это не только Прибалтика, в гонконгской системе NEAT, активно сейчас развивающаяся, ее основатель – выходец из Ситабанка, самый молодой директор управляющий в Восточной Азии. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки, создатель платежной системы NEAT. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, если вы не против, мы вернемся к комментариям. Алекс, спасибо большое за вашу активность, вы задаете тон нашей беседы. Алекс говорит о том, что в платежных системах достаточно мутная система собственности, и в виду этого административные расходы не растут, опять же, избирательная система, избирательная политика платежных систем именно к клиентам, высокая стоимость, работают только в евро, по системе СЕПА, в долларах работают единицы. Прокомментируем?

Иван:

— Прокомментируем. Насчет собственников я, наверное, воздержусь от комментариев, потому что вопрос сложный. Если покопаться, пообщаться на рынке, узнать, кто собственник той или иной системы, достаточно несложно, как мы шутим в своих кругах: у две трети все равно ножки из Прибалтики. Это факт.

Екатерина:

— Да, но им нужно как-то кормиться, зарабатывать деньги.

Иван:

— Безусловно, особенно после событий 2018 года, когда все рухнуло, хотя нет, не рухнуло, рухнул один банк ABLV и Норвика, которые были закрыты по другим причинам, те, кто остались, просто были вынуждены вырезать свои клиентские базы. Я был непосредственным участником этих событий, работая в то время в одном из прибалтийских банков, это были дни со слезами на глазах, особенно для клиентов, которым мы закрывали счета, приличных клиентов. Поэтому по поводу собственников узнать можно, другое дело, нужна ли вам эта информация. На мой взгляд, платежные системы – это не инструмент хранения средств, это инструмент работы со средствами, вы их собрали, скалькулировали, сконсолидировали либо наоборот, раскидали, и все-таки выводите куда-то, на сохранение в той или иной банковский институт. Здесь важно, чтобы ничего не случилось в моменте, чтобы не схлопнулось, когда деньги внутри системы. По поводу стоимости и долларов. С долларами работают многие, вопрос в том, что есть нюансы: многие платежки ограничивают работу с долларами, например, мы вспоминали Бендерлинкс, если ваша компания не зарегистрирована в Евросоюзе, для вас возможны платежи только в евро. Если в Евросоюзе, возможны доллары. У Виолетт, Мажестик, Висера доллары возможны, в том же NEAT возможно, в Pioneer тоже. То есть это бесконечный список, если вы хотите платить в долларах, приходите, мы найдем вам систему в долларах, просто иногда это сложно на первый взгляд, вы посмотрели одну-вторую-третью, везде есть IBAN, но нет свифта – это не так, по свифту тоже можно платить, переводы в долларах делаются, и это не редкая услуга. Вопрос стоимости – согласен, некоторые платежки держат очень высокие цены. Объясню, почему: часто эти платежные системы работают с теми отраслями индустрий, которые практически изгнаны из банков. Это Форекс, это Дейтинг, это онлайн-маркетинг, это геймлинг с лицензиями, это сфера беттинга, это криптовалюта, обмен и хранение криптовалют, то есть не много банков в Европе, которые готовы браться за это. Это сложная тема, она требует обучения персонала, она требует понимания, допустим, при работе с той же криптой, а в сфере недавних заявлений, что весь 20й год пройдет в сфере борьбы с мошенничеством, криптовалюту можно всю считать мошенничеством, конечно, банки от этого дистанцируются, и некоторые платежные системы на этом специализируются, они это берут, они это обслуживают, но это стоит дорого. Им надо понимать, что они делают, с кем они делают, механизмы и процедуры. Для этого надо обучать персонал, создавать свой АМЛ – все это стоит денег, поэтому тарифы некоторых платежек весьма и весьма высоки.

Екатерина:

— Кроме того добавлю, что не все банки на данный момент готовы брать компании из классических оффшорных юрисдикций, именно поэтому платежные системы повышают свои тарифы, потому что они понимают, что компании из Бейлиз, Бивиай, это компании скорее высокорисковые, они готовы их брать, но за дополнительную комиссию.

Иван:

— Да, некая плата за риск. Они готовы брать, готовы объяснять это своим проверяющим органам, потому что проверки платежных систем усиливаются, и мы это чувствуем как специалисты, которые помогают открывать там счета. Сравните объем вопросов год-два-три года назад и то, что просят сейчас, объем вопросов скоро будет сопоставимы с банковскими, но пока вопросы все-таки попроще и скорость ответов выше в разы, и это очень выручает платежки до сих пор.

Екатерина:

— У нас вопрос от Максима Игнатьевича: вы искренне верите, что сможете легко перевести средства из банка в платежную систему? Лично пробовали?

Иван:

— Я не искренне в это верю, я просто знаю, что целый ряд швейцарских банков, с кем мы сотрудничаем, просто этот вопрос надо обговорить заранее, здесь все сугубо упирается во взаимоотношения, какие-то банки работают с платежными системами, в том числе и банки из респектабельных юрисдикций, Швейцария, Австрия, Лихтенштейн, какие-то не работают принципиально, и это факт, вы правы. Но я не могу сказать, что априори 100% банков не ставит деньги и не принимает деньги из платежек, просто есть ряд банков, которые я бы охарактеризовал как инвестиционно-сберегательные банки, им платежки в принципе не нужны, и их клиенты тоже не используют платежные системы, там другая суть операций, другой типаж клиента. Есть банки расчетные, это банки Кипра, Германии, Польши, Австрии, это не значит, что это какая-то более низкая категория банков, это просто иной критерий работы, иная сфера, где банк генерирует свой основной объем дохода. Эти банки вполне спокойно принимают и выпускают деньги в платежные системы, но они у вас всегда попросят, особенно при приеме, выписку со счета в платежной системе, потому что здесь риск в том, что это обезличенный платеж, банк не видит, за что генерируются эти деньги – возможно, за продажу какого-то образовательного продукта или продажу своих услуг как коуча, а возможно, клиент чем-то нехорошим занимается, ему просто идет калькуляция за эту услугу. Так что нужно быть готовым, что банк, который работает с платежными системами, просит выписку перед приемом средств из платежной системы.

Екатерина:

— И если все это просто подытожить, то все это просто предмет определенных договоренностей. Заранее оговорите – получите результат.

Иван:

— Да, это предмет профессионального поиска на рынке, мы найдем такой вариант, потому что мы знаем сегментацию, градацию, требования. Для человека со стороны, который решил сам получит такой опыт, это очень правильное решение, если вы попробовали с несколькими банками, они сказали вам, что так не работают, но это не значит, что с этим никто не работает, просто вы зашли не в тот пласт банков, вы не их целевой клиент.

Екатерина:

— Более того, мы заходим со стороны профпосредников, у нас налаженные связи, а если вы заходите с улицы как клиент, не каждый банк в принципе захочет с вами общаться.

Иван:

— Да, но банк не будет менять свои взгляды даже ради профпосредника, мы просто можем максимально ускорить и облегчить процессы взаимодействия что с банком, что с платежкой. Но в целом банку важна его лицензия и будущее, он не будет для кого-то конкретно менять свою политику. Здесь просто вопрос профессионального выбора, который мы делаем для наших клиентов. На рынке такие варианты есть, и они массовые, не единичные.

Екатерина:

— Еще вопрос: расскажите подробнее про ограничения платежных систем, если работать по свифту, предлагают СЕПА, которая не всех устраивает.

Иван:

— Безусловно, СЕПА не может устраивать тех, кто работает с Востоком, потому что Ближний, Дальний, Средний Восток, Африка – это доллар. Я не знаю, что вам здесь рассказать, мне надо знать конкретный кейс, по которому я могу вам предложить несколько решений. Могу озвучить только одно: работа с долларом в рамках платежных систем – это не редкое явление, это нормально, все платежные системы работают с долларами, платежки хороши тем, что они заявляют и поддерживают 5-10-20, Pioneer вообще 160 местных валют предполагает, просто надо смотреть, на каких условиях они это делают, насколько вам это подходит, что за компания у вас или какой бизнес вы ведете, где вы его хотите вести, кто на вас будет ставить, от кого вы хотите принимать, ваша налоговая резиденция. Тот же Бендерлинкс работает с долларами, но чтобы он работал с долларами для вас, вы должны быть гражданином Европы, и даже если компания международная, бенефициары должны быть гражданами Европы, из Эстонии, из Франции, из Испании. И все, у вас будут низкие цены в Бендерлинксе и возможность работы по свифту. Я бы сказал, что только единицы доллар исключили, я даже сразу не вспомню, у нас есть пару предложений на сайте, кто работает только с евро, но даже мне надо покопаться, чтобы их вспомнить, все остальные работают с долларами, взять тот же NEAT Гонконгский, у них вход средств идет во многих валютах, но NEAT их автоматом конвертируем в местную валюту, на выходе они вам сделают платеж в евро, но после обратной конвертации. Такая маленькая фишечка системы, которая ей позволяет чуть-чуть заработать на вас. Но если у вас речь идет о долларах США, они падают на ваш отдельный счет, доллар США внутри платежной системы не конвертируется в гонконгский доллар. Это пример работы по свифту.

Екатерина:

— У нас интересный комментарий: почти половина платежных систем не дает полноценный IBAN счет, по сути дается некий коллективный, с которого перевод уже осуществляется далее на счет.

Иван:

— Да, такое есть, что ваши контрагенты часто получают некие реквизиты, где получателем является, допустим, система Трансфервайс или Виолетт, хотя Виолетт дает полный счет.

Екатерина:

— Плюс никаких страхований вкладов.

Иван:

— Безусловно. Мы заговорили о минусах, сразу хочу внести еще один лучик света на полянку платежных систем: да, это есть, но при этом они не участвуют в обмене информации, как банки. Вот этот факт тоже надо учитывать, кроме того им надо пользоваться, пока он существует.

Екатерина:

— Иметь буквенный свифт не означает быть его полноценным участником, верно?

Иван:

— Согласен, да.

Екатерина:

— У нас достаточно много комментариев, прекрасно.

Иван:

— Значит, нас слушают.

Екатерина:

— Сейчас многие компании токенизируют свои активы, насколько этот актив надежен?

Иван:

— Это тема не совсем и даже совсем не в рамках нашего вебинара, но я все-таки немного задержусь на этом вопросе, чтобы не обижать невниманием человека его задавшего. Что такое токен? Упрощенно говоря, это некая электронная стоимость, электронная акция, плюс его в том, что если акция может стоить 10-15-20-1000 долларов, из одной этой акции можно сделать 10 токенов, то есть раздробить ее, есть определенные системы учета, как это делается, но это продукт явно не для всех, его надо понимать, принимать, понимать его суть, не все готовы с ним работать. У меня есть опыт работы в инвестициях, я продавал акции, облигации, российские и международные, токены – это отдельный продукт для отдельной категории. Наверное, пока я сравню это с криптовалютой: знают все, пользуются далеко не все, понимают суть еще меньше. Но имеет место быть. Есть подобные решения, но их надо искать, там свои, достаточно специфические требования. И опять же, это совершенно не в рамках этого вебинара. Мы готовы пообщаться, есть наши контакты, если есть интерес.

Екатерина:

— Андрей, отвечая на ваш вопрос, применяется ли страхование денежных средств на платежных систем, мы уже говорили, применяются только в отношении банков, к сожалению, в платежных системах такого инструмента нет. Но мы говорили о том, что пока платежные системы не в обмене, и этим стоит пользоваться.

Иван:

— Я предлагаю включить следующий слайд, который мы уже в непосредственном общении обсудили, мы уже на него ответили с вашей помощью и с вашими вопросами на третью картинку, которая объясняет вторую, в чем суть. Мы видим зону комплайнса банка, она захватывает всех клиентов, в чем суть платежки? Комплайнс банка распространяется только на компанию, которая является электронной платежной системой, за своих клиентов платежная система отвечает сама, мы это проговорили, в этом ее плюс, быстрота, удобство работы с банками. Платежки – это не отдельные банки, это компании, оказывающие услуги по переводу, конвертации, возможно, хранению, консолидации электронных денег на базе банка.

Екатерина:

— У нас вопрос от Андрея: как крупные западные компании относятся к поставщикам, у которых счет только в электронных платежных системах?

Иван:

— Абсолютно нормально, возьмите ирландский Google или Apple, и платят на платежки, и принимают оттуда, никаких сложностей нет, если мы берем крупные компании, особенно сфера медиа или айти, они те, кто ее во многом создавали, их деятельность и привела к развитию всего этого электронного виртуального сообщества, они не могут не любить то, что создано их руками, поэтому тот же Google будет спокойно платить на счета в платежной системе, мы сложностей пока не встречали. Только надо соблюдать определенную осторожность с любой платежкой, это касается уже всех, раньше это была специфика ПСР, они любили блокировать счета при малейшем отклонении от заявленной деятельности, например, если вы платите за контекст-рекламу, и заплатили за видео рекламу, вам могли блокирнуть счет. Это надо учитывать, но это больше со стороны платежных систем влияние. Крупные структуры, медиа, айти структуры западного рынка платят достаточно спокойно на счета платежных систем.

Екатерина:

— У нас вопрос от Юрия по поводу мерчант аккаунта: решение необходимо получать именно в банке или можно через платежную систему? Будут получать от физических лиц, оплата за кредитки.

Иван:

— Через платежку, это нормально, получается не от банка, здесь мы можем подобрать не один вариант, заходите на сайт, связывайтесь, поговорим, подберем уже апробированные системы, которые специализируются только на консолидации платежей от физлиц. Я вам даже больше скажу, это такие платежные системы, которые вам не позволят делать массовые платежи на выход, они будут консолидировать средства, удерживать страховую сумму себе, пока вы работаете, а вы с ними договариваетесь раз в неделю или раз в две недели или раз в месяц, вы сбрасываете накопленный пул на тот или иной банковский счет, то есть некоторые платежки заточены именно под это.

Екатерина:

— У нас отличный вопрос от Натальи: как осуществляется валютный контроль при использовании платежных систем? Андрей поддержал этот вопрос.

Иван:

— Валютный контроль со стороны кого, Российской Федерации?

Екатерина:

— Я думаю, здесь вопрос состоит в валютном контроле страны, где эта платежная система создана.

Иван:

— Никак. Просто никак. Пришли, конвертировались, ушли, это остается внутри платежки.

Екатерина:

— Валютный контроль банка, как мы говорили, у нас связь банк-платежная система клиента.

Иван:

— Спасибо за уточнение, никак.

Екатерина:

— У нас был хороший комментарий от Валерия по поводу преимущества платежных систем, в том, что они могут открыть счет на оффшорную компанию и сделать это удаленно. Да, вы отлично нас слушаете, спасибо.

Иван:

— Это правильное обобщение, платежные системы не стоит воспринимать как некий ухудшенный вариант банка, это нечто иное, это просто иной вариант работы, и как я уже говорил в начале нашей встречи: ушли времена, когда у вас был один счет, и этот счет был в банке, вы знали владельцев банка и годами сидели в нем. Все замечательно, я рад за вас, но это ушло. Один-два счета в банке, несмотря на то, что это стоит денег, часто не каждый бизнес готов платить 2-3-5-7 000 евро, мы понимаем, что у нас совершенно разные сегменты клиентов, и платежка в этом уравнении обязательна, это ваш запасной парашют, даже пусть бездействует, открыли, что-то случилось, вам дали не 30 дней и не 60, как давали в Прибалтике, за 60 дней можно открыться сейчас, хоть и сложно, вам дали 3 дня, неделю, две недели – вы нигде не откроетесь. У вас есть платежка, выгнали деньги и забыли этот банк, то есть это парашют, который должен быть, при всех их плюсах или минусах.

Екатерина:

— Мы всегда советуем клиентам хранить яйца в разных корзинах.

Иван:

— А корзины в разных местах.

Екатерина:

— Да, в нашем случае – странах. Давайте перейдем уже к следующему слайду, более предметно с вами поговорим по поводу того, какие платежные системы сейчас есть, для чего и кто ими может пользоваться.

Иван:

— Наверное, я сразу подхвачу последнюю фразу Екатерины: пользоваться ими могут все. Другое дело, что нам, да и вам, надо понимать, что у вас за бизнес и что вы хотите получить от этой платежки. Платежки начали сегментироваться, и это показатель того, что рынок платежных систем развивается. Некоторые платежные системы сознательно себя ограничивают, ограничивают свою сферу деятельности за счет определенной сферы бизнеса. Один из ярких примеров – это кипрская система Картпей, она создана на базе мощной процессинговой компании, я считаю, что это просто очень классные ребята, эта система заточена айтишниками под айтишников, у них очень интересный комплайнс, они берут все в плане посмотреть, что за бизнес и прочее-прочее, но вам ответ дадут в один-два дня, у них хорошие специалисты, они посмотрят ваш сайт и скажут, берут или не берут, здесь понимание, что это айти для айти, на данный момент среди сферы платежных систем под айти бизнес, на мой взгляд, Картпей в пятерке лучших, может, и в тройке, как вариант узкоспециализированной платежной системы, причем она работает и в евро, и в долларах, она выпускает карты, у нее мультивалютный счет, вроде она даже в рублях работает, но на память уже не помню, там огромный объем информации. Вот пример специализированной платежной системы.

Екатерина:

— Отлично. У нас еще один вопрос от Андрея: возможно ли вывести средства из PayPal  на счет той же компании в платежной системе? Именно вывести средства в связи с закрытием счетов в банке у компании.

Иван:

— Хороший вопрос. У PayPal есть специфика, мы уже с этим сталкивались неоднократно: он выводит средства по месту регистрации компании, если у вас эстонская компания, у вас должен быть счет в эстонском банке. Я понимаю ваши неудобства, видимо, вы с этим столкнулись, мы тоже с этим сталкивались, вывести на другую платежку PayPal не даст, то есть нужен счет в той же юрисдикции, где зарегистрирована компания.

Екатерина:

— Тогда перейдем к следующему. Давайте рассмотрим платежные системы для консолидации платежей, платежные системы для расчетов.

Иван:

— Поправлю, как раз эта система не для расчетов, для консолидации, для расчетов у нас будет следующая, штучек 5 показали таких, здесь у нас Декта и Pioneer. Вот вам хороший пример, о котором мы тоже чуть говорили раньше, платежная система Декта. Она уже давно на рынке, я считаю, что это очень профессиональная система, мне очень нравится общаться с ее офицерами, которые очень четко понимают стоящие перед ними задачи, а задача очень проста: эта система создана для консолидации платежей от физических лиц на вашу компанию. То есть вы продаете какие-то услуги, товары через интернет-магазин и прочее, вам открывают счет, на который вы можете принимать платежи от физиков, но есть нюансы, о которых мы говорили: вы не можете делать платежи, вы не можете через эту систему, Декту, и в некоторых режимах использования через Pioneer, у них чуть сложнее, они открывают некоторые грейды, что можно использовать, что нельзя, а Декта делает очень просто: она копит ваши платежи в зависимости от условий, а условия они делают индивидуальные по каждому клиенту, от 15 до 15% страховая сумма, которая у вас держится на счете в течение всего времени работы вашего счета, и остальную сумму по мере накопления, по условиям, которые мы проговариваем на момент открытия в системе, вы выводите на свои банковские реквизиты раз в неделю, раз в месяц, раз в квартал, как вам удобнее. Отличная система для этого сегмента, который банки ненавидят, когда на ваш счет начинают приходить сотни и тысячи платежей от физиков, формально под каждый платеж вы должны дать некое соглашение с физиком, предоставить его банку, а банк обязан это запросить.

Екатерина:

— Сопроводительная документация.

Иван:

— Банку вас проще не открыть, чем этим заниматься, особенно современному зарубежному банку, он просто сойдет с ума, если увидит, что каждый месяц будет 300-400-500 платежей от физиков в сумме 150-200, система АМЛ просто рухнет, это будет просто аналог вируса, поэтому вот здесь платежка идеальна: мы открываемся в Декте, вы консолидируете платежи и абсолютно спокойно с предоставлением выписки по запросу банка выводите на счет кипрского, немецкого, австрийского, некоторых швейцарских, андоррских, португальских банков, здесь много вариантов.

Екатерина:

— И что удобно с Декта: они готовы выводить и на платежки, то есть у вас будет платежка плюс платежка. У нас вопрос: расскажите о блокировке средств в платежных системах, начиная с суммы 50 000 долларов, при этом блокирует не сама платежная система, а банк, где она обслуживается.

Иван:

— Про какую платежку идет речь? У меня ограничение по суммам на 50 000 срабатывает только литовская ПСР, но они в принципе не проводят платежи более 50 000. В какой платежке вы с этим столкнулись? Например, в Бендерлинкс платежи и выше 300 000 идут совершенно спокойно, у них есть отдельная сетка тарифов на платежи 300 000.

Екатерина:

— Алекс пишет: работа с суммами больше 10 000 уже проблема, недавно платили по Трансфервайс за юридические услуги и закрыли счет через неделю, платили два раза по 5 000.

Иван:

— Причину закрытия счета не объяснили? Деятельность, которую вы заявили, соответствовала характеру платежа? Или вы чуть-чуть за рамки вышли? Все-таки десятка – это немного, сумма небольшая.

Екатерина:

— Просто как и с банком, так и с платежной системой важно, чтобы на этапе открытия счета и на этапе работы у вас совпадала заявленная деятельность. Причину никто не объясняет, деятельность заявленная, все в порядке.

Иван:

— Алекс, я вам на данный момент могу сказать только то, что сумма в 10 000 – это не повод для закрытия счета, если сумма не проговаривается заранее, как с ПСР, это вообще не повод для закрытия счета, любую сумму банку или платежке можно объяснить, рост цифр – это законно, это легально, бывают разные сделки, которые проходят и на миллионы долларов, и часто договаривающиеся стороны – это не Газпром в РФ или НордэндДжи в Германии, это обычные люди, которые могут купить три станка, эти три станка в Германии могут стоит 5 миллионов евро, и это не повод, чтобы останавливать платеж, это повод, чтобы задать вопросы. Я воздержусь от комментариев по Трансфервайсу, у нас есть там клиенты, которых мы открывали и которые там работают, суммы проходят аналогичные или больше, насколько я знаю, и сложностей мы не чувствовали, не было вопросов от клиентов.

Екатерина:

— От Максима как раз продолжение вопроса, который мы рассматриваем, про 50 000. Неважно, платежная система, средство на платежку идут с назначением «Пополнение личного аккаунта», и банку непонятно происхождение этих средств.

Иван:

— Банку платежной системы? Поясните еще раз вопрос: то есть вам ретранслируется вопрос от платежки, а платежка ретранслирует вам вопрос банка напрямую? Понимаете, перевод собственных средств – это самое простое, что можно сделать, трансфер на другой аккаунт – это то, что любят все банки, только могут быть вопросы, как всегда, о происхождении средств. Думаю, неважно, платежная система или банк, в котором обслуживается платежная система, могли у вас запросить выписку по тому счету, откуда идут эти средства.

Екатерина:

— Вот как раз он пишет, что было осуществлено пополнение аккаунта в платежной системе.

Иван:

— То есть пополнение аккаунта в платежки – посчитали, что крупная сумма, как всегда, попросили происхождение средств, попросили выписку по счету, откуда пришли средства. Я думаю, ждут именно ее. Если вы ее дадите, и там будет все понятно, что это сформировалось из вашей зарплаты или выплаты дивидендов, или получения оплаты за некую выполненную работу, то вопрос будет закрыт.

Екатерина:

— Попросил именно банк, не платежная система. Это очень странно на самом деле.

Иван:

— По всем правилам банк у вас не может напрямую попросить, вы не являетесь клиентом банка, открываясь в платежке. Либо, я не хочу шутить, но вы все-таки открылись в банке, а не в платежной системе. Потому что банк не знает клиентов платежной системы, он может ретранслировать вопрос к платежке, и ее комплайнс-офицеры либо блокирнут ваш счет, либо зададут вам вопросы, но написать напрямую банк вам не может, у него нет ваших контактов.

Екатерина:

— Пишут, что попросила платежная система, потому что был риск.

Иван:

— Да, то есть попросила все-таки платежка. В платежке, видимо, посчитали, что это достаточно крупный платеж, особенно если вы только начали работать, такое иногда бывает в начале деятельности.

Екатерина:

— Вот как раз Максим Игнатьевич пишет, что попросила сама платежка, потому что был риск блокировки их собственного счета, консолидированного. Видимо, такая транзакция произошла по счету – очень непонятно.

Иван:

— Да, интересно, почему платежка донесла до клиента, что у них есть риск блокировки в принципе самой платежки, как вы знаете, у нас ни один банк никогда не скажет, что ему плохо, пока уже двери ему выбивать не начинают, это очень интересная ситуация.

Екатерина:

— Максим Игнатьевич, поясните, что значит фраза «от американца»? Вы пишете, что попросила платежная система, потому что был риск блокировки их общего счета, консолидированного, от американца. Что это значит?

Иван:

— Имеется в виду, американский корбанк. Платеж в долларах был, судя по всему, видимо, в платежке кто-то очень подробно изложил ситуацию.

Екатерина:

— Так, деньги от гражданина Америки, то есть у вас была транзакция от американца, пришла она на платежную систему, и платежная система начала вам задавать вопросы относительно происхождения денежных средств.

Иван:

— Да, с гражданами США всегда приятно работать в любом банке, особенно как фатку ввели, это вполне логичная ситуация, это происхождение средств плюс гражданин США еще.

Екатерина:

— Алекс правильно делает замечание, что банк не мог спросить, это могла сама платежка себя обезопасить и выдать это за требование банка, в котором они открыты.

Иван:

— Да, либо кто-то от имени платежки написал излишне подробно.

Екатерина:

— Понятно. Тогда перейдем к следующему слайду.

Иван:

— Вот как раз следующий слайд – это уже традиционный, во многом стандартная платежная система для расчетов для малого и среднего бизнеса. Вы видите все их названия:  ПСР, Виолетт, Бендерлинкс, Epayments. ПСР – Литва, Виолетт тоже Литва, Бендерлинкс – Великобритания, Имейментс тоже, могу сразу сказать, что ножки той и другой из Прибалтики растут, да и половина всех европейских систем – это Прибалтика, потому что потеряв массу клиентов, топ-менеджмент тоже должен чем-то заниматься, они занимаются тем, что умеют делать лучше всего: оказывают услуги для мелкого и среднего бизнеса. Это хорошие, апробированные платежные системы, ПСР ведет активную деятельность с 2004 года, до 2010х годов была практически неизвестна. Потом, когда ужесточились требования, первые клиенты начали уходить у меня году в 2012-2013м, я стал часто слышать это название. Работают и по долларам, и по евро, процесс открытия у каждой свой, в среднем занимает от 2х до 5ти недель, где-то можно быстрее, допустим Epayments рассматривает очень быстро документы, то есть у каждой есть своя специфика. И при этом задает вопросы, любит, чтобы у компании был сайт, например, в том числе у оффшорной компании. Пусть это будет сайт-визитка, но он должен быть. Многие клиенты, столкнувшись с этим, сразу сдаются. Мы помогаем клиентам с этим вопросом, спокойно проходим, открываемся, делаем клиентам сайт, в итоге польза всем: у клиента счет в платежке, у него есть сайт, который он может поддерживать и даже использовать как дополнительный инструмент продаж, если он не нужен, его просто поддерживают. Расчеты по многим валютам, не только доллары и евро, это вы видите по списку валют, в тарифы я не буду вдаваться, они у каждой разные, но в принципе это достаточно недорогие платежные системы, очень оперативные, с хорошей скоростью проведения платежей.

Екатерина:

— Максим Игнатьевич пишет по поводу, видимо, Картпея: они действительно нормальные парни, встречаются-общаются, но стартапы не открывают, их интересуют возможные реальные обороты, поэтому с мелочью можно не ходить.

Иван:

— И я с вами соглашусь.

Екатерина:

— Спасибо за инсайт.

Иван:

— Это не инсайт, это абсолютно правильная, корректная информация: начинающих они не очень любят. Не значит, что не возьмут, здесь срабатывает тот момент, о котором говорила Екатерина Макаркина, приходите вы с улицы или нет. С улицы вас не возьмут. Не хочу заниматься прямой рекламой, но придется: приходите к нам, мы попробуем за вас побороться, потому что мы тоже любим Картпей, у нас классные отношения с офицерами этой системы, и если мы с вами сможем подать правильно, объяснить перспективы, рубежи выхода на те или иные результаты у вас, они прислушаются. А так да, они любят раскрученные айти, это факт.

Екатерина:

— Что значит мелочь? О каких суммах идет речь?

Иван:

— О конкретных суммах не идет здесь речь, речь идет о том, выстрелит ваш стартап или нет. Они хотят регулярное число платежей и некий регулярный трафик по вашему счету, потому что платежная система живет с комиссии, как ранее жили банки, когда все было попроще, вспомните события 10-15 лет назад, тот же Кипр, Прибалтика, что вы хотели от банков? То что мы и давали: расчетный счет, карты. То есть не было практически никаких услуг ни в Прибалтике, ни на Кипре, ни документарных операций, ни создания инвест-портфеля клиенту, три услуги: обмен валюты, карты, платежки, банки с этого жили. Сейчас с этого живут платежные системы.

Екатерина:

— У нас очень интересная беседа в чате. Алекс, спасибо вам большое, вы отвечаете на вопросы, которые нам задают. Светлана, высылает ли платежная система аэропорта CRS? Нет, платежная система не в обмене. Максим Игнатьевич задает вопрос про шел-компании. Расскажите, что конкретно вас интересует?

Иван:

— Открывают ли им счета в платежных системах? Да, открывают, но более высокие тарифы. И как раз здесь могут быть ограничения по платежам, ПСР не возьмет шел-компании, Epayments берет, при соблюдении ряда требований, Бендерлинкс берет, но более высокий ценник и платежи только в евро. То есть везде своя специфика. Есть платежки, которые берут без всяких ограничений в плане платежей, доллары и евро, тот же Емейментс, он шел-компаниям даст возможность делать платежи в долларах.

Екатерина:

— Еще у нас один вопрос, но скорее он не по нашей специфике: знакомый хочет n-ную сумму биткоинов, эквивалентную пару сотен тысяч на кеш, поменять или на счет компании зачислить. Реально ли это?

Иван:

— Реально. Этих систем нет в приведенном списке, но это реально. Если интересно, приходите, встретимся, обсудим, назовем вам варианты реализации через некоторые банки, которые предлагают подобную услугу, такие банки существуют, официальные, с лицензией. Либо через платежные системы, это попроще. Там высокий ценник, но подобный функционал они делают.

Екатерина:

— Еще один вопрос: можно ли получать дивиденды с акций с помощью платежных систем?

Иван:

— Немножко не понимаю вопроса. Платежной системе все равно, если глобально, удобно ли вам – это другой вопрос. Я так понимаю, дивиденды тоже от компании шел.

Екатерина:

— Здесь просто больше нюансов, нужно понимать больше деталей. Обратитесь к нам уже в индивидуальном порядке, мы постараемся вам помочь.

Иван:

— То есть на ваш счет в платежке подобные средства зайдут, особенно если у вас будет решение о выплате дивидендов, мы берем опять же случай, когда платеж притормозили у предыдущего нашего собеседника, если у вас есть решение о выплате дивидендов, платежка эти деньги примет и это не значит, что попросит разрешение. Дальше вопросы возникают юридические и налоговые, но нам надо больше знать, чем вот эти три строчки.

Екатерина:

— Николай поделился с нами своим личным опытом: Epayments отказали в открытии счета из-за отсутствия реального офиса в стране регистрации бизнеса. Кипр.

Иван:

— Наверное, пока без комментариев, потому что не знаю полностью вашего кейса. Возможно, что-то не понравилось, дали просто ответ, что нет офиса. Не далее как вчера в Epayments мы выставили одного из клиентов, Epayments пока не требует substanceнс (подтверждение) наличия офиса. Я не хочу подвергать сомнению ваши слова, но повторюсь, возможно, что-то другое повлияло на решение Epayments, а дали такую более обтекаемую, корректную причину. Пока они не требуют наличие офиса, подтверждение арендных платежей или персонала.

Екатерина:

— У нас вопрос от Владимира Толмачева: вы знаете, кто под криптопроекты открывает счета? С лицензиями эстонского регулятора.

Иван:

— Знаю. Приходите, мы пообщаемся. Такой подарок, если хотите, наберите Фрик банк, Лихтеншейн, это действительно подарок, бонус, потому что у нас есть свои профсекреты, какие-то мы выносим, какие-то решения мы долго готовим и не готовы их выносить в открытый доступ, но такие решения существуют, я думаю, лицензии две: на хранение и на обмен. Решение есть. А так, наберите Фрик банк в Лихтеншейне, это хорошая, солидная юрисдикция, это банк, который действительно работает с криптой, комплайнс у них хороший, они понимают, с чем они работают.

Екатерина:

— Сейчас у нас был вопрос не совсем из нашей тематики, но тем не менее: как оцениваем мы банкинг в Турции?

Иван:

— Хороший вопрос, коварный, я бы сказал. Вы знаете, банкинг в Турции имеет место быть, это исторический факт, там есть банки, которые открывают счета нерезидентам, на нашем сайте этих банков я разместил 5 или 6. Что сейчас происходит с турецкими банками? Сейчас, на мой взгляд, идет формирование либо тренда, либо наоборот, присутствует некая волотильность в формировании трендов под Турцию, я пока этого не понимаю. Крупная банковская группа Турции, Зират, хорошо всем известная, в Турции есть ряд банков, крупных и более мелких, которые перестали проводить платежи для нерезов. В ближайшие месяц-два-три мне будет очень интересно, распространится ли это на остальные турецкие банки. Пока у меня нет информации. У нас есть клиенты, которые открываются в Турции, в качестве инсайда открою, что турки все больше и больше начинают спрашивать связь с местным бизнесом, во многом это становится обязательным условием открытия счета, то есть либо протокол о намерениях с турецкими компаниями, либо уже подписанное соглашение, то есть некая привязка к Турции. Но мы продолжаем открывать счета в Турции, это крупные международные банки, тот же Зират, искренне надеюсь, что там они все-таки решат этот вопрос, он и в Европе представлен, то есть это международный финансовый институт, они стабильны, Турция на фоне многих предложений достаточно стабильная банковская страна с устоявшимися интересными банками. Но есть своя специфика: они часто могут менять правила игры, тот же Зират сколько лет открывал счета клиентам, а в прошлом году по сути изменил все условия игры, поэтому надо аккуратно подходить к выбору банка, постоянно держать связь со своим агентом или консалтером бухгалтерских услуг. Для работы по долларам это очень хорошая юрисдикция, они неплохо проводят доллары.

Екатерина:

— В любом случае, как мы уже говорили, лучше открываться сразу в нескольких банках в разных странах, чтобы всегда был альтернативный счет.

Иван:

— Опять же, смотря какой бизнес, если у вас бизнес с Турцией связан, то сам бог велел там открывать счет, турки это с радостью примут. В остальном у них появляется много нюансов, которая как картинка монитора, мешает восприятию целостности картинки, они открывают, потом меняют условия, у нас уже были такие кейсы, мы открыли счета клиентам, но мы их перевели в другой банк, клиенты остались довольны, но тем не менее. Такая практика. Мы открываем счета в Турции, она нам нравится.

Иван:

— Навскидку не знаю, не скажу, надо посмотреть. Если уточните, из какой сферы, буду признателен, если оставите контакты, дадим ответ.

Екатерина Макаркина

— Николай задает вопрос: имеет ли смысл повторно подаваться на регистрацию в платежной системе, например, через год или более, если в первый раз произошел отказ?

Иван:

— Можно подать и через неделю, отказ – это не запрет. Видела недавно доработки, которые увидела платежка. Допустим, мы открывали клиента в Epayments, они получили отказ, потому что не было сайта, клиент за 4 дня сделал сайт – зашел, открылся. То есть в компании устроило все, но вот придрались. Или вот описанный случай с арендой офиса на Кипре, во многом этот случай необычный, но если допустить развитие ситуации, что вы съездили и арендовали там помещение, предоставили договор аренды – Epayments вам откроют, у нее нет запрета.

Екатерина:

— У нас пошли наши любимые вопросы: турецкий банк кипрской компании не откроет счет?

Иван:

— Нет, вы же знаете, что кипрские самолеты из Москвы летят на час дольше, потому что они облетают Турцию. К сожалению, конфликт 1974 года не исчерпан, если турецкий банк увидит платеж от кипрской компании или на кипрскую компанию, с высокой вероятностью он его точно не проведет и может даже просто закрыть счет. Этот фактор национальных противоречий необходимо учитывать: Кипр и Турция в финансовых потоках пересекаться не должны. Даже если у вас открыто два одинаковых счета у одной компании, один в одном из банков Кипра, другой – в одном из турецких банков, эти потоки пересекать нельзя.

Екатерина:

— Вопрос от Светланы: Евродениз банк, северный Кипр, надежный ли, по-нашему мнению?

Иван:

— Шикарный вопрос! Светлана, я тоже люблю северный Кипр, бывал там, но всегда надо учитывать, что такое северный Кипр – это непризнанная территория никем, кроме Турции, что не мешает существовать там почти полусотне банков, имеется в виду отделений банков, плюс для информации: за последние 20 лет около 20 банков там потеряли лицензии, местным регулятором. Северный Кипр – это территория, где мы не можем гарантировать нашим клиентам сохранение условий игры, сохранение некой стабильности, для определенных операций – форекс, крипта и прочее, это да, это выход, они эти услуги оказывают. По Евроденизу сложная ситуация, в интернете есть противоречия. Дениз-групп – то крупный финансовый институт в Турции, вы это все прекрасно знаете, официально на сайте Дениза нет упоминания, что у них есть банк на северном Кипре, и никогда не будет, но в некоторых построениях в интернете, справочниках и прочих, Евродениз банк позиционируется как оффшорный банк Дениза. Правда это или нет, я воздержусь от комментариев, потому что у меня нет информации, чтобы развивать эту тему. Вопрос надежности банков северного Кипра висящий в воздухе, никто на него не может ответить, кроме владельцев этих банков, они дают возможность работы по некоторым направлениям, которые не дают или не любят другие банки, это крипта, форекс, геймлинг. Но риски вы должны брать осознанно на себя.

Екатерина:

— У нас замечательный вопрос.

Иван:

— У нас все вопросы шикарные, я считаю, у нас получилась отличная обратная связь и с тобой, Екатерина Макаркина, и с нашими уважаемыми собеседниками.

Екатерина:

— У нас вопрос касается substance. Сейчас многие оффшорные юрисдикции приняли у себя такое законодательство, мы наблюдаем это и на Кайманах, и на Бейлизе, и на Бивиай, и на Сейшелах, то есть практически везде, банки уже своевременно отреагировали, мы это знаем, как платежные системы на это реагируют?

Иван:

— Первый пострадавший на нашем опыте уже есть, кто сказал, что у него попросили substance. Я надеюсь, что это просто исключение из правил, которое в ближайшие годы не станет правилом, иначе это будет сложно. Платежки пока не просят подтверждения фактического адреса, мы открываем достаточно много счетов в платежных системах, ни американские, ни гонконгские, они часто просят заявить фактический адрес, мы можем заявить, что фактический адрес совпадает с юридическим, они это тоже принимают. Пока подтверждение обоснования substance платежки не требуют. Я сторонник того, что спустя какое-то время они начнут это делать, поэтому платежками надо пользоваться, пока есть возможность, идет тренд на ужесточение.

Екатерина:

— На увеличение сроков рассмотрения даже предварительного акцепта, на запрос большого количество документов.

Иван:

— Это были действительно сложные айти кейсы, с владением сайтом, перекрестным, правовым. Но про огромный список пока не идет речь, традиционные наборы: корпорат, паспорта, максимум cv, которое любой здравомыслящий человек напишет. Происхождение средств тоже не особо требуют, это пока у них не во главе угла, но это все придет, конечно, весь вопрос, когда.

Екатерина:

— У нас еще вопрос от Мурашова Григория: как считаете, насколько безопасно работать с платежной системой Revolut (кстати спасибо, что присоединились, вопроса такого у нас пока еще не было) и вообще, что можете порекомендовать для Гонконга? Это наш следующий слайд, вы просто читаете наши мысли.

Иван:

— Revolut – это известная система, безусловно, по поводу безопасности, она складывается из трех факторов: это гарантии. Как таковых гарантий у платежек нет, это репутация платежки. Revolut – интересная система, у нее репутация ни хуже и ни лучше, чем у других. И третий фактор – это наше отношение к ситуации. Для меня Revolut в рамках всех остальных платежных систем, не лучше и не хуже, на мой взгляд, у нее есть возможность, как у многих платежных систем Гонконга, развиться в современный платежный банк, кроме частого упоминания СМИ, чего-то из ряда вон нет, и то я не знаю, хорошо это или плохо, она популярна, безусловно. У нас есть там клиенты, в работе их вроде бы все устраивает, из плюсов, у них интерфейс дружелюбный.

Екатерина:

— Про Гонконг у нас следующий слайд, у нас тут замечательная коммуникация идет внутри участников, спасибо большое, это очень ценно. Как раз переходим к платежной системе Гонконга, а именно NEAT. Иван Тихоненок, что можете сказать?

Иван:

— В принципе хорошая электронная система, как и все в Гонконге. Создана человеком, о котором я уже упоминал, Девид один из самых молодых директоров Ситибанка Восточной Азии, на рынке она появилась в 2016 году, чертовски простой интерфейс по открытию корпоративного счета, персональный счет – это вообще просто скачИван Тихоненокие либо через Apple Store, либо через Play Market, мы даже услугу открытия персонального счета там не предлагаем, мы там не нужны, корпорат мы открываем. Какой нюанс. Кроме долларов США все входящие средства конвертируются в доллар Гонконга, потом вы сможете сделать платеж в австралийских долларых, в евро, в японских йенах, но это уже получится двойная конвертация. Это такая маленькая хитрость владельцев платежной системы, чтобы чуть-чуть подзаработать. Если платежи в долларах США, они не конвертируются. По нашему опыту что мы можем сказать по открытию: у них сейчас идет наплыв клиентов, это чувствуется, заявленные сроки в 7 дней они не выдерживают, речь идет о месяце как минимум, при условии, что есть обратная связь, есть переписка, очень вежливо отвечают, с третьего или четвертого письма начинают уже на русском языке отвечать даже, но сроки у них горят – 5-6 недель для достижения результата. Набор документов абсолютно стандартный, это корпоративные документы, крайне желательно, чтобы у компании был веб-сайт, не работают с бенефициарами с пост-советского пространства, то есть россиянам открывают, а остальным не очень, Средняя Азия, Закавказье, Украина, Беларусь, юбило не должен быть родом из этих государств. Плюс по юрисдикциям они тоже открывают далеко не все, в основном европейские страны, Австралия, Япония, Гонконг, Сингапур, открывают бивиайшки. Оперативность работы высокая, платежи проходят хорошо, но срок открытия пока удручающий. Легкость подачи, толковая переписка с ними, отвечают на вопросы в ходе открытия счета, но ждать-ждать-ждать, это тот вариант, который я озвучивал про банки: мы ждем-ждем, а потом откроют или нет. По деятельности там сильные ограничения, в основном традиционный бизнес, айти сферу берут, форекс, крипта, все под запретом, азартные игры и драгметаллы тоже, даже авиаброкеры под запретом. То есть все, что дает хоть малейший повод подумать, что это отмывание денег, они сразу убирают, еще до момента открытия.

Екатерина:

— У нас вопрос от Андрея: при открытии счета в NEAT возникает ли налоговое резидентство в Гонконге? Алекс, спасибо за ответ.

Иван:

— Нет. У Алекса надо взять контакты, и следующий вебинар мы уже проведем с участием зрителя, это будет классное решение, что одного из героев мы пригласим к нам в офис. Если Алекс готов, то мы готовы сдержать свое слово.

Екатерина:

— Вопрос от Николая: если у нас один бенефициар россиянин, а второй украинец, откроет ли NEAT?

Иван:

— Нет, меняйте.

Екатерина:

— И вот от Григория вопрос по деятельности авиаброкера: какую платежку можно рекомендовать?

Иван:

— Какая у вас юрисдикция компании или вы ИП? Можете ответить?

Екатерина:

— Гонконг.

Иван:

— Соответственно, NEAT отпадает.

Екатерина:

— Или Гибралтар.

Иван:

— Гибралтар надо посмотреть, не помню, берут ли эту юрисдикцию. Платежи в долларах актуально, да? Что-нибудь из типового, Epayments, Виолетт, ПСР. Для вас это будет нормально, я бы посоветовал Бердерлинкс, но они не дадут вам платить в долларах.

Екатерина:

— Уточнили: неактуально доллары, только евро.

Иван:

— Если только евро, то и Трастком можно посмотреть, и Трастпей, одна из них литовская, другая словацкая, можно в Бердерлинкс спокойно заходить.

Екатерина:

— Алекс пишет, что готов на вебинар «Как выживать в условиях социализма и тотального контроля».

Иван:

— Главное, чтобы мы после этого вебинара выжили. Надо обменяться контактами, можно сделать круглый стол, это будет очень интересно. У нас профессиональное общение, и это очень здорово, что люди интересуются и интересуются очень грамотно.

Екатерина:

— У нас уже более ситуативные вопросы пошли, Валерий спрашивает, какая платежка откроет счет партнерству ЛЛП с номинальным сервисом и без номинального сервиса, резидент РФ.

Иван:

— Да нет у них таких сложных требований к вашей структуре, это у банков больше вопросов будет. По сути все, что мы перечислили. Вот так навскидку, исходя из того, что вы дали только форму юрлица и бенефициар РФ, все, что у нас на сайте висит, даже NEAT можно попробовать, смотря чем вы занимаетесь, вы туда вполне подходите: евроюрисдикция, бенефициары из РФ, а дальше надо смотреть, что за деятельность, как она оформлена, какой вход, какой выход.

Екатерина:

— Коллеги, я думаю, уже можно заканчивать, мы уже достаточно давно с вами на связи. Следите, пожалуйста, за нашими дальнейшими вебиранами, будем продолжать с вами общение, если у вас есть какие-то вопросы частного характера, пожалуйста, обращайтесь, пишите нам на общий электронный адрес, который будет указан в конце нашей презентации к вебинару. Спасибо вам огромное за такое активное включение и участие, мы с Иван Тихоненоком очень рады такой коммуникации.

Иван:

— Я тоже присоединяюсь к словам Екатерины, приятно было пообщаться по сути с единомышленниками, всегда приятно общаться с людьми, которые либо хотят знать, либо знают больше, чем ты, потому что в этом случае мы учимся друг у друга. Этот вебинар нам позволил не просто прочитать лекцию обезличенным людям, мы практически подружились с вами, Алекс, мы вас запомнили, ждем назначения встречи, надо пообщаться с нашими маркетологами и руководством, почему нет. Спасибо вам за обратную связь.

Екатерина:

— Коллеги, запись вебинара будет направлена всем участникам вебинара. Спасибо вам большое! До скорых встреч!

Новая карта родины – Деньги – Коммерсантъ

Новым законом «О национальной платежной системе» депутаты предполагали защитить российские банки от блокировки карт Visa и MasterCard в результате санкций Запада. Однако сам закон может оказаться пострашнее всяких санкций. Остается надеяться, что международные платежные системы смогут найти выход из ситуации, которую создали законотворцы.

МАКСИМ БУЙЛОВ

Как лучше

Между майскими праздниками президент подписал поправки к закону «О национальной платежной системе». Основной упор в них депутаты сделали на обеспечение безопасности и бесперебойности расчетов в России при помощи карт. Этому предшествовало отключение международными платежными системами Visa и MasterCard ряда российских банков в связи с санкциями, введенными США.

Все произошло почти как в фильме «Тот самый Мюнхгаузен». Когда барон объявил войну Англии, герцог в сердцах воскликнул: «Совершенно распустились! Кто хочет — объявляет войну, кто не хочет — не объявляет!» — и потребовал сдать шпагу. Вот и депутаты возмутились, что американская платежная система посмела заблокировать карты российского банка.

В результате был принят закон, который запрещает платежным системам в одностороннем порядке отключать банки. Причем иностранцам еще и придется раз в квартал на протяжении двух лет перечислять на депозит в ЦБ четверть своего среднедневного оборота. По утверждению Visa, эта сумма в несколько раз превысит ее годовой доход. Потерять такие деньги, по мнению депутатов, должно быть серьезной угрозой.

Этот депозит должен косвенно помочь и становлению национальной платежной системы. С большой долей вероятности выплаты, идущие на страховой депозит, международные системы переложат на банки. Тем станет дороже работать с Visa и MasterCard, и они дружно переведут свои внутренние трансакции в национальную платежную систему, которая к тому времени должна быть создана в форме открытого акционерного общества, на 100% принадлежащего Банку России как минимум два года. То есть структура будет на первых порах некоммерческая, значит, комиссии в ней по идее окажутся невысокими.

А дальше планируется, что операции по картам наших банков в РФ вне зависимости от того, к каким платежным системам они относятся, не будут выходить за пределы страны. Сейчас авторизация по картам Visa и MasterCard из российского магазина направляется (с запросом, достаточно ли средств на счете) в процессинговый центр за границей, после чего возвращается в российский банк, выпустивший карту. Потом ответ опять же транзитом через зарубежный процессинг идет в магазин.

Чтобы избежать этих заграничных заходов, в России предполагается построить свич — это своего рода служба «одного окна» для банков, куда будут поступать запросы и ответы по внутрироссийским трансакциям. А свич будет их пересылать правильному адресату, не передавая в международные платежные системы. Через центры Visa и MasterCard платежи по их картам будут идти, только если трансакции международные. Таким образом эти платежные системы работают во многих странах, например в Китае — через UnionPay. Во Франции оператором Visa выступает Carte Bleue, а MasterCard — Cartes Bancaires, а роль свича исполняет третья компания. И даже в Латвии есть свой свич — First Data Latvia.

Построить свич в России — история не слишком затратная: потребуется $10-20 млн, времени нужно год. После этого вопрос отключения того или иного банка от международной платежной системы вообще никак не скажется на возможности рассчитываться с помощью его карт внутри страны. Таков был план.

Если до 1 июля закон «О НПС» не исправят, банкоматы, принимающие карты международных платежных систем, станут таким же анахронизмом, как уличные таксофоны

Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ

Как всегда

Депутаты были уверены, что новые положения в законе дадут Банку России отличный инструмент давления на международные платежные системы. Например, там говорится, что ЦБ за приостановление или прекращение «в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам» ее, систему, штрафует. При этом, когда и как это делать, решает Банк России. А сам штраф может быть «в размере до 10%» страхового депозита за каждый день отключения банка.

То есть ЦБ вроде бы имеет возможность грозить платежным системам серьезными карами, а может и проявить милость и их не штрафовать или штрафовать, но не сильно. Ведь до 10% в день — это может быть и 0%. То есть, если иностранцы будут отключать банки с пониманием и оглядкой, им ничего не грозит, а если чего не поймут, ЦБ научит их нашу родину любить.

Проблема в том, что иностранцы не умеют работать по понятиям. У международных платежных систем есть юристы, которые, прочитав этот наш закон, должны прийти к выводу, что с 1 июля, когда он вступит в силу, платежная система на территории России работать не сможет. Ведь штраф за одностороннее отключение банков трактуется в данном случае как запрет на управление рисками. И, если платежная система блокирует карты, например, печально известного «Моего банка», у которого, несмотря на финансовые проблемы, ЦБ полгода не отзывал лицензию, она нарушает этот закон. Закон нарушать нельзя, но и работать, не имея возможности управлять рисками, невозможно. Следовательно, функционировать в таких условиях в России платежная система не сможет. И дело тут не в штрафах. Причем касается это не только Visa и MasterCard, но и UnionPay, и JCB и любой другой подобной структуры. Ведь российским платежным системам тоже по этому закону нельзя в одностороннем порядке отключать банки. За это также полагается штраф.

Международные платежные системы высказались по этому вопросу вполне однозначно. «Некоторые положения закона беспрецедентны и окажут очень серьезное влияние на платежный рынок России»,— заявили в Visa. А в MasterCard отозвались о новом думском продукте так: «Некоторые его положения могут не только создать серьезные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе».

К слову, в случае наложения санкций от платежной системы тоже ничего не зависит — она автоматически должна отключить банк, а значит, нарушить российский закон. В ситуации, когда Visa и MasterCard оказываются перед угрозой нарушить российский закон ради исполнения американского по независящим от них причинам, они вынуждены будут прекратить работать в России. Сложно предположить, что они решат уйти из-под юрисдикции США и перерегистрироваться в России. По словам главы MasterCard Аджая Банга, доля России в доходах платежной системы составляет около 2%. У Visa примерно такая же ситуация.

Конечно, это тоже деньги — и даже вполне приличные. За первый квартал года MasterCard, по словам Аджая Банга, заработала около $2,2 млрд, вклад России в эту сумму — $44 млн. И конечно, наш рынок является перспективным и растущим. Но объективно они, как говорится, нужны нам сейчас гораздо больше, чем мы им. А значит, закон «О национальной платежной системе» стал отличным инструментом как раз в руках иностранных систем. Именно они могут грозить нам своим уходом. Что будет, если с 1 июля в стране разом перестанут действовать все карты международных платежных систем? Мягко выражаясь, будет плохо.

Не страшно

К счастью, международные платежные системы не хотят терять российский рынок и обещают сделать все возможное для того, чтобы остаться на нем. «Мы намерены тесно работать с правительством, чтобы найти выход из сложившейся ситуации»,— заявили в Visa. В том же духе высказались и в MasterCard: «В настоящее время организация оценивает варианты с тем, чтобы обеспечить наилучший результат для партнеров, клиентов и держателей карт».

А находить выход из ситуации эти компании умеют. Ведь это не первый раз, когда в нашей стране на них начинают атаку из патриотических соображений. Десять лет назад президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков заявил, что Visa угрожает национальной безопасности России, и обратился в Министерство по антимонопольной политике (МАП) с просьбой проверить компанию. МАП взялось за дело и провело расследование на предмет нарушения антимонопольного законодательства, а также с целью оценки «степени рисков участия российских банков в платежных системах». Никаких серьезных последствий для Visa эта история не имела.

Впрочем, можно и не ходить так далеко — вспомним хотя бы историю закона «О национальной платежной системе». В марте 2011 года поправки к нему предполагали обязать всех иностранных операторов построить процессинг в России и внутренние трансакции проводить через него. После долгих дискуссий в итоговый вариант поправок это требование не попало. Нынешние поправки также сначала содержали указание, чтобы все международные платежные системы спешно, до 1 октября, обзавелись процессинговыми центрами на территории РФ. И уж теперь, после введения санкций и отключения российских банков от Visa и MasterCard, казалось, что это положение непременно протащат в итоговый документ. Но в варианте поправок, подписанном на прошлой неделе президентом, его вновь не обнаружилось.

Так что в способностях этих компаний убеждать сомневаться не приходится. А значит, до 1 июля «выход из сложившейся ситуации» будет найден — и мы продолжим, как и раньше, пользоваться всей гаммой сервиса пластиковых карт международных систем. А если удастся реализовать еще и ту часть проекта, которая касается национальной платежной системы и собственного свича, возможно, пользоваться картами станет еще дешевле и удобнее.

Платежные системы, международные банковские платежные системы, суть платежной системы России, электронные платежные системы

Под платежными системами понимается совокупность правил, технической инфраструктуры, процедур, которые обеспечивают перевод стоимости между субъектами экономики.

Содержание

Скрыть
  1. Банковские платежные системы
    1. Международные платежные системы
      1. Платежные системы в России
        1. Суть платежной системы
          1. Электронные платежные системы

              Вряд ли будет преувеличением сказать о том, что в современном мире платежные системы — ключевая составляющая монетарной системы. Платежная система выступает в качестве заменителя расчетов наличными деньгами при осуществлении как внутренних платежей, так и международных. Это один из базовых сервисов, который предоставляется и банками, и иными профильными финансовыми институтами.

              Банковские платежные системы

              Основная функция платежной системы заключается в обеспечении устойчивости и динамики хозяйственного оборота. Эффективная банковская платежная система позволяет осуществлять тщательный контроль за кредитно-денежной сферой, помогает банковским организациям управлять ликвидностью, снижая необходимость в избыточных и крупных резервах. Использование платежных систем позволяет заметно упростить процесс составления кредитно-денежных программ, заметно ускорить проведение операций в сфере финансовой политики. Технологии расчетов могут быть разными:

              • технологии, основанные на бумажных носителях. Используются и в децентрализованной, и в централизованной системах межбанковских расчетов;
              • электронные расчеты. Сегодня ЦБ РФ постепенно подводит частные банки к необходимости перехода на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям в рамках бумажных технологий.

              Международные платежные системы

              Один из самых крупных сервисов, если говорить о международных платежных системах, — межбанковская международная система совершения платежей и передачи информации, SWIFT. Действия системы осуществляются в двух направлениях:

              • финансовый. Сообщения между пользователями системы;
              • системный. Сообщения между пользователями и системой.

              Если говорить о банковских кредитных картах, то наиболее востребованы сегодня платежные системы Visa International и MasterCard Worldwide, карты которых позволяют совершать разные финансовые операции практически в любой точке мира.

              Платежные системы в России

              В России рынок банковских дебетовых карт развивается неравномерно. Время от времени появляются новые игроки, некоторые добиваются успехов, другие сразу или чуть погодя уходят в тень.

              Среди несомненных лидеров можно выделить две платежные системы: Visa и MasterCard, которые быстро заняли основную долю рынка. Появившись на российском рынке чуть раньше 2003 года, они составили достойную конкуренцию российским платежным системам, и в 2011 году занимали уже 91,4% рынка. Сегодня ситуация не слишком изменилась — Visa и MasterCard по-прежнему активно доказывают свое превосходство перед любыми конкурентами, предлагая своим клиентам наиболее выгодные условия сотрудничества.

              Суть платежной системы

              Суть платежных систем заключается в создании оптимальных условий для проведения расчетов между покупателем и продавцом. Платежный процесс подразумевает участие:

              • продавца. Речь может идти об оффлайновом или онлайновом магазине;
              • покупателя, пользователя, клиента;
              • банка, который выступает гарантом законности платежей;
              • процессинговой компании, являющейся посредником между всеми участниками процесса.

              Электронные платежные системы

              Если говорить упрощенно, то электронная платежная система — это сайт (или программный комплекс). Чтобы работать с системой, пользователь должен пройти регистрацию, получив пароль и идентификационный номер.

              После того, как процесс регистрации позади, пользователь получает в свое распоряжение электронный кошелек, через который можно будет проводить различные платежные операции: на этот кошелек будут поступать средства и с него же они будут списываться при необходимости. В Рунете электронных платежных систем не так много, среди наиболее известных можно выделить WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat, Е-порт.

              Интернет-издание о высоких технологиях

              Обозрение подготовлено При поддержке

              Электронные платежи: путь к мировому господству

              Трудно представить современный мир без системы электронных платежей. И история этого рынка чрезвычайно интересна. Идея предоплаченных карточек появилась в конце 19 века, чтобы возродиться во второй половине века 20-го в Америке и войти в повседневный обиход каждого человека.

              Идея электронных денег далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил еще американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались почти 100 лет назад – в 1914 году. Однако, технологическая и, прежде всего, моральная новизна нового способа оплаты не позволили этим идеям найти хоть сколько-нибудь заметную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия.

              Как это было

              Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты. «Первопроходцем» стала широко известная сегодня компания Diners Club. Инициатива компании оказалась своего рода «карточным локомотивом»: в ближайшее время после выхода карточки Diners Club свои карты выпустили многие другие компании и финансовые институты. Так, в 1951 году американский банк Franklin National выпускает первую в мире кредитную карту. Однако все эти карточки были не универсальными, что, разумеется, сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию.

              Тем не менее, прецедент оказался удачным, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила незатейливое название BankAmericaCard и стала известна во всем мире под именем Visa. Универсальная банковская карта быстро завоевала популярность. Так, за шесть лет: с 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmeriсard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период составило 2,7 млн. человек. Успех был столь значительным, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом рынка.

              Однако такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA). Банки, входящие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений – число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. шт. По оценкам аналитиков, по итогам 2005 года на долю Visa сегодня приходится 49,6% мирового рынка пластиковых карт, на втором месте MasterCard (23,9%), тройку лидеров замыкает American Express, занявшая 14,3% мирового рынка.

              В СССР пластиковые карты пришли намного позже. Первая в на 1/6 части суши карта была выпущена лишь в 1988 году «Внешэконобанком». Карточка Eurocard Gold была выпущена в количестве всего 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним. Первая же Visa появилась в СССР лишь в 1991 году – ее выпустил уже российский банк «Кредо-банк».

              Карточки и ИТ

              Развитие карточного рынка совпало с бурным развитием информационных технологий. Через некоторое время после выпуска первых универсальных карт появляются различные технологии для осуществления электронного обмена данных (Electronic Data Interchange — EDI) и электронных переводов (Electronic Funs Transfer — EFT). Уже в 1975 году в США появляются первые банкоматы, а спустя 4 года – в 1979 году – опять же в США были использованы первые электронные терминалы – EFTPOS – заложившие, по сути, технологическую базу электронных платежей.

              Разумеется, бурное развитие информационных технологий в последние десятилетия стало катализатором развития и электронных платежей. Первый персональный компьютер, появление интернета, технологии электронных переводов и т.д. – все это самым благоприятным образом отразилось на рынке электронной коммерции. В 1993 году в сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги». Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

              Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году – это была «Золотая Корона», которая в отличие от DigiCash существует и сегодня.

              Бум электронных платежей не заставил себя ждать – в 1995 году была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через Интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Именно так увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

              Электронные платежи сегодня

              Высокая популярность электронных платежей привела к неконтролируемому, даже хаотическому, росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

              Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие. В России заметны Cyberplat, E-port, WebMoney, «Яндекс.Деньги» и другие. Исторически первой российской электронной платежной системой является CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Первая транзакция в системе была осуществлена в марте 1998 года, а в августе этого же годы был произведен первый платеж через интернет в пользу оператора «Билайн».

              Несмотря на радужные перспективы развития электронных платежей вообще и электронных денег в частности, многие эксперты отмечают крайне низкий уровень развития и проникновения этих технологий. Несмотря на все заверения, до настоящей массовости (в большинстве своем это относится к платежным системам, оперирующим с так называемой «цифровой наличностью») «электронным деньгам» по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем (более подробно этот вопрос рассмотрен в статье «Карточные системы и платежные шлюзы», раздел «Законодательное регулирование»), значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

              Алексей Бузин / CNews

              Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежей

              На вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России

              CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного?

              Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового. Если года четыре назад через одну торговую точку проходило, например, 800 транзакций и то лишь одна из них осуществлялась с помощью банковской карты, то сегодня это количество во много раз больше. Тем не менее, подавляющее число карт в данный момент являются зарплатными. Иными словами, большинство людей просто раз или два раза в месяц снимают с них свою наличность. В России лишь около 7% наличных денег имеют хождение в пластиковом виде, тогда как в развитых странах этот показатель превышает 80%. Однако, сейчас очень многие банки выходят на розничный рынок, и продажа кредитных карт населению безусловно способствует росту соответствующих платежей.

              Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках.

              Полный текст интервью


              Электронные платежные системы Интернета. Обзор. Подключение.

              Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон, что конечно, требует нестандартных решений. Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.

              Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
              являются собственностью ООО «АМСВ ГРУПП» — компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
              Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
              с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
              в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

              Электронные платежные системы Интернета



              Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:

              1. Карточные платежные системы для сайтов

              Типичные их представители — это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей. Банк открывающий так называемый «мерчант счет» является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр. При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.

              Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

              Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.

              2. Системы электронных кошельков

              С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

              3. Платежные посредники

              Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира — это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

              4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»

              Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

              Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.

              За одно обращение подключаем ко всем платежным системам представленным здесь и ниже.

              Международные платежные системы – эффективный инструмент денежного обращения

              21.11.2016


              Международные платежные системы осуществляют перевод финансовых средств  (денег, чеков, ценных бумаг, сертификатов, условных платёжных единиц) в электронном или реальном виде. Платежная система являет собой совокупность определенных процедур, правил и технической инфраструктуры для передачи стоимости одним субъектом экономики другому. Данные системы составляют основу современного монетаризма.

              Для чего нужны международные платежные системы

              Платежная система (в дальнейшем ПС) есть утвержденный свод правил, условных отношений, методик расчета, общих и локальных нормативов, определяющих порядок проведения финансовых операций и взаиморасчетов между её участниками.

              Основные задачи, которые решают  международные платежные системы, состоят в:

              • Безопасной, бесперебойной и продуктивной работе;

              • Эффективности, обуславливающей точный, оперативный и экономичный поток операций;

              • Надежном функционировании без срывов или серьезных неполадок в проведении платежей;

              • Объективном подходе (к примеру, право участия в системе платежей только лиц с определенной квалификацией).

              Основной функцией каждой ПС является динамичный и стабильный хозяйственный оборот.

              Активные международные платежные банковские системы помогают контролировать кредитно-финансовую сферу, позволяют банкам эффективно управлять ликвидностью, тем самым уменьшая необходимость больших избыточных резервов. Это намного упрощает формирование финансово-кредитных программ и активизирует проведение финансовых операций.

              Элементами платежных систем являются:

              • Организации, выполняющие переводы денежных средств и погашающие долговые обязательства;

              • Комплекс коммуникационных систем и финансовых инструментов для денежных переводов между субъектами экономики;

              • Договорные отношения, регламентирующие способы безналичных расчетов.

              Международная платежная система (далее МПС) работает на международном уровне, предоставляя финансовые услуги различным странам.

              Данные платежные системы охватывают весь мир и позволяют оперативно проводить взаиморасчеты во внешней экономической деятельности.

              Сегодняшний мировой тренд – стремление к ускорению всех процессов в экономике – основан на универсальных системах международных платежей без существования территориальных границ.

              Огромная популярность электронной коммерции с массой онлайн-магазинов и возможностью удобной оплаты товаров (услуг) прямо из дома вызывает рост числа пользователей различных международных платежных системах. Этот метод расчета весьма удобен и надежен, поэтому его репутация с каждым днем становится все выше.

              Какие бывают платежные системы международных расчетов

              Сегодня на мировом уровне существует ряд Международных карточных ассоциаций – так платежные системы именуют на Западе, в англосаксонских странах. Наиболее крупные из них – это:

              • MasterCard International,

              • Visa International,

              • Diners Club International ,

              • American Express,

              • JCB Card.

              Эти гиганты утверждают общие правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы. Помимо этого, центральные компании ПС накапливают ресурсы для применения передовых технологий и расширения информационных связей. Расходы на эти цели возмещаются взносами финансовых учреждений, причастных к работе платежной системы. Размеры взносов определяются пропорционально суммам банковских операций по картам.

              Международные системы платежных карт должны выполнять такие функции:

              • Выдавать лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации;

              • Охранять права собственности и патенты;

              • Вырабатывать нормы и правила финансовых операций;

              • Обеспечивать должную работу международных и национальных автоматизированных систем и расчетов;

              • Обрабатывать финансовые данные и переводить комиссионные выплаты от участников системы;

              • Анализировать деятельность системы;

              • Разрабатывать новинки финансовых продуктов;

              • Развивать маркетинг, заниматься рекламой и продвигать свою продукцию на рынке.

              Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки.

              Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию.

              Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.

              Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).

              В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).

              Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.

              Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации.

              Как работает международная платежная система Visa

              Банковские карты, которые обслуживает международная платежная система Visa, весьма популярны в мире. Сегодня это наиболее используемая пластиковая карта, которой можно оплатить практически всё и везде. Подобно другим аналогам, карта Visa предназначена в основном для проведения безналичных расчетов.

              Более полувека назад (1956г.) проект VISA был запущен финансовой организацией Bank of America в связи с выпуском своих кредитных карт, именуемых BankAmericard, в Калифорнии.

              Позднее (1976г.) международная фирма IBANCO переросла в компанию Visa International. Что касается национальной ассоциации эмитентов BankAmericard, то она изменила свое название на Visa USA.

              Мировая сеть по обработке платежей, выполняемых владельцами пластиковых карт Visa, – это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Финансовая сеть обработки операций по данным платежным картам, которая называется VisaNet, позволяет международной платежной системе проводить в секунду около 3750 сделок в 160 видах мировых валют.

              Сейчас международная система платежных карт Visa International переросла в ассоциацию, которая насчитывает более 21 000 финансовых учреждений. Основополагающими функциями этой компании являются повышение конкурентоспособности своей системы платежей и приумножение ее рентабельности. Наши отечественные банки, работающие с данной международной системой, выпускают четыре типа пластиковых карт Visa, а именно: Electron, Classic, Gold, Business.

              Текущие онлайн платежи можно выполнять, используя множество видов карт Visa, основные из которых:

              • Visa Classic Card – классическая кредитка, позволяющая её держателю оплачивать покупки в любой стране мира и в интернете, бронировать номера в отелях;

              • Visa Debit Card – расходная карта для текущих трат. Её главная особенность состоит в привязке к депозитному расчетному счету владельца, который должен быть пополнен для успешного списания средств при оплате покупок;

              • Visa Prepaid Card  – предоплаченная карта с заранее пополненным балансом в банке при выдаче, операции по которой выполняются в рамках доступного остатка. Преимущество карты –облегченная процедура выдачи и в качестве разновидности данного продукта возможность оформить подарочную карту.

              Правила карточной системы

              Международная платежная система Visa допускает транзакции ЭК для дебетовых и кредитных карт без учета протокола ЭК (не так давно, до лета 2000г., подобные операции для дебетовых карт проводились исключительно по протоколу SET).

              Сейчас самыми безопасными система VISA считает ЭК-протоколы 3D: SSL, SET, Secure, каждый из которых конкретно обозначает диапазон ответственности для всех участников операций ЭК (базовой концепцией всех протоколов являются три домена). Это позволяет в случае разбирательства по какой-либо транзакции сразу же находить «виновника» конфликта. Например, в самом распространенном для электронной торговли случае, когда клиент отрицает совершение им конкретной транзакции ЭК, ответственность возлагается на банк-эмитент.

              Протокол 3D SET в данное время является основным для государств Евросоюза и стран Латинской Америки, для США в качестве базового признан 3D SSL. Что до 3D Secure, то он считается глобальным стандартом идентификации, переход на который стартовал еще в конце 2002г., начиная с США, Канады и стран Азии и Тихоокеанского бассейна.

              Международная платежная система MasterCard и правила ее функционирования

              Проект MasterCard был запущен еще в конце 40-х годов прошлого столетия, когда некоторые банки Америки стали выдавать клиентам специальный платежный документ, выполняющий роль банковской гарантии (аналогично нашим пластиковым картам) при оплате покупок его владельца в местных торговых точках. Немногим позже (в 70-х годах) предшественница системы ICA получила название MasterCard International.

              Уже в 1988г. компания заключила знаменитое соглашение о партнерстве с группой EuroCard International. Такое решение позволило ей намного увеличить число участников международной платежной системы MasterCard и расширить возможности использования пластиковых карт, что укрепило ее конкурентоспособность среди Европейских стран и в других регионах мира.

              Сегодня офисы и постоянно действующие филиалы MasterCard работают в более сорока странах мира, основательно укрепившись на второй позиции в рейтинге международных систем платёжных карт по базовым финансово-экономическим показателям.

              Расчетные транзакции по картам Maestro (дебетовые) в системе платежей Europay-MasterCard проводятся только по протоколам 3D SET и реквизитам виртуальных карт (Pseudo Card Number). При наличии разногласий в данном варианте ответственность возлагается на эмитента (исключением является не получение покупателем проплаченного товара или услуги).

              Карты платежной системы MasterCard

              • Cirrus – пластиковая карта, предоставляющая возможность снимать наличные деньги в банкоматах со знаком Cirrus. В России этот продукт самостоятельно не выпускается и обычно прилагается к картам Maestro.

              • Maestro – самая недорогая из карт данной системы, операции по которой возможны только с авторизацией. В настоящее время картой можно рассчитываться в интернете, используя SecureCode. Существуют также безыменные карты Maestro Prepaid. Из-за низкого уровня защиты данных карт (отсутствие голограммы, элементов УФ-защиты, фирменной подписной полосы) они постепенно теряют популярность в пользу более безопасной MasterCard Electronic. Все же банковские продукты Cirrus/Maestro и сейчас пользуются в России массовым спросом среди остальных предложений компании, так как подавляющая часть зарплатных проектов использует недорогие в обслуживании карты базового уровня.

              • MasterCard Electronic – это электронный карточный продукт, авторизуемый банком-эмитентом и прежде всего созданный для операций с высоким риском. Отсутствие эмбоссирования не позволяет пользоваться данным видом карт в импринтере.

              • MasterCard Unembossed – аналогична пластиковой карте Mass (Standard), реквизиты которой (имя владельца, номер, дата) не эмбосированы, а просто напечатаны. Её невозможно применить в импринтере. Например, Electronic функционирует с обязательной авторизацией со стороны эмитента. А Unembossed может работать с Floor Limit (оплата покупки без авторизации карты, которая возможна в определенных категориях магазинов для небольших сумм, примерно до 20-50$), со STIP (авторизацией со стороны эквайрера по косвенным признакам платежности), который используется при  временной недоступности процессинга банка-эмитента.

              • Mastercard Mass (Standard) – предлагается международной платёжной системой Mastercard в качестве базовой карты с возможностями класса «стандарт»; параметры остальных продуктов оцениваются по характеристикам Standard. Данная карта эмбоссирована (возможны исключения) и подходит для транзакций на импринтере. Она оснащена магнитной полосой или чипом для оплаты товаров и услуг по электронных терминалам. Возможен удаленный расчет картой Standard по интернету и телефону.

              • Mastercard Gold предусматривает добавочные возможности и сервисы для более продвинутых клиентов. Обычно туда входит дополнительная страховка, экспресс замена пластиковой карты и экстренное снятие наличных при пропаже или утрате её в поездке. В 2009 году в нашей стране стартовал проект «MasterCard: Избранное» для эмитентов карты международных платежных систем типа Gold и более высоких уровней. Программа предлагает ощутимые скидки у партнёров проекта, льготное (и даже бесплатное) участие в культурных мероприятиях.

              • MasterCard World – класс более рейтинговых карт, которые пользуются спросом в России. Их главный плюс состоит в том, что владелец продукта MC World автоматически получает страховку (она входит в годичное обслуживание), имеет дополнительные бонусы в качестве ощутимых скидок у партнёров банка-эмитента. Держатели этих карт пользуются всеми преимуществами продуктов класса Premium. Карта MC World очень удобна для совершения платежных расчетов в путешествиях и поездках.

              • Mastercard Platinum обычно отличается повышенным кредитным лимитом, персональное обслуживание конкретным менеджером банка и возможность пользования мировым консьерж-сервисом для осуществления самых разнообразных покупок, доступу к всевозможным путешествиям и развлечениям.

              • MasterCard World Black Edition – статусные эксклюзивные карты международных платежных систем, на которых логотип MasterCard изображен в форме серебряной голограммы, а не в знакомом красно-желтом цвете.

              • MasterCard World Signia – самая элитная карта из продуктов данной серии, которой преимущественно пользуются клиенты private banking. Она предлагает полный набор услуг карточного продукта Platinum, обслуживание персонального банковского менеджера 24/7 и массу нестандартных предложений.

              • MasterCard Virtual – особенная карта, предназначенная для тех, кто часто отоваривается в сети интернет. Данный продукт не подходит для расчетов в обычных магазинах, не позволяет получать наличные в системе банкоматов, а также оплачивать по интернету бронирование гостиниц, билетов, автомобилей и др. Разумеется, сфера использования Virtual Card несколько ограничена, зато её владельцы застрахованы от несанкционированного использования карты мошенниками. Данный продукт не требует материализованного выпуска в виде пластиковых карт, поэтому многие банки-эмитенты просто выдают клиентам традиционные реквизиты Virtual (номер, срока действия, код CVC2) в виде банковской распечатки или через личный кабинет пользователя в системе интернет-банкинга.

              • MasterCard Corporate представляет линейку корпоративных карт международной платежной системы MasterCard и создана специально для компаний, сотрудники которых уполномочены выполнять расчёты от лица фирмы (закупка товаров, оплата командировочных издержек, возмещение за счёт компании расходов на служебный автотранспорт). Данная линейка довольно разнообразна, т.к. включает предложения для правительственных и общественных организаций. В неё входят такие платежные карты MasterCard: BusinessCard, Executive BusinessCard, Small Business MultiCard, Corporate, Corporate Executive, Corporate Fleet, Corporate MultiCard, Public Sector Travel, Public Sector Purchasing, Public Sector Fleet, Public Sector MultiCard, Government Travel, Government Purchasing, Government Fleet, Government Integrated и Debit MC BusinessCard.

              • MasterCard Workplace Solutions – линейка продуктов, созданная для обеспечения банковских корпоративных клиентов (сотрудников различных компаний) денежными средствами на оплату социальных услуг. В неё входят следующие платежные карты MasterCard: Incentive, Payroll, Flex Benefit, Relocation, Travel per Diem, Meeting, Project, Supply Chain Incentive.

              • OneSMART – инновационная программа, предлагающая самые передовые возможности технологии SMART карт международных платежных систем. В дальнейшем она предполагает наличие на единственном чипе пластиковой карты полного набора электронных приложений, а именно: кредитная и дебетовая карта, какой-либо электронный кошелек, удостоверение личности (цифровое) с возможностью электронной идентификации в контролирующих системах управления доступом, программы лояльности и дисконтов, электронные билеты и личный архив информации. В перспективе карточные продукты, эмитируемые по проекту OneSMART, смогут отображать символику MasterCard и отличаться узнаваемым дизайном с округлым нижним правым уголком (относительно их лицевой стороны).

              Когда заработала российская международная платежная система «МИР»

              Платёжная система «Мир» — российская международная платежная система, первые карты которой появились в декабре прошлого (2015) года. Её оператором является АО «Национальная система платёжных карт», основанное в конце июля 2014г.

              Весной прошлого года стартовал национальный творческий конкурс на лучший логотип и название отечественной ПС, по результатам которого она и получила свое название «Мир» с логотипом в виде глобуса. Цвета голубой и зелёный были определены как фирменные.

              Позднее НСПК подписала ряд кобейджинговых соглашений с платежными системами MasterCard, American Express и Japan Credit Bureau об изготовлении общих карт, которые на нашей платформе будут функционировать как «Мир», а на международной — как карты указанных выше систем.

              Эмиссию пластиковых карт ПС «Мир» Центробанк России начал совместно с НСПК в середине декабря прошлого года. Пионерами среди эмитентов стали банки: Московский Индустриальный банк, Газпромбанк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», МДМ Банк, СМП Банк, Связь-Банк. А первый выпуск кобейджинговой карты Maestro российской международной платежной системы, функционирующей в пределах РФ и за рубежом, осуществлен в том же месяце Газпромбанком.

              Особенности и рабочие принципы системы «Мир»:

              • Использование классических и дебетовых карт, поддержка овердрафта;

              • Выпуск чиповых карт российского (АО «Ангстрем», ПАО «Микрон») и зарубежного производства;

              • Этой весной стало известно, что в будущем (2017) году стартует потоковый выпуск пластиковых карт ПС, поддерживающих метод бесконтактной оплаты за товары (услуги). До завершения этого года должен быть запущен первый пилотный проект, а со временем бесконтактная карта «Мир» будет использоваться для оплаты в метро.

              Дизайн пластиковых карт «Мир» предусматривает некоторые фирменные элементы безопасности против несанкционированного использования такие как:

              • Графический символ рубля,  который просматривается в УФ лучах;

              • Чип (или микропроцессор) в цветах золота или серебра;

              • Фирменная голограмма ПС «Мир» с компонентом фигурной линзы (изменение угла просмотра создает иллюзию превращения центральной выпуклой поверхности изображения в плоскую по его краям) и наличием скрытого от глаз графического символа российского рубля.

              В середине мая текущего года в национальной ПС «Мир» участвовали около 100 кредитных учреждений, причем 13 из них уже выпускали платёжные карты. Следует заметить, что данные карты принимаются более 27,3тыс. банкоматами и 47,0 тыс. POS-терминалами.

              Какие есть электронные международные платежные системы для сайтов и интернет-магазинов

              Каждая платежная интернет-система представляет собой особую технологию для проведения разнообразных платежей во всемирной паутине (оплата покупок в интернет магазинах и услуг банков, получение зарплаты, пополнение телефонных счетов, вывод денег на банковскую карту и др.). В наши дни электронная валюта очень важна и работает наравне с бумажными деньгами. Сегодня в интернете работают около десятка популярных ПС вместе со своими менее известными конкурентами. Чтобы воспользоваться услугами электронной международной платежной системы, вначале проанализируйте её особенности.

              Цели интернет-систем в России:

              • Перечень операций, доступных в системах расчета виртуальными деньгами, довольно велик, однако может меняться с учетом особенностей каждого сервиса. Прогрессивные международные комплексы используются также для коммерции, предоставляя возможность регистрации от имени юридического лица с формальным оформлением необходимых документов в соответствии с правовыми нормами.

              • Принцип действия виртуальных платежных систем в основном аналогичен традиционным безналичным операциям. Пользователь имеет свой персональный счет, все финансовые транзакции с которым проводятся подобно действиям с корреспондентскими счетами в банках (происходит смена записей на серверах данного платежного комплекса).

              • Недостатком всех международных платежных систем работающих в интернете, можно считать простоту использования. Приведенный далее перечень электронных ПС показывает, что виртуальные деньги созданы для огромной целевой аудитории пользователей, поэтому высокую степень безопасности во время виртуальных операций обеспечить сложно. Еще одну сложность представляет сам эмитент денежных знаков, то есть ПС. И только она в ответе за платежеспособность своих эквивалентов настоящих денег. Следует подчеркнуть, что в сегменте российского интернета для самых ходовых электронных денег, которые занимают верхние позиции национального списка, подобных проблем не возникает – они устойчиво функционируют и непрерывно развиваются.

              Самые известные платежные системы Интернета:

              • WebMoney Transfer. Самая популярная российская международная платежная система интернета, которая является основным инструментом для обмена электронных валют и проведения транзакций в пределах СНГ. Чтобы стать пользователем ПС WebMoney потребуется установить на мобильном телефоне или компьютере версию одного из киперов (кошельков), разработанных системой, указывая при регистрации свои персональные данные. Для получения повышенного доверия лучше стать владельцем персонального аттестата, загрузив скан паспорта в личном профиле и отправив его по предложенному системой WM Transfer адресу. Вы получаете широчайший интерфейс участника ПС с многообразием возможностей, функций и операций, осуществляемых моментально. Следует обратить внимание на сервис обмена и взымаемые проценты. Намного выгоднее обменять валюту, воспользовавшись аналогичными обменными сервисами в интернете.

              • Яндекс.Деньги. Следующая по рейтингу российская международная платежная система, охватывающая территорию СНГ. С её помощью можно надежно менять и переводить электронные деньги другим пользователям с сохранением (подобно WebMoney Transfer) данных обо всех операциях. Заведя кошелек в Яндекс.Деньгах (Интернет Кошелёк), вы сможете использовать данный интерфейс на своем ПК. Учтите, что в этой ПС переводы между вашими личными кошельками не доступны.

              • PayPal. Наиболее известный международный электронный сервис, который насчитывает свыше 100 миллионов пользователей и отмечает дату своего рождения одновременно с WebMoney, основанным в 1998 году. Платежная система PayPal принадлежит компании Palo Alto Networks (Калифорния). Чтобы использовать виртуальную валюту, следует зарегистрировать в этой ПС свой «Личный счёт» (или премьер-счёт). Для более весомых клиентов создается «Бизнес-счёт». Операции в PayPal можно проводить в интернете посредством ПК или мобильного телефона. Гражданам РФ и Украины данная система предлагает только оплату покупок. Здесь виртуальная валюта не выводится и не принимается от других пользователей.

              • RBK Money (RUpay). Новая платежная платформа, ранее именуемая RUpay, которая функционирует в реальном времени. С её помощью можно быстро и безопасно выполнять всевозможные операции с электронной валютой. Здесь, в отличие от WM Transfer, можно обойтись без реквизитов и спокойно оставить их в домашнем блокноте. Основные функции RUpay – оплата интернет покупок и проведение онлайн платежей, а также вывод средств на платежные карты (банковские счета) России и Украины. Российская международная платежная система RBK Money непосредственно не предоставляет банковские услуги.

              • Деньги@mail.ru. Данная система локализована в одном веб-интерфейсе. Пользоваться ею можно с любого ПК, а для идентификации потребуется лишь электронный адрес.

              • Рапида. На первых порах она взаимодействовала только с финансовыми и кредитными учреждениями. Её процессинговый центр соединялся с биллинговой системой предприятия. По существу, сервис Рапида круглосуточно принимает коммунальные платежи, оплату за телефон и т.д. В системе можно настроить периодичность ежемесячных платежей.

              • E-Gold. Образовалась двумя годами ранее ПС WebMoney и PayPal. За безопасность свыше 1 млн. счетов системы E-Gold отвечают американские и швейцарские банки. Это универсальный сервис для обмена и перевода электронных валют в любой точке мира. Для обмена денежных знаков незаменимая международная платежная система применяет весовые части золота, платины, палладия, серебра. ПС E-Gold – отличный выбор для крупных бизнесменов, профиль которых –электронная коммерция.

              • Moneybookers (Skrill). Сравнительно молодая платежная система, возникшая в 2003 году, работает по законодательству Великобритании. Её преимущество состоит в том, что пользователи могут быстро, безопасно и недорого обменивать и переводить деньги, совершать онлайн платежи в реальном времени. Все операции выполняются через e-mail. Свою рабочую валюту для будущих операций вы выбираете во время регистрации. В системе Moneybookers потребуются лишь ваши реальные данные без установки специальных программ. Здесь можно посылать средства со своей платежной карты, получать электронные деньги по e-mail, а также совершать виртуальные покупки прямо в Сети.

              • Payza (Alertpay). Очередная электронная международная платежная система, основанная в Квебеке (Канада) десять лет назад. Демократические принципы из года в год повышают её популярность, завоёвывая признание все большего числа пользователей. Система предлагает бесплатную регистрацию для граждан любой страны мира. Исключение составляют только Ангола, Нигерия, Либерия и Сьерра-Лионе, гражданам которых недоступны услуги Payza. Размер комиссии за операции с любой электронной весьма невелики.

              • Z-PAYMENT. Данная система электронных платежей удачно объединяет большинство видов виртуальных операций в единую логичную систему, использовать которую очень удобно. От вышеуказанных сервисов Z-PAYMENT отличается отсутствием конкуренции с другими ЭПС, он плодотворно сотрудничает со всеми. Пройдя бесплатную регистрацию, пользователи могут работать с любыми банками и системами платежей, выполняя разнообразные операции по наличному и безналичному расчётам. Преимуществами международной платежной системы Z-PAYMENT, которые обещают ей колоссальный успех, являются гарантия безопасности операций, отсутствие дополнительного ПО для пользователей, возможность оформления договоров и эффективная круглосуточная поддержка.

              • Google Checkout – электронная система платежей от компании Google с привязкой к платежной карте клиента. Её пользователями пока могут стать только граждане США и Великобритании. В сущности, данная ЭПС не производит платежи, она обеспечивает их безопасность. Транзакции выполняются посредством банковских карт пользователей Google Checkout.

              • Perfect Money. Следующий надежный и удобный сервис мгновенных электронных онлайн платежей. Он выполняет множество функций: это не только взаиморасчеты между официальными пользователями системы и многообразие электронных платежей, сервис предлагает свою депозитную программу, которая позволяет надежно сберегать виртуальные деньги на счетах с ежемесячным получением выплат в процентах на остаток средств. К преимуществам ЭПС Perfect Money относятся высокая безопасность операций и круглосуточная техническая поддержка.

              • QIWI. Сегодня данная российская международная платежная система функционирует в 20 странах мира. Ей основная задача – мгновенная оплата услуг разного рода (от коммунальных до банковского кредитования). Отличительная особенность QIWI среди других ПС – перевод средств не только из персонального онлайн кабинета или мобильного приложения, но и через POS терминалы самообслуживания, которые массово устанавливаются в населенных пунктах России, Беларуси и стран СНГ.

              • EasyPay. Самая первая внебанковская ЭПС Белоруссии для осуществления мгновенных микроплатежей, функционирующая с 2004г. С её помощью можно оперативно и без комиссий оплатить мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, телевидение и совершить другие виды платежей, используя пластиковую карту, прикрепленную к цифровому кошельку. Дополнительно EasyPay позволяет совершать некоторые банковские операции, включая переводы между владельцами кошельков, которые являются физическими лицами, под 2%комиссионных. Однако, коммерческие переводы в данной системе запрещены. С 2010г. сервис онлайн-платежей EasyPay стал доступен в Украине.

              • LiqPay. Открытый платежный сервис Украины, созданный для перевода денег, онлайн-оплаты разнообразных услуг и проведения микроплатежей разного рода. Своим появлением LiqPay обязан украинскому ПриватБанку, что предоставляет возможность пользователям сервиса обналичивать со счета деньги через банкоматы ПриватБанка в России и Украине. Высокая надежность проводимых операций обусловлена использованием методики 3D Secure code и одноразовых динамических паролей, высылаемых в СМС на зарегистрированный в сервисе номер телефона.

              • W1. Wallet One – удобный электронный сервис «Единый кошелек», который открывает для своих пользователей возможности бесплатного перевода средств между кошельками системы, а также быстрой оплаты популярных услуг. Доступ к нему возможен с любых средств цифровой связи, соединенных с интернетом (ПК, КПК, мобильные телефоны). Wallet One обладает широкой сетью партнеров, что позволяет выгодно оплачивать большинство товаров и услуг без комиссий.

              • Pecunix. Мультивалютная международная платежная система, причисляемая к списку сервисов, которые работают с электронными деньгами и основаны на золотом эквиваленте (совершенным аналогом Pecunix является широко популярный E-Gold). В сегменте виртуальных валют Панамская ЭПС Pecunix действует более 10 лет. Достоинства данного сервиса, базирующегося на золотых активах,– это надежность и безопасность, хотя сегодня Pecunix теряет свою популярность.

              • MoneyMail. Известная российская электронная платежная система, образованная ещё в 2004 году. Предлагает пользователям открытую бесплатную регистрацию, а номером счета выбирает адрес электронной почты. Сейчас операции в данном сервисе производятся с тремя основными валютами – рубль, доллар USA, евро. Все транзакции MoneyMail выполняются через интерфейс сайта без необходимости загрузки специальных приложений. Основные услуги ПС – пополнение телефонов мобильной связи, различные ежемесячные платежи, погашение кредитов, перевод денег на e-mail и другие.

              • Ukash. Целью этого сервиса стала оплата услуг, денежные переводы и интернет платежи по ваучерам Ukash (при этом банковская карта или расчетный не требуются). Можно приобрести ваучеры Ukash за наличный расчет в специальных пунктах продаж либо в интернете с использованием разнообразных ЭПС (Webmoney, QIWI, W1, LiqPay, RBK Money и т.п.). Самая востребованная услуга у владельцев Ukash-ваучеров – это международные онлайн переводы в режиме реального времени.

              Какие международные платежные системы лучше всего подходят для бизнеса в России

              Сейчас международные платежные системы в России активно развиваются, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако известна пятерка надежных онлайн сервисов, которым смело можно доверять и платежи, и переводы. Мы предлагаем своего рода рейтинг, позволяющий вам выбрать лучшую российскую ЭПС.

              ЭЛЕКСНЕТ

              Популярность: небольшая;

              Надежность: невысокая;

              Достоинства: множество банкоматов на территории России, электронные платежи, многофункциональность;

              Недостатки: большая комиссия, слабая техподдержка.

              Компания Элекснет была образована в 2000г. и стала одной из первых российских ПС. Огромная сеть банкоматов и POS терминалов оплаты делает карту данного сервиса доступной альтернативой банковских услуг. Однако, система берет значительную комиссию за денежные переводы, а её техническая поддержка работает очень медленно, в связи с чем сервис Элекснет занимает пятое место в рейтинге.

              RBK MONEY

              Популярность: небольшая;

              Надежность: низкая;

              Достоинства: высокоскоростная многофункциональная система, простой интерфейс,  электронные платежи;

              Недостатки: низкая надежность, большой % комиссии;

              Электронный сервис RBK Money довольно долго работает в сегменте ЭПС. Деятельность компании направлена на доступность и комфортность использования, но в своем стремлении она упустила из виду важность других факторов. Это вызвало снижение надежности системы и сложности с оплатой, комиссия за операции довольно высока. RBK Money занимает в рейтинге  четвертое место.

              MASTERCARD

              Популярность: большая;

              Надежность: гарантирована;

              Достоинства: популярность, высоконадежность, простой интерфейс;

              Недостатки: основная валюта –  доллар или евро.

              Самая востребованная, удобная и безопасная международная платежная система, которая работает практически везде. Имеет один немаловажный недостаток в виде основной валюты. Как правило, для данной ПС системы банки используют евро, что весьма невыгодно при операциях на значительные суммы. Однако для рабочей европейской валюты это очень удобно. Поэтому МС по праву занимает третье место по популярности.

              КОНТАКТ

              Популярность: большая;

              Надежность: гарантирована;

              Достоинства: простой интерфейс, популярность, надежность, незначительные комиссии за операции, активное развитие;

              Недостатки: большой % комиссии за вывод средств, слабая техподдержка.

              CONTACT – наиболее популярная, очень удобная ПС России с множеством функций, гарантией надежности и незначительными комиссиями. Проект непрерывно развивается, за счет чего сегодня услугами сервиса можно воспользоваться в любом уголке страны. Следует подчеркнуть, что CONTACT взаимодействует с множеством зарубежных систем, что позволяет переводить деньги по всему миру. Сейчас это идеальный вариант для пользования внутри страны. Это ставит ПС Контакт на второе место.

              VISA

              Популярность: большая;

              Надежность: гарантирована;

              Достоинства: популярность, незначительные комиссии, надежность, простой интерфейс;

              Недостатки: рабочая валюта – доллар.

              Международная платежная система VISA давно известна как самая лучшая и максимально востребованная во всем мире. На региональном уровне она еще способна уступить лидерство, но в мировом масштабе VISA обогнала всех конкурентов. В настоящее время многие банки и платежные сервисы не только взаимодействуют, но даже базируются на этой системе, что сделало её основой для проведения оплат и денежных переводов во всем мире. Благодаря этому VISA по праву занимает первое место.

               

              Внутри национальных платежных систем

              Национальные платежные системы представляют собой каналы, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны. Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили существенно обновить архитектуру систем платежей для крупных сумм, розничных платежей и ценных бумаг, а также процессов и процедур, выполняемых операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.

              Во многих странах центральный банк несет значительную долю ответственности за целостность национальной платежной системы. В этой статье будет представлен обзор финансовых платежных систем и их роль в современной глобальной финансовой системе.

              Ключевые выводы

              • Платежные системы страны — это финансовая технологическая инфраструктура, которая позволяет коммерческим и финансовым операциям работать эффективно и беспрепятственно.
              • Эти платежные системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой.
              • Ввиду критического характера эти платежные системы обслуживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.

              Определение платежных систем

              Национальная платежная система — это конфигурация учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами.Платежная система страны отражает ее банковскую и финансовую историю, а также развитие поддерживающих коммуникационных и технологических платформ.

              Рынок услуг платежных систем функционирует в соответствии со спросом и предложением, как и любой другой рынок. Что касается спроса, пользователи ищут легкую доступность платежных инструментов и услуг для выполнения различных финансовых операций, от крупномасштабных банковских переводов до транзакций в точках покупки с помощью розничных кредитных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты.Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, взаимодействие между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, платежные услуги обеспечивают источник дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологических и коммуникационных продуктов и услуг.

              Учреждения и инфраструктура

              Типичная национальная платежная система включает в себя следующие учреждения и инфраструктуру:

              Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

              Банки и другие депозитарные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации.Если у вас есть текущий счет в банке США, вы, вероятно, знакомы с девятизначным числом в нижнем левом углу ваших чеков: это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA), который используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек.

              Если ваш работодатель в США выплачивает вашу зарплату прямым переводом, инструкции по переводу (сообщения) поступают в ваш банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, администрируемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) и управляемую U.S. Федеральная резервная система (FRS) и сеть электронных платежей (EPN), платежная сеть частного сектора.

              Европейская структура

              Если вы работали на работодателя в Европе, но по-прежнему хотели, чтобы ваша зарплата выплачивалась на ваш банковский счет в США, процесс был бы аналогичен описанному выше, но вместо маршрутизации через систему ACH США, сообщение о депозите, скорее всего, будет отправлено через Сеть Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) — базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 205 странах.Взаимодействие с другими людьми

              Код SWIFT аналогичен номеру ABA RTN как средство идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми у банка есть ранее заключенные соглашения для облегчения международных переводов и расчетов по денежным средствам. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, которые являются частью Евросистемы, денежно-кредитного органа для 15 стран Европейского Союза, которые входят в Еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию, Италию. , Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словения и Испания.Взаимодействие с другими людьми

              Клирингово-расчетный

              Клиринг относится к передаче и согласованию платежных поручений и установлению окончательных позиций, подлежащих расчету. Расчет — это событие, фактически выполняющее обязательства — соответствующее дебетование и зачисление счетов сторон сделки. Целостность глобальной финансовой системы зависит от надлежащего учета каждой транзакции, которая происходит в системе; следовательно, стабильность зависит от надежности и точности клиринговой и расчетной систем.

              Существует три основных типа клиринговых и расчетных систем.

              • Розничные системы отвечают за обработку мелких финансовых транзакций. Хотя не существует общепринятого определения термина «мелкий», оно часто означает индивидуальные переводы на сумму менее 1 миллиона долларов.
              • Системы крупных сумм отвечают за клиринг и расчеты по крупным транзакциям.
              • Системы ценных бумаг обрабатывают клиринг и расчеты по ценным бумагам, таким как обыкновенные и привилегированные акции, облигации и другие типы инструментов.

              Клиринговые и расчетные системы могут производить расчеты на валовой или неттинговой основе. Расчет на валовой основе — это расчет по денежным средствам или ценным бумагам индивидуально, по одной транзакции за раз. Неттинг — это когда большое количество отдельных позиций (как кредитовых, так и дебетовых) объединяются в более мелкие партии для обработки, чтобы расчет происходил в определенное время в течение рабочего дня, а не на постоянной основе.

              Некоторые платежные системы могут использовать несколько клиринговых и расчетных платформ, включая взаимозачеты и валовые расчеты.Валовые расчеты в реальном времени (RTGS) стали наиболее широко применяемым методом для крупных систем. Реальное время в этом контексте означает, что передача, обработка и расчет транзакции происходят сразу после ее инициации. Система Fedwire в США, основной компонент национальной платежной системы США для крупных сумм, рассчитывается на валовой основе в реальном времени, как и система TARGET, которая является основной платформой для крупных сумм для Европейского центрального банка и его сети в Еврозоне. национальные центральные банки, такие как Banque de France и Немецкий Бундесбанк.Взаимодействие с другими людьми

              Платежные системы и системный риск

              Один из основных рисков клиринга и расчетов заключается в том, что одна из сторон может объявить дефолт. Если расчеты производятся на валовой основе в реальном времени, то влияние дефолта ограничивается одной обрабатываемой транзакцией. Однако, если дефолт происходит в соглашении о взаимозачете, тогда все стороны в этом соглашении — потенциально сотни или тысячи — также могут подвергаться риску, и, следовательно, их контрагенты в других транзакциях, происходящих в одно и то же время, и так далее на протяжении всего периода. система.

              Это пример систематического риска — риска того, что отказ в одной части системы распространится как инфекционное заболевание по всей системе. Технологии облегчили ежедневную обработку триллионов долларов через глобальную финансовую архитектуру. Тем не менее, в каждой стране есть лишь небольшое количество отдельных систем, и эти системы взаимодействуют друг с другом по всему миру, поэтому последствия системного сбоя драматичны.

              Одним из учреждений, отвечающих за изучение и разработку руководящих принципов управления рисками финансовой системы, является Банк международных расчетов (БМР), учреждение, расположенное в Женеве, которое действует как банк для центральных банков и использует различные инициативы для развития сотрудничества между международными финансовыми и валютными организациями. системы.В 2001 году Комитет BIS по платежным и расчетным системам (CPSS) представил набор руководящих принципов для важнейших платежных систем, названных «Основные принципы для системно значимых платежных систем». В нем изложены 10 принципов разумной работы и снижения рисков для этих систем — в частности, для систем клиринга и расчетов для крупных сумм, описанных выше, — когда сбой в одной части системы может быстро распространиться.

              В Основных принципах также изложены рекомендации относительно конкретных обязанностей национальных центральных банков по эксплуатации, надзору и использованию важнейших систем в их юрисдикциях.Надежное функционирование национальных платежных систем часто прямо указывается в организационном мандате центрального банка. Например, организационный мандат ФРС США состоит из четырех действий:

              • Денежно-кредитная политика
              • Надзор за банковской системой
              • Обеспечение бесперебойного функционирования национальной платежной системы
              • Разработка и применение законов и правил, регулирующих потребительское кредитование

              Итог

              Национальные платежные системы жизненно важны для целостности мировой финансовой системы.Технологии и глобализация способствовали быстрому росту систем обработки безналичных электронных переводов между сторонами, расположенными в любой точке мира. Платежная система в любой стране будет состоять из небольшого числа розничных систем, систем расчетов с крупными суммами и ценными бумагами, которые связаны с системами других стран через различные платформы связи и корреспондентские отношения. Актуализация риска, такого как дефолт стороны по сделке на крупную сумму, может распространиться повсюду и, таким образом, поставить под угрозу целостность системы, что делает платежную систему основным приоритетом для центральных банков и других ключевых институтов финансового сообщества.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • Экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETFs
                  • 401 (к)
                • Инвестирование / Торговля

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем ценных бумаг
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (TSLA)
                  • Amazon (AMZN)
                  • AMD (AMD)
                  • Facebook (FB)
                  • Netflix (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление благосостоянием
                  • Бюджетирование / экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие домашние гарантии
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные займы
                  • Лучшие студенческие ссуды
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Управление практикой
                  • Продолжая образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление благосостоянием

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Станьте дневным трейдером
                  • Торговля для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по темам

                  • Все курсы
                  • Торговые курсы
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дом
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Свяжитесь с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
              • #
              • А
              • B
              • C
              • D
              • E
              • F
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • J
              • K
              • L
              • M
              • N
              • О
              • п
              • Q
              • р
              • S
              • Т
              • U
              • V
              • W
              • Икс
              • Y
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • Экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETFs
                  • 401 (к)
                • Инвестирование / Торговля

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем ценных бумаг
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (TSLA)
                  • Amazon (AMZN)
                  • AMD (AMD)
                  • Facebook (FB)
                  • Netflix (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление благосостоянием
                  • Бюджетирование / экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие домашние гарантии
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные займы
                  • Лучшие студенческие ссуды
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Управление практикой
                  • Продолжая образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление благосостоянием

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Станьте дневным трейдером
                  • Торговля для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по темам

                  • Все курсы
                  • Торговые курсы
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дом
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Свяжитесь с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
              • #
              • А
              • B
              • C
              • D
              • E
              • F
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • J
              • K
              • L
              • M
              • N
              • О
              • п
              • Q
              • р
              • S
              • Т
              • U
              • V
              • W
              • Икс
              • Y
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • Экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETFs
                  • 401 (к)
                • Инвестирование / Торговля

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем ценных бумаг
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (TSLA)
                  • Amazon (AMZN)
                  • AMD (AMD)
                  • Facebook (FB)
                  • Netflix (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление благосостоянием
                  • Бюджетирование / экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие домашние гарантии
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные займы
                  • Лучшие студенческие ссуды
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Управление практикой
                  • Продолжая образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление благосостоянием

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Станьте дневным трейдером
                  • Торговля для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по темам

                  • Все курсы
                  • Торговые курсы
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дом
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Свяжитесь с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
              • #
              • А
              • B
              • C
              • D
              • E
              • F
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • J
              • K
              • L
              • M
              • N
              • О
              • п
              • Q
              • р
              • S
              • Т
              • U
              • V
              • W
              • Икс
              • Y
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

              Что такое платежная система?

              Что такое платежная система? Мне вспоминаются длительные дебаты в офисе только по этому вопросу, а также последовавшие за этим бурные, а порой и страстные дискуссии. Мой антагонист, который также является моим партнером, придерживался одного взгляда, а я — другого. Напор и парирование диалога угасали и текли… в глубокой ночи за бесчисленными чашками кофе.

              Определение состояния платежной системы Банком международных расчетов (БМР); « Платежная система состоит из набора инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских денежных переводов, обеспечивающих денежное обращение» .(Из «Глоссария терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Комитет по платежным и расчетным системам. BIS, Базель, Швейцария. Март 2003 г. (пересмотренное издание)).

              Вооружившись этим определением, мы можем изучить компоненты, которые составляют то, что мы так бойко называем «платежной системой». Этот экзамен поможет нам понять, что такое платежная система на самом деле.

              В определении BIS основное внимание уделяется «… инструментам, банковским процедурам … системам межбанковских переводов средств ».Разберем каждый чуть подробнее.

              • Инструменты — всего полвека назад это было легко определить. Платежными инструментами были в основном наличные деньги и чеки. Однако сегодня существует широкий спектр платежных инструментов. Помимо чеков и наличных, у нас теперь есть жиро-платежи, электронные переводы, интернет-платежи, дебетовые поручения, постоянные поручения, кредитные карты, дебетовые карты, электронные «наличные» и т. Д.

                И природа каждого из них сильно отличается от другой.
              • Банковские процедуры — это огромная территория. Все, что не является инструментом или не связано с тем, как этот инструмент перемещается, по определению должно быть связано с банковской процедурой. Здесь есть внутренние банковские процедуры (например, как филиал инициирует платежи), правила платежных систем, соглашения (например, между банками, между банками и их клиентами, между банками и клиринговой палатой), национальные и международные законы о платежах и правила платежей. .Мы также не должны забывать о фактических операционных процедурах, будь то ручные или технологические в отдельных банках, которые используются для инициирования, проверки и обработки платежа. Все эти процедуры предназначены просто для подготовки платежа к следующему шагу, чтобы перевести его в систему переводов.
              • Системы межбанковских переводов — сюда входят местные и национальные клиринговые палаты (для физических инструментов, таких как бумага), ACH (автоматизированные клиринговые палаты для электронных), носители сообщений (например, S.W.I.F.T. — Общество всемирных межбанковских финансовых транзакций), переключатели для транзакций через банкоматы, национальные и международные сети кредитных карт и т. Д. В определении BIS отсутствуют внутрибанковские системы, которые осуществляют переводы платежных инструментов в пределах одного банка. Это тоже системы передачи.

              Ключевое слово в определении — «набор», поскольку все эти компоненты должны быть объединены, чтобы составить единое целое, которое достигает желаемого результата — точно так же, как чайный сервиз с его чашками, блюдцами, чайником, ситечком. (или, возможно, подставка для чайного пакетика), кувшин для молока и сахарница — как раз то, что нужно для проведения правильного ритуала заваривания и подачи чая.

              Конечно, чай можно и без всего этого, но это не совсем то.

              На этом аналогия, хотя и полезная в качестве описания, заканчивается — в платежной системе отсутствующие компоненты создают серьезную проблему — риск.

              Риск принимает разные формы; кредитный риск, риск ликвидности, правовой риск, операционный риск, расчетный риск, системный риск и подвергают опасности всю структуру платежной системы.

              Несмотря на это, мы часто ассоциируем слово «система» только с технологией, деталями, оборудованием и программным обеспечением.Мы склонны забывать, что создание платежной системы — это гораздо больше.

              Итак, в следующий раз, когда вы выпишете чек или возьмете эту кредитную карту из своего кошелька, подумайте о процессе, который вы запускаете в сложной структуре, которую мы считаем само собой разумеющейся, — о платежной системе.

              9+ лучших систем онлайн-платежей для платежей в электронной торговле

              Сегодняшние продавцы электронной коммерции имеют множество вариантов, когда дело доходит до систем онлайн-платежей.

              Вот почему в этой статье мы рассмотрим мои лучшие решения для приема платежей в Интернете.Этот список поможет вам понять некоторые из самых популярных решений для онлайн-платежей и выбрать наиболее подходящее для вашего бизнеса.

              Станьте партнером мастеров электронной коммерции!

              Вам никогда не придется ждать, пока они перезвонят, и они сразу же становятся такими любезными и любезными. Вы чувствуете, что они на самом деле находятся в офисе, пока вы работаете. Они являются частью Бада и Тони каждый день.

              Запчасти для грузовиков Susi Pacitto, Bud and Tony

              Посмотреть видео-отзыв

              Краткое руководство по системам онлайн-платежей

              Перед тем, как начать, вот несколько определений, связанных с системами онлайн-платежей.

              • Платежи ACH — это электронные кредитовые и дебетовые переводы, позволяющие клиентам производить платежи со своих банковских счетов за коммунальные услуги, ипотечные ссуды и другие типы счетов. ACH расшифровывается как Automated Clearing House, и большинство платежных систем предлагают своим клиентам варианты оплаты ACH, особенно для транзакций на основе ежемесячных платежей и подписок. Большинство платежных решений используют ACH для отправки денег (за вычетом комиссии) своим клиентам.
              • Торговый счет — это банковский счет, который позволяет клиенту получать платежи с помощью кредитных или дебетовых карт.Поставщики торговых точек обязаны соблюдать правила, установленные карточными ассоциациями. Многие процессоры (например, перечисленные ниже) действуют как учетная запись продавца и как платежный шлюз.
              • Платежный шлюз позволяет продавцам безопасно передавать информацию о кредитных картах между покупателем и продавцом, а также между продавцом и процессором платежей. Платежный шлюз является посредником между продавцом и его банком-спонсором.
              • Платежный процессор — это компания, которую продавец использует для обработки транзакций по кредитным картам.Платежные системы применяют меры по борьбе с мошенничеством, чтобы гарантировать защиту как внешнего покупателя, так и продавца.
              • Соответствие PCI — это когда продавец или платежный шлюз настраивает свою платежную среду в соответствии со стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Стандарт PCI DSS был создан Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт для повышения безопасности данных держателей карт и снижения уровня мошенничества.

              Ниже представлены девять отличных систем онлайн-платежей.

              1. Authorize.net

              Authorize.net с пользовательской базой из более чем 430 000 продавцов является одним из наиболее широко используемых платежных шлюзов в Интернете. Это платежное решение от Visa существует с 1996 года и в настоящее время обрабатывает более миллиарда транзакций в год. Многие широко используемые платформы электронной коммерции, такие как Magento, Volusion и X-Cart, легко интегрируются с Authorize.net.

              Цена: За комплексное решение, которое включает в себя торговый счет и платежный шлюз, вы будете платить 25 долларов в месяц и 2 доллара.9% плюс 30 ¢ за транзакцию. Только для платежного шлюза вы будете платить 25 долларов в месяц, 10 центов за транзакцию и ежедневную пакетную плату в размере 10 центов. Источник: страница расценок Authorize.Net

              2. PayPal

              PayPal — наиболее широко используемый в мире платежный эквайер, обработавший платежи на сумму более 936 миллиардов долларов в 2020 году. Более 28 миллионов продавцов и 325 миллионов владельцев активных счетов используют PayPal.

              Платежи производятся с использованием существующей учетной записи пользователя или кредитной карты. Деньги можно отправлять прямо на адрес электронной почты, что побуждает пользователей регистрировать новую учетную запись PayPal.Помимо приема платежей, PayPal также позволяет своим пользователям отправлять деньги через службу, что является функцией, которую предоставляют лишь некоторые платежные решения.

              Ценообразование: PayPal берет 30 центов за транзакцию плюс 2,9% для большинства типов внутренних транзакций и не требует установки или ежемесячных сборов. Источник: Комиссия продавца PayPal

              3. Google Pay

              Google Pay — это ответ Google на PayPal. Google Pay позволяет пользователям оплачивать товары и услуги через аккаунт, связанный с их профилем Google.Основное преимущество Google Pay по сравнению с конкурентами заключается в том, что миллионы пользователей Интернета используют Google для других услуг, что упрощает процесс покупки через Google Pay.

              Цена: Google не взимает с продавцов никаких комиссий за использование Google Pay. Однако, если покупатель использует кредитную карту через Google Pay в магазине, компания-эмитент кредитной карты может взимать комиссию за транзакцию. Источник: Справочный центр Google Pay Merchant

              .

              4. Amazon Pay

              Amazon Pay позволяет покупателям легко совершать покупки, используя способы оплаты, сохраненные в их учетной записи Amazon онлайн, и голосом с помощью Amazon Alexa.Продавцы могут добавить кнопку Amazon Pay в свои процессы оформления заказа.

              Цена: Amazon Pay взимает 2,9% плюс 0,30 доллара США за транзакцию для внутренних платежей через Интернет и мобильные устройства. За платежи через Alexa Amazon взимает 4% плюс 0,30 доллара США. Источник: Справочный центр Amazon Pay

              .

              5. Дволла

              Dwolla — еще один вариант платежной платформы, который подчеркивает простоту и безопасность. Он предлагает множество функций, таких как цифровые кошельки, возможность отправлять до 500 платежей одновременно, платежи в режиме реального времени банкам, участвующим в сети RTP®, и платежи ACH в тот же день.

              Стоимость: План Dwolla с оплатой по факту включает комиссию в размере 0,5% за перевод. Компания также предлагает планы с фиксированной ставкой, начиная с 250, 1000 и 2000 долларов в месяц. Вам также нужно будет заплатить 1–2 доллара за привлечение нового клиента. Источник: страница цен Dwolla

              6. Полоса

              Stripe предоставляет отличное платежное решение для веб-разработчиков, которые хотели бы интегрировать платежную систему в свои проекты с помощью надежного API Stripe. Обходя традиционный процесс регистрации, Stripe действует как торговый счет для своих поставщиков, обрабатывая все соответствие PCI и утверждения продавцов.

              Цена: Stripe взимает 2,9% + 0,30 доллара за транзакцию без платы за установку или ежемесячной платы. Источник: страница с ценами Stripe

              7. Брейнтри

              Braintree — это шлюз онлайн-платежей и решение для торговых счетов, известное своей работой с популярными технологическими стартапами, такими как Airbnb и StubHub.

              PayPal приобрела компанию в 2013 году, и теперь Braintree является частью экосистемы PayPal. Braintree, однако, ориентирован на компании с большими объемами продаж, которым необходимы возможности настройки.С Braintree клиенты также могут использовать ряд способов оплаты, включая PayPal, Venmo, дебетовые и кредитные карты, Google Pay и другие.

              Стоимость: Нет ни платы за установку, ни ежемесячной платы. Комиссия за транзакцию составляет 2,9% + 0,30 доллара США за транзакцию для квалифицированных карт. Источник: страница с ценами Braintree

              8. WePay

              WePay — компания, занимающаяся решениями для онлайн-платежей, которая предоставляет платежную инфраструктуру для независимых поставщиков программного обеспечения и программных платформ.Эта инфраструктура позволяет малому бизнесу принимать платежи через программные платформы.

              JPMorgan Chase приобрел WePay в 2017 году, что позволило использовать такие функции, как внесение депозитов в тот же день на банковские счета Chase.

              Цена: Каждый поставщик программного обеспечения или платформа согласовывают с WePay собственную ставку. Если поставщик или платформа предпочитают не устанавливать собственную ставку, стандартная комиссия WePay составляет 30 центов плюс 2,9% за транзакцию. Источник: Условия использования WePay

              9. Verifone (ранее 2Checkout)

              Verifone — это компания по производству платежных решений, которая начинала с оборудования для точек продаж, а сейчас специализируется на программных приложениях.Компания приобрела 2Checkout в 2020 году, что позволило ей расширить свою деятельность в сфере электронной коммерции. 2Checkout, который станет Verifone, предлагает различные решения для цифровой торговли, включая платежи, выставление счетов и управление подписками.

              Стоимость: Решение 2Sell от 2Checkout включает комиссию в размере 3,5% плюс 0,35 доллара США за транзакцию. Его план 2Subscribe для компаний, основанных на подписке, составляет 4,5% и 0,45 доллара за продажу. Компания 2Monetize предлагает комплексное решение с комиссией в размере 6% плюс 0 долларов США.60 за продажу. Источник: страница цен 2Checkout

              Другие заслуживающие внимания платежные системы

              Вот и другие системы онлайн-платежей, которые, я думаю, вам также стоит проверить:

              А как насчет платежей через мобильные устройства?

              Эти две платежные службы позволяют продавцам принимать платежи по кредитным картам напрямую через свои мобильные устройства, что позволяет таким устройствам, как iPhone, iPad и смартфоны Android, выступать в качестве кассовой системы мобильных точек продаж (POS).

              Для получения дополнительных советов по цифровому маркетингу подпишитесь на электронную почту, которой доверяют более
              150 000 других маркетологов: Revenue Weekly.

              Зарегистрируйтесь сегодня!

              Выбор подходящего решения для онлайн-платежей

              Существует множество систем онлайн-платежей, которые можно использовать для ведения электронной коммерции. Выберите тот, который соответствует вашим бизнес-целям. Если вы работаете с маркетинговым агентством электронной коммерции, например WebFX, спросите своего менеджера по работе с клиентами, что они предлагают на основе своего опыта.Чтобы начать работу с нашими услугами электронной коммерции, свяжитесь с нами через Интернет или позвоните по телефону 888-601-5359 .

              Электронные платежные системы: что нужно знать

              Потребители хотят удобства; это одна из причин того, что популярность онлайн-покупок продолжает расти. Исследование BigCommerce показало, что объем электронной коммерции увеличивается на 23 процента в годовом исчислении. Более того, миллениалы и поколение X — два поколения, составляющие большинство населения США, — проводят шесть часов в неделю за покупками в Интернете.

              Это огромная возможность для бизнеса расширить присутствие бренда и существенно увеличить свои доходы. Для этого вам необходимо инвестировать в электронную платежную систему. Если вы только начинаете бизнес или являетесь ключевым игроком в своей отрасли, вот все, что вам нужно знать об электронных платежных системах.

              Начните работу с Square App Marketplace.

              Полностью интегрированные сторонние приложения для ведения вашего бизнеса.

              Часто задаваемые вопросы

              Что такое электронный платеж?
              Как работают электронные платежные системы?
              Какие бывают электронные способы оплаты?
              Безопасны ли электронные платежи?
              Каковы преимущества электронных платежных систем?

              Что такое электронный платеж?

              Электронные платежи позволяют клиентам оплачивать товары или услуги электронным способом.Электронные платежи — это то, что позволяет вам покупать одежду в любимом интернет-магазине или оплачивать услуги кабельного телевидения онлайн. Итак, если вы планируете создать интернет-магазин, вам необходимо иметь платежную систему электронной коммерции и точно знать, как она работает.

              Даже если вы не планируете вкладывать средства в электронную коммерцию, важно понимать, как работают электронные платежи (в качестве клиента) и какую роль они играют в эволюции экосистемы обработки платежей.

              По данным исследовательского центра Pew Research Center, 24% американцев не покупают наличные в течение недели.И Wall Street Journal сообщил, что в 2016 году кредитные карты впервые во всем мире вытеснили наличные в транзакциях. Мы знаем, что количество покупок в Интернете растет — 8 из 10 американцев совершают покупки в Интернете (по данным Pew). В этой эволюции мы наблюдаем то, что потребители тяготеют к способам оплаты и доставки, которые предлагают больше удобства и гибкости.

              Как работают электронные платежные системы?

              Понимание того, как работает электронный платеж, может оказаться техническим, поскольку в нем много движущихся частей.Вот разбивка основных участников, необходимых для транзакции электронного платежа:

              • Держатель карты идентифицируется как потребитель, который покупает продукт или услугу в Интернете.
              • Торговец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары и услуги держателю карты.
              • Эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет держателю карты платежную карту. Обычно это банк держателя карты.
              • Эквайер или поставщик торгового счета — это финансовое учреждение, открывающее счет у продавца.Эквайер подтверждает законность счета держателя карты.
              • Платежный процессор обрабатывает официальную транзакцию между держателем карты и продавцом.
              • Платежный шлюз обрабатывает платежные сообщения продавца и использует протоколы безопасности и шифрование для обеспечения безопасности транзакций.

              Операции электронных платежей делятся на два типа: разовые платежи поставщику и повторяющиеся платежи клиента поставщику.

              • Единовременные платежи продавцу обычно используются на веб-сайтах электронной коммерции.Владелец карты вводит информацию о карте или банковском счете на странице оформления заказа и просто нажимает кнопку, чтобы совершить покупку.
              • Периодические платежи поставщикам клиентов используются, когда держатель карты регулярно платит за продукт или услугу. Клиенты вводят свою информацию один раз, а затем выбирают вариант регулярного выставления счетов с установленной датой для прохождения платежа. Этим часто пользуются агентства по страхованию автомобилей, телефонные компании, компании по управлению кредитами и другие виды бизнеса.

              Электронные способы оплаты

              Для всех транзакций требуется способ оплаты.С традиционными системами обработки платежей клиент может использовать наличные деньги, чеки, карты с магнитной полосой, карты с чипом EMV или варианты мобильных платежей.

              Электронные способы оплаты немного отличаются. Электронные платежи организуются посредством электронного перевода средств (EFT), который представляет собой процесс перевода денег с одного банковского счета на другой без какого-либо обмена вручную. Способы онлайн-платежей, в которых используются электронные переводы, включают:

              • Кредитные и дебетовые карты. Компании должны иметь программное обеспечение электронной коммерции для приема платежей в Интернете.Клиент вводит информацию о дебетовой или кредитной карте в виртуальном терминале или в онлайн-счете при покупке продукта или услуги.
              • eChecks. Вместо того, чтобы вводить информацию о карте, клиент может использовать электронный чек для оплаты онлайн, введя текущий счет и маршрутные номера из банка.

              Безопасны ли электронные платежи?

              Безопасность кредитной карты — главный приоритет для любого бизнеса, особенно если у вас есть интернет-магазин или вы используете Интернет для выполнения транзакций любым способом.Но не волнуйтесь, существует ряд стандартов и протоколов безопасности, обеспечивающих безопасность онлайн-транзакций.

              Вот как вы можете соблюдать отраслевые стандарты и обеспечивать безопасность конфиденциальных данных.

              Узнайте о системе безопасных электронных транзакций.

              Система безопасных электронных транзакций (SET) — это набор протоколов безопасности, используемых для упрощения электронных платежей. В SET интегрированы несколько компонентов для аутентификации и обеспечения конфиденциальности: программное обеспечение цифрового кошелька, программное обеспечение продавца и программное обеспечение сервера платежного шлюза.

              Убедитесь, что ваша электронная платежная система соответствует требованиям PCI.

              При оценке различных вариантов системы электронных платежей убедитесь, что вы выбрали ту, которая соответствует требованиям PCI. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает список требований к платежным системам для безопасного приема, хранения и обработки платежей.

              Создайте сайт электронной коммерции, использующий технологию шифрования SSL.

              Технология Secure Socket Layer (SSL) — это модель безопасности, которая отвечает следующим требованиям безопасности: шифрование, аутентификация, отсутствие репутации и целостность.Это гарантирует, что все транзакции электронных платежей, совершаемые на вашем сайте электронной коммерции, безопасны и надежны.

              Настройте цифровые подписи.

              Цифровые подписи — это электронный отпечаток пальца, который связывает держателя карты с онлайн-транзакцией. Эти подписи используют инфраструктуру открытого ключа для обеспечения безопасности каждой транзакции.

              Почему электронные платежи приносят пользу вашему бизнесу в сфере электронной коммерции?

              Теперь вы понимаете, как работают электронные платежные системы. Как они работают на ваш бизнес?

              Охватите новую аудиторию.

              eCommerce существенно открывает ваш целевой рынок. Поскольку у вас нет географических или временных ограничений, клиенты могут получить доступ к вашему веб-сайту и покупать продукты из любого места и в любое время.